איזו הכנסה מקטינה את קצבאות הביטוח הלאומי?

אתה יכול לגבות הטבות ביטוח לאומי אם אתה עדיין עובד ומרוויח הכנסה. אבל אם אתה מרוויח יותר מסכום מסוים מהעבודה שלך - ולא הגעת לגיל הפנסיה המלא שלך - ההטבה שלך תהיה קטנה יותר. להלן סקירה של האופן שבו הכנסה מרוויחה יכולה להפחית את הטבות הביטוח הלאומי שלך.

עבודה במהלך 'פרישה'

זוכר את הימים שבהם באמת תוכל לפרוש כשהגעת לגיל מסוים? תוכל לנסוע, לבלות עם נכדיך ולהתחבר מחדש עם בן זוגך לאחר עשרות שנים של עבודה קשה.

עם מספר גדל והולך של אנשים שאינם מסוגלים לחסוך מספיק כדי לחיות את שנותיהם האחרונות בפנאי, רבים מוציאים את הפנסיה בעבודה אחרת, אם בכלל הם פורשים. כמובן שחלק מהאנשים פשוט נהנים לעבוד ורוצים להמשיך את הקריירה - או לעשות משהו אחר שמחזיק אותם בעולם העבודה - בזמן הפנסיה.

לא משנה מה המוטיבציה שלך, אם תמשיך לעבוד לאחר שתתחיל לקבל ביטוח לאומי, הזכאות שלך להטבות מלאות מסתבכת.

כיצד פועלים אשראי ביטוח לאומי

ההסמכה לביטוח לאומי אינה כה קשה. במהלך חיי העבודה שלך, אתה צריך 40 נקודות זכות כדי להיות זכאי להטבות, השוות ל -10 שנות עבודה במשרה מלאה.

בשנת 2021, אתה מקבל אשראי אחד על כל 1,470 $ רווחים, עד למקסימום של ארבעה נקודות זכות בשנה. סכום זה עולה מעט מדי שנה ככל שהרווח הממוצע עולה.

הביטוח הלאומי מחשב את סכום ההטבה שלך על סמך הרווחים שלך לאורך השנים, בין אם כן עצמאי או עבד אצל מעסיק אחר. ככל שהרווחת יותר כסף, כך שילמת יותר לביטוח הלאומי - וההטבות העתידיות שלך גבוהות יותר - עד לגבולות מסוימים. המתמטיקה הרבה יותר מסובכת ממה שזה נשמע, אבל בעצם זה עובד.

מהו גיל פרישה מלא?

למטרות ביטוח לאומי, שלך גיל פרישה מלא או "רגיל" הוא בין גיל 65 ל -67, תלוי בשנה בה נולדת. אם למשל גיל הפרישה המלא שלך הוא 67, אתה יכול להתחיל לקבל הטבות כבר בגיל 62, אך ההטבה שלך תהיה נמוכה ב -30% מאשר אם תחכה עד גיל 67.

אם אתה יכול להסתדר מבלי לקבל את קצבאות הביטוח הלאומי שלך בגיל פרישה מלא, תוכל להמתין עד גיל 70. זה ייתן לך את ההטבה המרבית בכל חודש. אין יתרון לחכות מעל גיל 70 כדי להתחיל לגבות הטבות.

מגבלות הכנסה מביטוח לאומי

יותר מ -65 מיליון איש - או יותר מכל אחד מכל שישה תושבי ארה"ב - גובים הטבה כלשהי מביטוח לאומי.מינהל הביטוח הלאומי מעריך כי החל מינואר 2021, קצבת הפנסיה החודשית הממוצעת תהיה 1,543 $.למרות שההכנסה החודשית הרגילה עוזרת, זה בדרך כלל לא מספיק כדי לכסות את הוצאות המחיה. זו אחת הסיבות שאנשים רבים עובדים יותר.

אם אתה עובד, הכסף שאתה מביא הביתה יכול להשפיע על קצבאות הביטוח הלאומי שלך - אבל הפרטים תלויים בגיל שלך ובכמה אתה מרוויח. זכור כי למרות שגיל הפנסיה המלא שלך עשוי להיות 67, תוכל להתחיל לקבל הטבות בגיל 62, גם אם אתה עדיין עובד.

אבל הנה התפיסה. אם אתה מתחיל הטבות לפני גיל הפנסיה המלא, תוכל להרוויח רק עד 18,960 $ (המגבלה לשנת 2021) ועדיין לקבל את מלוא ההטבות שלך. ברגע שאתה מרוויח יותר מהגבול, הביטוח הלאומי מנכה 1 $ מההטבות שלך על כל 2 $ שאתה מרוויח.

בשנה שתגיע לגיל פרישה מלא, הביטוח הלאומי הופך לסלוחני יותר. אם אתה מרוויח יותר מ- 50,520 $, הוא מנכה $ 1 על כל $ 3 שאתה מרוויח - אך רק במהלך החודשים שלפני הגעת לגיל הפנסיה המלא. לאחר שתגיע לגיל פרישה מלא, תוכל להרוויח כל סכום כסף, וזה לא יפחית את ההטבות החודשיות שלך.

עם זאת, שים לב שכסף זה לא הולך לאיבוד לצמיתות. לאחר שתגיע לגיל הפנסיה המלא, הביטוח הלאומי יחשב את קצבתך מחדש ויגדיל אותה כדי להסביר את ההטבות שנמנע ממנה קודם לכן.

כיצד יודע הביטוח הלאומי?

אתה עשוי לתהות כיצד מינהל הביטוח הלאומי (SSA) עוקב אחר העבודה שלך וההכנסות שלך. התשובה: לא. באחריותך לדווח על כמה שהרווחת.

"הדבר הגדול ביותר שיש לזכור אם אתה עובד הוא להודיע ​​על כך לרשות הביטוח הלאומי אם אתה מתכוון להרוויח שכר העולה על סף הרווחים ", אומר מאט אהרנס, יועץ פיננסי שותף ב- Integrity Advisory קְבוּצָה.

אחרת, הוא מציין, "הם לא יקבלו הודעה על הרווחים שלך עד שתגיש את המס שלך בשנה שלאחר מכן. ואם קיבלת הטבות עודפות, אתה יכול לקבל קנס, לאלץ אותך להחזיר את העודף או לקבל הטבות עתידיות נמוכות יותר ".

עבודה מחוץ לארה"ב

אם אתה פורש ועובד מחוץ לארה"ב, הכללים שונים. אם אתה צעיר מגיל הפנסיה המלא, הביטוח הלאומי יקטין את ההטבות שלך לכל חודש אתה עובד יותר מ -45 שעות בעבודה (או כעצמאי) שאינו כפוף לביטוח לאומי בארה"ב מסים. זה תקף ללא קשר לכמה כסף אתה מרוויח. כללים אלה עלולים להסתבך, לכן תרצה לפנות לביטוח לאומי לקבלת ייעוץ לגבי מצבך הספציפי.

בשורה התחתונה

אם שילמת לביטוח לאומי מספיק זמן כדי להרוויח 40 נקודות זכות והגעת לגיל הפנסיה המלא שלך, תוכל להרוויח כמה שאתה רוצה מבלי להקטין את קצבאות הביטוח הלאומי שלך. אם תתחיל לגבות הטבות מוקדם יותר ותרוויח מעל סכום מסוים, חלק מההטבות שלך יוחזק. עם זאת, לאחר שתגיע לגיל הפנסיה המלא, הביטוח הלאומי יחשב מחדש את ההטבה שלך כדי לפצות על הכסף שהוא עצר קודם לכן.