מי באמת מרוויח מהעברות איזון 0%?

העברת יתרת כרטיס אשראי עם 0% שיעור אחוז שנתי (APR) נראה כמו אחלה: שלם 0% אפריל על יתרות שהועברו עד 21 חודשים. הצעות אלה יכולות למעשה להוות כלים לחיסכון כספי אדיר אם משתמשים בהן בחוכמה. עם זאת, הבנת הבנק וחברת האשראי לפני ההרשמה יכולה לעזור להימנע מטעויות יקרות.

מה שהחברה מרוויחה

לחברות כרטיסי האשראי יש מספר סיבות להרוויח כסף להציע לאפשר ללקוחות להעביר יתרה מכרטיס מתחרה ואין לשלם ריבית על יתרה זו במשך שנה או יותר. "חברות כרטיסי האשראי מציעות הצעות להעברת יתרה ב -0% כדרך לפתות אותך להגיש בקשה כרטיס האשראי ", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך קולין דרייק מירין יועצים פיננסיים בסוסאליטו, קליפורניה.

ואז הם מרוויחים כסף דמי החלפה שהקמעונאים משלמים על כל רכישה שצרכן גובה מכרטיס אשראי, ממנה

דמי העברת יתרה, ומלקוחות שאינם משלמים את היתרה לפני תום תקופת ההיכרות, ובכך יתרתם כפופה לריבית הרגילה של הבנקים.

"ברוב העסקים העלות של רכישת לקוח חדש גבוהה. חברות כרטיסי האשראי מוכנות לשלם את העלות הזו באמצעות פרסום כרטיסי ה- APR שלה 0% ולאחר מכן לאפשר לך להשתמש ב- APR לקידום מכירות לזמן מוגבל ", אומר דרייק. "הם עשו את כל המחקר הדרוש להם כדי להבין שההשקעה לכאורה מובילה אובדן תוביל עבורם ליחסי לקוחות רווחיים מאוד".

בינתיים, אגרות

בעוד שהיתרה בהצעת העברת יתרת אפריל 0% לא תצבור ריבית במהלך התקופה שנקבעה, כל עוד שכר מינימום נעשה בזמן, חברות כרטיסי האשראי גובות בדרך כלל מהצרכנים על העברת היתרה מהכרטיס הישן לכרטיס החדש. בנקראטה מעריך כי דמי העברת יתרות נעים בדרך כלל בין 3% ל -5% מהסכום המועבר. זה אומר שאתה יכול בסופו של דבר לשלם 30 עד 50 דולר עבור כל 1,000 דולר שהועברו.

של כרטיס האשראי תשלום שנתי, אם יש לו אחת כזו, היא הזדמנות נוספת למנפיק הכרטיס להרוויח כסף כאשר יתרה מועברת לכרטיס חדש. למרבה המזל, רוב כרטיסי העברת היתרה אינם גובים עמלות שנתיות.

תשלומים מאוחרים הם כסף גדול

העברת יתרה כדי לקבל שיעור היכרות של 0% למשך 12 חודשים לא אומרת פשוט לשכוח את היתרה. בעל הכרטיס צריך לבצע תשלומים מינימליים לפני תאריך היעד בכל חודש, או שהם מאבדים את שיעור 0% ואולי יצטרכו לשלם עמלה מאוחרת. הפחתת שיעור המבצע להעברת אפריל בשיעור 0% פירושו שמחזיק הכרטיס יתחיל לשלם ריבית על היתרה שהועברה שיעור קנס אלא אם כן הכרטיס מגיע עם אפריל ללא קנס.

שקול לתזמן תשלומים חודשיים מינימליים אוטומטיים. אפילו כאשר תשלומים כאלה קיימים, הגדר תזכורת לוח שנה כדי לוודא שכל תשלום עובר לפני תאריך היעד ולוודא שיהיה לך מספיק בחשבון צ'ק כדי לכסות את התשלום.

הבנקים אוהבים למכור צולבים

ברגע שלבנק יש לקוח בכרטיס אשראי, הוא עשוי לחפש את העסק של אותו לקוח בדרכים אחרות: חשבון צ'ק אישי שעבורו הלקוח משלם תשלום חודשי; חשבון חיסכון המרוויח מעט ריבית עבור הלקוח מכיוון שהבנק מלווה את הכסף הזה בשיעור גבוה יותר; או הלוואה או משכנתא אוטומטית שעליה הלקוח הנמכר משלם ריבית במשך שנים, אפילו עשרות שנים. שלא לדבר על א מסגרת אשראי ביתית או כרטיס אשראי אחר שמגביר יתרה וריבית.

אין שום דבר רע מעצמו באחד מהמוצרים האלה או שבנקים מרוויחים מהם כסף, אבל בכל עת א הבנק רושם לקוח לאחד ממוצריו, יש לו הזדמנות ליצור מערכת יחסים ארוכה של מכירה צולבת. התקווה הזו לעסקים נוספים היא סיבה נוספת להצעות כרטיס העברת יתרת אפריל ב- 0%.

האם אתה אקדח או טרקטור?

"אקדחים", בלשונות תעשיית כרטיסי האשראי, הם צרכנים הנושאים יתרה על כרטיסיהם מידי חודש לחודש. הם צוברים ריבית על יתרותיהם, מה שמוסיף לשורות התחתונות של הבנקים.

"טרקטורים" הם הרבה פחות רווחיים מכיוון שהם פשוט משתמשים בכרטיסי האשראי שלהם ככלי לביצוע רכישות ואולי להרוויח פרסים. טרקטורים משלמים את יתרותיהם במלואם ובזמן בכל חודש. הכסף היחיד שנושים מרוויחים מצרכנים אלה מגיע מדמי החלפה. טרקטורים מקבלים נסיעה ללא תשלום מהכרטיס ללא ריבית תקופת חסד.

כמה טרקטורים אפילו לעשות כסף מבונוסים חד פעמיים בכרטיס אשראי. אבל, הוכח שצרכנים עם כרטיסי אשראי מתגמלים מוציאים הרבה יותר על הכרטיסים שלהם לעומת אלה ללא פרסים. הכנסות המחלף שמייצרים טרקטורים מספיקות כדי להפוך אותן ללקוחות רווחיות, אם כי פחות רווחיות מאקדחים.

"הבנקים משתוקקים למחזיקי כרטיס אשר סובבים יתרות תוך תשלום התשלום המינימלי שלהם בזמן", אומר קווין האני, שבילה יותר מעשור כמנהל מכירות בחברת Experian, אחת משלושת הגדולים לשכות אשראי. כעת הוא חולק תובנות כמידע בלשכת אשראי באתר גידול הטבות משפחתיות. "אקדחים רווחיים הרבה יותר מטרקטורים", הוא אומר. "ההצעות של [0% העברת יתרה] מייצגות את הדרך החסכונית ביותר להגדיל יתרות מסתובבות המניבות הכנסות מריבית."

מי צפוי להפסיד

רוב האנשים נכנסים להצעה להעברת יתרות 0% באפריל ומצפים לצאת קדימה, אבל האם הם כן? "הבנקים עוקבים ומודדים את התוצאות של ההצעות האלה ויודעים מניסיון את אחוז האנשים שינצחו או יפסידו במשחק", אומר האני. “הזוכים לוקחים את ההצעה ומחזירים את היתרה במלואה לפני תום תקופת ההיכרות, או שהם מנצלים הצעה נוספת של 0% באפריל ומעבירים את היתרה לבנק אחר. המפסידים משלמים את דמי ההעברה ואז ממשיכים לשלם את הריבית על היתרה לאחר תום תקופת ההיכרות ".

הבנקים סומכים על כך שהצרכנים מעריכים יתר על המידה את נקודות החוזק שלהם וממעיטים בחולשותיהם (המכונה "הטיית עליונות"). רוב האנשים שמקבלים את ההצעות רואים את עצמם כמנצחים במשחק, אבל נתונים סטטיסטיים ממעקב אחר הצעות אלה מראים שרובם בסופו של דבר כמפסידים, אומרת האני.

בשורה התחתונה

בעולם הזמני 0% הצעות אפר, חברות כרטיסי האשראי אינן שורשות לצרכנים להצליח. קרא והבין את האותיות הקטנות של ההצעה, וסרק את אתר האינטרנט של מנפיק כרטיס האשראי למידע נוסף על האופן שבו הוא מטפל בהעברות יתרות. אם הבנת הצעות אלה אינה מגיעה בקלות לצרכן - או אם לא שיפצו את התנהגויות ההוצאה הכניס אותם לחובות - סביר להניח שהם יצאו קדימה פשוט על ידי הפחתת יתרות קיימות במהירות האפשרית אפשרי.