Vai vēlaties doties pensijā pēc pieciem gadiem? Kas jums jāzina

Pēdējie pieci gadi pirms pensionēšanās var būt vieni no vissvarīgākajiem pensijas plānošana jo šajā laika posmā jums ir jānosaka, vai tiešām varat atļauties pamest darbu. Noteikšana lielā mērā būs atkarīga no līdz šim veiktā sagatavošanās apjoma un šīs sagatavošanas rezultātiem.

Ja esat finansiāli sagatavots, iespējams, jums vienkārši būs jāuztur sava programma un jāturpina sasniegt pensijas mērķi. Ja neesat gatavs, iespējams, ka gaidāt vairāk nekā piecus gadus vai izmaiņas plānotajā pensionēšanās dzīvesveidā.

Apskatīsim rīcības plānu, kuru varat izmantot, lai noteiktu savu gatavības līmeni, sākot piecu gadu posmu.

Cik daudz naudas jums vajadzēs?

Nespēja veikt pienācīgu pensionēšanās vajadzību analīzi ir viens no iemesliem, kāpēc daudzi cilvēki pēc darba dzīves piedzīvo finansiālas grūtības. Visvienkāršākajā līmenī pensijas vajadzību analīze var ietvert pašreizējo ienākumu reizināšanu ar kādu ieteicamo procentu, piemēram, 75% vai 80%. Tas ir balstīts uz pieņēmumu, ka jūsu izdevumi, visticamāk, samazināsies pēc pensionēšanās, kas diemžēl bieži vien tā nav.

Lai iegūtu reālistiskāku priekšstatu par to, cik daudz naudas jums būs nepieciešams pensijai, analīzei jāizmanto holistiska pieeja. Tas nozīmē apsvērt visas jūsu finanšu aspektus, tostarp posteņus, kas varētu ietekmēt jūsu stāvokli naudas plūsma un izdevumi.

Zemāk ir daži jautājumi, kas jāuzdod sev.

Cik ilgi jūs plānojat būt pensijā?

Kad līdz plānotajam pensionēšanās datumam ir atlikuši pusgadsimti, galvenais mērķis ir noteikt, vai līdz tam varat atļauties doties pensijā. Lai to izdarītu, vispirms jāapsver, cik ilgi jūs plānojat dzīvot.

Ja vien jūs neesat gaišreģis, jūs nevarat būt pārliecināts. Tomēr jūs varat veikt saprātīgu novērtējumu, pamatojoties uz jūsu vispārējo veselības stāvokli un ģimenes vēsturi. Piemēram, ja jūsu ģimenes locekļi parasti sasniedz 80 gadu vecumu un jums ir laba veselība, iespējams, vēlēsities pieņemt, ka jūs joprojām būsit aptuveni šajā vecumā.

Vai jums ir nepieciešams apdrošināt savus aktīvus pret ilgstošām slimībām?

Kamēr jūs domājat par paredzamo dzīves ilgumu, apsveriet arī to, vai jūsu ģimene ir bijusi pakļauta dārgām, ilgstošām slimībām. Ja tā, tad pensijas aktīvu apdrošināšanai vajadzētu būt pirmajā vietā to priekšmetu sarakstā, kas jāiekļauj analīzē. Jūs varat apsvērt ilgtermiņa aprūpes (LTC) apdrošināšana lai samaksātu par aprūpi pansionātā vai līdzīgiem pakalpojumiem, ja jums tie beidzot ir nepieciešami.

Ja jums būs jāizmanto pensijas uzkrājumi, lai samaksātu izdevumus, jūsu ligzdas ola varētu ātri iznīcināt. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad jūsu līdzekļi ir pietiekami nozīmīgi, tāpēc maz ticams, ka jūs tiem kvalificēsities Medicaid atbalstīta aprūpe pansionātā- bet jūs neesat tik bagāts, lai jūsu līdzekļi viegli nosegtu visu, kas ar jums notiek. Ja esat precējies, apsveriet, kas notiktu, ja viens partneris saslimtu un iztērētu uzkrājumus, kas paredzēti otra partnera atbalstam pēc laulātā nāves.

Kādi būs jūsu izdevumi pensijas laikā?

Izdevumu prognozēšana pensijas laikā var būt viena no vienkāršākajām jūsu vajadzību analīzes daļām. Tas ir tik vienkārši, kā izveidot to priekšmetu vai pieredzes sarakstu, kuriem plānojat tērēt naudu, un noteikt, cik tie varētu maksāt.

Viens veids ir izmantot savu pašreizējo budžetu kā sākumpunktu. Pēc tam novēršiet vai samaziniet izdevumus, kas vairs netiks piemēroti (piemēram, benzīnu, ko izmantojat, lai pārvietotos uz darbu un atpakaļ) un pievienojiet vai palielināt posteņus, kas atspoguļos jaunus izdevumus pensionēšanās laikā (piemēram, lielākus mājokļa komunālos maksājumus vai vairāk atpūtas ceļot).

Cik daudz ienākumu jums būs?

Pēc tam saskaitiet ienākumus, kurus garantēti saņemsiet pensijā. Tas ietver:

• Jūsu ikmēneša sociālā nodrošinājuma pabalsti. Jūs varat iegūt savu aprēķinu Sociālā nodrošinājuma pabalsti izmantojot kalkulatoru Sociālās apdrošināšanas administrācijas vietnē.
• Jebkurš pensija ienākumi no esošajiem vai bijušajiem darba devējiem.
• Visi līdzekļi, kas tiek saņemti kā regulāri maksājumi no jums piederošās rentes.
• Jebkurš nekustamais vai intelektuālais īpašums, kuru plānojat pārdot vai iekasēt no tā, lai finansētu pensiju. Tas varētu ietvert Nekustamais īpašums, honorārivai īres īpašumus.
• Kad esat sasniedzis pakļautības vecumu nepieciešamais minimālais sadalījums (Šobrīd 72), iegūstiet aprēķinu par to, cik daudz jums vajadzēs izņemt, un pievienojiet to saviem garantētajiem ienākumiem par šo periodu.

Tāpat uzskaitiet visus citus jūsu uzkrājumus un aktīvus, ko varētu izmantot pensijā:

• Līdzekļi, kurus esat ietaupījis pensijas krājkontos, piemēram, IRA un 401 (k) s.
• Iedzimtas IRA un citi mantotie pensijas konti. Ņemiet vērā, ka mantoto pensijas kontu izplatīšanas noteikumi mainījās līdz ar Likums par kopienas izveidošanu pensijas paaugstināšanai (SECURE). (Iepriekš dažiem saņēmējiem, kas nav laulātie, bija atļauts sadalīt mantotās naudas izmaksas visā dzīves laikā. Saskaņā ar DROŠO likumu šiem saņēmējiem ir 10 gadi no pensijas konta īpašnieka nāves, lai veiktu pilnu izmaksu.)
• Nauda citos krājkontos vai ieguldījumu kontos.
• Jūsu Veselības krājkonts (HSA), ja jums tāds ir.
• Jūsu mājas vai cita nekustamā īpašuma vērtība.
• Jebkurš cits vērtīgs īpašums, piemēram, māksla.

Veic pensijas matemātiku

Kad esat noteikuši savus plānotos izdevumus un ienākumu summu, ko regulāri saņemsiet, nākamais solis ir noteikt, cik daudz papildu naudas jums vajadzēs izņemt no pensijas uzkrājumiem un citiem aktīviem, kurus tikko inventarizējāt, lai atbalstītu sevi.

Tālāk ir sniegts šī aprēķina piemērs, pamatojoties uz šādiem pieņēmumiem:

• Šī persona plāno doties pensijā pēc pieciem gadiem.
• Viņu ikgadējie pensijas izdevumi būs 75% no viņu pirmspensijas ienākumiem.
• Viņi gaida pensijā 20 gadus.
• Viņu pašreizējie gada ienākumi ir 250 000 ASV dolāru, un viņi saņems paredzamo algu pieaugumu par 5% gadā.
• Viņu aprēķinātie ienākumi no sociālās apdrošināšanas ir 24 528 USD gadā.
• Viņu pašreizējais pensijas uzkrājumu atlikums ir 1,5 miljoni ASV dolāru, un viņi plāno pieaugt par 8% gadā.

Šajā gadījumā rezultāti izskatās šādi:

Pat ja mūsu hipotētiskajam pirmspensijas pensionāram ir lielāki ienākumi un pensijas uzkrājumi nekā vidēji, aprēķins rāda, ka tie ir gatavojas aizstāt tikai aptuveni 64% no pirmspensijas ienākumiem, kas ir daudz mazāk nekā 75% aizvietošanas rādītāju priekš. Tas nozīmē, ka viņiem būs jāveic dažas korekcijas, ja viņi vēlas doties pensijā pēc pieciem gadiem.

Jūsu konkrētie fakti un apstākļi, iespējams, radīs atšķirīgus rezultātus. Piemēram, vai esat vairāk vai mazāk saglabājis? Vai jūs saņemsiet vairāk vai mazāk no sociālās apdrošināšanas? Vai jūsu ienākumi no citiem avotiem būs lielāki vai zemāki? Vai jūsu paredzētais laiks pensijā ir garāks vai īsāks? Visi šie faktori var mainīt rezultātu.

Vai esat ceļā - vai ne?

Ja jūsu pensijas vajadzību analīzes rezultāts liecina, ka esat uz pareizā ceļa, apsveicam! Jūs joprojām vēlaties pievienot ieteicamās summas - ja iespējams, vairāk - saviem ietaupījumiem un līdzsvara atjaunošana savu portfeli pēc vajadzības, lai tas būtu piemērots jūsu pensijas periodam.

Ja jūsu vajadzību analīzes rezultāti liecina, ka neesat finansiāli gatavs doties pensijā pēc pieciem gadiem, šeit jāņem vērā dažas lietas:

• Vai jūs varētu veikt dažas izmaiņas savā plānotajā pensionēšanās dzīvesveidā, kas ievērojami samazinātu jūsu gada izdevumus?
• Vai nākamo piecu gadu laikā jūs varētu pietiekami palielināt savas iemaksas pensijas kontā, lai pēc pensionēšanās tās gūtu pietiekamus ienākumus?
• Vai jūs varētu strādāt nepilnu slodzi pensijā un gūt papildu ienākumus?

Ja jūs nevarat daudz darīt, lai samazinātu savus izdevumus vai palielinātu savus ienākumus, jūsu labākais risinājums varētu būt pensionēšanās atlikšana uz vēl dažiem gadiem. Jo ilgāk strādājat, jo vairāk laika jums būs jāatliek nauda, ​​un mazāk gadu jums būs jāpaļaujas uz pensijas uzkrājumiem, lai sevi uzturētu.