Vai esat pārāk vecs, lai atvērtu Roth IRA?

Jo agrāk jūs sākat a Rots IRA, jo labāk, taču, atverot Roth IRA, kad esat tuvu pensijai, noteiktos apstākļos joprojām var būt jēga.

Roth IRA ir individuāls pensijas konts (IRA), kas ļauj veikt noteiktu izmaksu vai izmaksu bez nodokļa, pieņemot, ka ir izpildīti īpaši nosacījumi. Tomēr Roth IRA nesniedz nodokļu atskaitījumus tajos gados, kad tie tiek finansēti, tas nozīmē, ka tie tiek finansēti ar pēcnodokļu dolāriem. Lai gan Roth IRA atvēršanai nav vecuma ierobežojuma, ir noteikti ienākumu un iemaksu ierobežojumi, kas investoriem būtu jāzina pirms Roth IRA atvēršanas un finansēšanas.

Kā Roth IRA var palīdzēt ietaupīt pensijai

Daudzi ir pelnījuši savus augstākos gadus karjerā. Jūs varētu atrast, ka jums ir pieejama papildu nauda, ​​ko ieguldīt pēc hipotēkas samaksas un bērni ir pabeiguši koledžu. Jūs vēlaties maksimāli izmantot šo naudu. Vai arī jūs varat vienkārši saprast, ka jūsu pensijas uzkrājumu aprēķini ir īsi.

Nejūtieties slikti: neatkarīgi no tā, vai tās ir dzīves dārdzība, slikti ieguldījumu rezultāti vai vienkārši notiek lietas, daudzi cilvēki uzskata, ka ir ietaupījuši daudz mazāk, nekā nepieciešams. Jebkurā gadījumā, iespējams, vēlēsities darīt visu iespējamo, lai to kompensētu, kamēr vēl gūstat ienākumus.

Iespējams, esat mainījis darbu, un jaunais darba devējs nepiedāvā tādu pensijas plānu kā 401 (k). Jums ir jāvienojas par naudas pārvaldību. Protams, ja jums ir parāds ar augstiem procentiem vai jums nav ārkārtas fonda, vispirms šīm prioritātēm jāpiešķir papildu ienākumi.

Bet, ja jūs abos kontos esat kvadrātā, ieguldīt Roth IRA 50., 60. gadu vecumā un vēlāk - pieņemot, ka esat kvalificēts - var būt daudz jēgas. Viena no Roth IRA priekšrocībām ir tā, ka jūs nekad neesat pārāk vecs, lai sniegtu ieguldījumu, jo nav vecuma ierobežojuma, lai veiktu iemaksas Roth IRA.

Izplatījumi no Roth IRA

Tāpat nav prasību, kad jums jāsāk izņemt naudu no Roth IRA. Atkal tas ir pretēji a tradicionālā IRA, kas pilnvaro nepieciešamais minimālais sadalījums (RMD), sākot no 72 gadu vecuma, summās, pamatojoties uz jūsu paredzamo dzīves ilgumu un konta atlikumu.

Šim noteikumam bija viens izņēmums: IRS neprasīja RMD 2020. 2020. gada 27. martā prezidents Tramps parakstīja a Koronavīrusa ārkārtas stimulu pakete 2 triljonu ASV dolāru apmērā, sauc par Koronavīrusa palīdzība, palīdzība un ekonomiskā drošība (CARES) Likums, likumā. Likums apturēja nepieciešamo minimālo izmaksu no pensiju kontiem 2020. Tas bija paredzēts, lai dotu pensiju kontiem vairāk laika, lai atgūtos no akciju tirgus lejupslīdes, un pensionāriem, kuri varēja atļauties atstāt viņus mierā, nodokļu atvieglojums par to, ka netiek aplikts ar nodokli, ir obligāts izņemšanu.

Bet, izņemot 2020. gadu, ja nevēlaties, lai 72 gadu vecumā esat spiests izņemt naudu no pensijas konta, jūsu vienīgā izvēle ir Roth IRA.

Ienākumu prasības Roth IRA

Lai gan Roth IRA ir mazāk ierobežojoši nekā citi konti, tie nav pilnīgi bez ierobežojumiem. Neatkarīgi no jūsu vecuma jūsu ienākumiem jābūt zem noteiktā līmeņa, lai jūs varētu piedalīties Roth iemaksā. Arī ieguldījumu summas Roth IRA var ierobežot vai pakāpeniski pārtraukt. Šie ierobežojumi ir atkarīgi no jūsu nodokļu maksātāja statusa (t.i., neprecējies vai precējies) un jūsu gūto ienākumu.

Ienākumu ierobežojumi

2020. gadā Roth nevar veikt iemaksas no personām, kurām ir viens nodokļu maksātāja statuss, ja jūsu ienākumi pārsniedz 139 000 USD, un 2021. gadā ienākumi nedrīkst pārsniegt 140 000 USD. Iemaksas singliem sāk pakāpeniski pārtraukt vai ir ierobežotas, ja 2020. gadā nopelnāt no 124 000 līdz 139 000 USD. 2021. gadā ienākumu pakāpeniskas pārtraukšanas diapazons ir no 125 000 līdz 140 000 USD.

Tiem, kas ir precējušies un kopīgi iesniedz nodokļus, Rota ienākumu pakāpeniska izbeigšanās diapazons 2020. gadam ir 196 000–206 000 USD, bet 2021. gadā-198 000–208 000 USD.Šis noteikums var būt trūkums cilvēkiem ar lieliem ienākumiem. Bet ir stratēģija, kā to apiet, kas pazīstama kā a backdoor Roth IRA (sk. "Konvertēšana uz Roth IRA" zemāk).

Nopelnītie ienākumi

Galvenā prasība ieguldīt Roth IRA jebkurā vecumā ir "nopelnītie ienākumi". Kamēr jūs strādājat-nepilnu vai pilnu slodzi-sev vai kādam citam-jūs varat dot ieguldījumu a Rots. Tomēr jūs nevarat ieguldīt vairāk par summu, ko esat nopelnījis šajā gadā.

Ieņēmumi no sociālā nodrošinājuma pabalstiem, pensijām un ieguldījumiem tiek ieskaitīti jūsu ienākumos modificētie koriģētie bruto ienākumi (MAGI) un jūsu spēja pretendēt uz Roth. Tomēr tas netiek uzskatīts par gūtiem ienākumiem, un tāpēc to nevar ieguldīt Roth.

Roth IRA iemaksu ierobežojumi

Roth IRA ikgadējais iemaksu limits ir 6 000 ASV dolāru 2020. un 2021. gadam. Personām, kuras ir vecākas par 50 gadiem, tās var papildus iemaksāt 1000 ASV dolāru panākšanas ieguldījums par kopējo summu 7000 USD gadā.

Ja jūs un jūsu laulātais esat precējušies, iesniedzot kopīgu pieteikumu un jūs abi izveidojat Roth IRA, viens laulātais var dot maksimālu ieguldījumu abiem laulātajiem. Citiem vārdiem sakot, laulātais var ieguldīt ne vairāk kā 14 000 USD, ja abi laulātie ir 50 gadus veci un vecāki 2020 2021. gads (vai 6 000 USD + 6 000 USD (katras personas iemaksu limits) + 1000 USD + 1000 USD (katras personas panākumi) ieguldījums)).

Tas ir taisnība pat tad, ja strādāja tikai viens laulātais vai abi laulātie, bet viens laulātais nopelnīja mazāk nekā iemaksu limits. Termiņš iemaksu veikšanai 2020. gadam ir 2021. gada 15. aprīlis.

Rota 5 gadu noteikums un vecāki investori

Kad jums apritēs 59½, jūs varat izņemt ienākumus no sava Roth IRA, nesaņemot 10% priekšlaicīgas izņemšanas sodu. (Šis sods tika apturēts 2020. gadam kā daļa no koronavīrusa stimulēšanas rēķina.) Bet jūs nevarat atvērt savu pirmo IRA 58 gadu vecumā un pusotru gadu vēlāk sākt bez naudas izņemšanu.

Tas ir tāpēc, ka Roth IRA ir tā sauktais piecu gadu noteikums. Jebkurai naudai, ko ievietojat Roth, ir jāpaliek tur piecus taksācijas gadus, ja vēlaties, lai ienākumi, kas gūti no šīs iemaksas, būtu bez nodokļiem, kad tos izņemsiet (un jūs to darāt). Šis noteikums neattiecas uz katru ieguldījumu vai katru kontu. Kad esat veicis savu pirmo Roth IRA iemaksu un pagājuši pieci taksācijas gadi, visi izņemtie ieņēmumi nokārtos piecu gadu pārbaudi.

Jaunākiem cilvēkiem acīmredzot nav jāuztraucas par piecu gadu noteikumu. Bet, ja jūs atverat savu pirmo Roth IRA 63 gadu vecumā, mēģiniet nogaidīt, kamēr esat 68 gadus vecs vai vecāks, lai izņemtu savus ienākumus. Lai nokārtotu piecu gadu pārbaudi, jums nav jāveic iemaksas kontā katrā no šiem pieciem gadiem. Pašam kontam ir jābūt tikai pieciem gadiem.

Pārvēršana par Roth IRA

Vēl viens veids, kā finansēt Roth IRA - neatkarīgi no ienākumiem vai ģimenes stāvokļa - ir paņemt daļu vai visu naudu no cita veida piemērotu pensijas kontu, piemēram, tradicionālo IRA vai 401 (k), un konvertēt to uz Rots. Šis process ietver aktīvu pārvietošanu no šī cita konta uz jaunu vai esošu Roth IRA.

Tagad par sliktajām ziņām: jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis par summu, kuru konvertējat pēc savas summas nodokļa robežlikme par to gadu.

Vai ir jēga ņemt vērā nodokļa likmi par reklāmguvumu, pat ņemot vērā beznodokļu izņemšanu, ko saņemsiet vēlāk? Tas ir atkarīgs no tā, kurā nodokļu kategorijā jūs pašlaik atrodaties un kādā nodokļu kategorijā jūs plānojat iekļaut izņemšanu.

Pieņemsim, ka, piemēram, jūs šobrīd esat bez darba un jūsu gada ienākumi būs diezgan zemi. Jūsu nodokļa robežlikme varētu būt tikai 12%. Tas varētu būt īstais laiks konvertācijai, jo pēc pensionēšanās jūs, iespējams, būsit 24% nodokļu kategorijā, kad būsiet saskaitījuši visus savus pensijas ienākumu avotus.

Ja jums ir tradicionāla IRA, kurā esat iemaksājis dolārus pēc nodokļu nomaksas, visi šie līdzekļi vai daļa no tiem noteikti būtu piemēroti šai stratēģijai, kas pazīstama arī kā aizmugurējā Rota IRA. Tomēr jums joprojām var būt jāmaksā nodokļi par daļu no reklāmguvuma atkarībā no citiem jūsu pensijas konta turējumiem.

Roth IRA un sociālā drošība

Ir vēl viena priekšrocība, piedaloties Roth IRA, neatkarīgi no tā, cik vēlā spēlē tā ir. Roth izņemšana netiek uzskatīta par ienākumu, lai noteiktu, vai jums būs jāmaksā nodokļi par jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem, atšķirībā no tradicionālās IRA un 401 (k) izņemšanas. Tie arī netiek ņemti vērā, nosakot, vai jūsu ienākumi ir pietiekami augsti, lai iekasētu jums lielākas Medicare prēmijas.

Roth IRA atvēršana var būt arī veids, kā izmantot jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstus. Pieņemsim, ka jūs joprojām strādājat, sasniedzot minimālo vecumu, lai sāktu saņemt šos čekus (vai elektroniskos līdzekļu pārskaitījumus). Sociālā nodrošinājuma pieprasīšana pēc iespējas ātrāk varētu būt laba stratēģija, ja tā ļauj ieguldīt vairāk.

Rezultāts var būt lielāki ienākumi - lielāki pat tad, ja gaidāt, kad esat vecāks, lai pieprasītu lielākus sociālās apdrošināšanas pabalstus, un tērējat naudu uzreiz vai arī jums ir mazāk gadu, lai to ieguldītu.

Tomēr šī nav neprātīga stratēģija. Tās panākumi ir atkarīgi no nākotnes ieguldījumu atdeves un jūsu laika horizonta. Ja jūs domājat, ka jūsu pensijas ienākumi būs ierobežoti, šī stratēģija jums var būt pārāk riskanta.

Jūs, iespējams, neizņemsit visu savā Roth uzreiz. Jūs, iespējams, varēsit uzņemties akciju tirgus risku, ieguldot naudu, kas jums nebūs jāizņem, kamēr neesat sasniedzis 70 gadu vecumu.

Bottom Line

Kad cilvēki strādā vēlāk un dzīvo ilgāk, viņi var sākt apšaubīt dažas tradicionālās gudrības attiecībā uz ieguldījumu pensijā. Viens no šiem pieņēmumiem ir tas, ka viņi ir pārāk veci, lai atvērtu Roth IRA.

Tiesa, viņiem līdz pensijai nebūs tik daudz laika, lai izveidotu lielāku konta atlikumu bez nodokļiem. Tas nenozīmē, ka Roth IRA nevar būt labāka izvēle vecākam investoram. Roth atvēršana vai pārveidošana 50 vai 60 gadu vecumā var būt laba izvēle, ja:

• Jūs vairs neesat guvis ienākumus no darba.
• Jūsu ienākumi ir pārāk lieli, lai parastos kanālos veicinātu Roth.
• Jūs vēlaties izvairīties no RMD.
• Jūs vēlaties atstāt beznodokļu naudu saviem mantiniekiem.