Hipotēkas iespējas zemūdens māju īpašniekiem

Māju īpašnieki bieži nonāk neapskaužamā situācijā, jo viņu hipotēku līdzsvars ir lielāks nekā viņu mājas. Tas izriet no notikumu kombinācijas, no kuriem daudzi ir ārpus mājas īpašnieka kontroles. Krītošas ​​nekustamā īpašuma cenas, apkārtējās vides pasliktināšanās, slikti lēmumi par aizņemšanos (piemēram, aizņemties vairāk, nekā aizņēmējs var atļauties vai uzņemties iespēja regulējamas likmes hipotēku) un refinansēšana pašu kapitāla izņemšanai var atstāt māju īpašniekus ar pieaugošu parādu. Ja hipotēkas atlikums pārsniedz īpašuma vērtību, mājas īpašnieka stāvokli sauc par "otrādi" vai "otrādi"zemūdens"Izbēgt no šīs nepatīkamās situācijas ir sarežģīti - un tas bieži vien prasa mājas pārdošanu par zemāku summu nekā aizdevuma vērtība, taču ir risinājumi. Apskatīsim dažas iespējas māju īpašniekiem ar negatīvs pašu kapitāls.

Īsās mājas pārdošana, kurai trūkst pašu kapitāla

Īsās pozīcijas pārdošana ir dzīvotspējīga iespēja, ja starpība starp mājas pārdošanas cenu un ieķīlāto summu ir maza vai pārdevējam ir dziļas kabatas. Ja pircēju var atrast, mājas īpašnieks var nākt uz slēgšanu ar čeku, lai nomaksātu aizdevuma atlikumu. Ja pārdevējs nevar atļauties samaksāt atlikumu, bet viņam ir jāpārdod, pārdevējam jāsazinās ar hipotēkas turētāju un jāmēģina noorganizēt īstermiņa pārdošana.



Aizdevēja pārliecināšana piekrist īsās pozīcijas pārdošanai bieži vien prasa ievērojamu laiku un dokumentus. Papildus tam, lai aizdevējs piekristu, mājas īpašniekam ir jāatrod nekustamā īpašuma aģents, kurš ir gatavs rīkoties ar pārdošanu. Ja tiek atrasts pircējs, komplikācijas turpinās. Aizdevējs bieži apkalpo aizdevumu investora vārdā. Ja aizdevējs ir apmierināts ar pārdošanu, aizdevējam ir jāsadarbojas ar investoru, kurš tur aizdevumu, lai panāktu vienošanos. Tas var aizņemt laiku. Ja māja ir pārklāta privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI), šajā procesā varētu būt iesaistīts arī apdrošinātājs. Apdrošinātājs ir apdrošinājis īpašumu pret saistību neizpildi, lai aizsargātu bankas intereses, tāpēc apdrošinātājam ir līdzdalība šajā procesā. Kopumā vienošanās panākšanas termiņš ir garš, un bankai ir mazs stimuls sadarboties.

Ierobežošana

Kad viss ir pateikts un izdarīts, mājas īpašnieks pat pēc pārdošanas var būt parādā bankai veido atšķirību starp to, ko pircējs ir gatavs maksāt, un to, ko banka ir gatava pieņemt. Ja domājat, ka jūsu situācijā tas tā varētu būt, alternatīva varētu būt ierobežošana. Tomēr ļoti rūpīgi apsveriet šo iespēju - lai gan īstermiņa pārdošana nav piemērota jūsu kredītreitingam, ierobežošana ir vēl sliktāka.

Papildus izaicinājumiem, kas saistīti ar pārdošanas uzsākšanu, ir iespēja pēc parāda pārdot naudu un varbūtība, ka jūsu kredītreitings ietekmēs, ir jāņem vērā arī nodokļi izskatīšanu. No nodokļu viedokļa atšķirību starp mājas pārdošanas cenu un hipotēkas atlikumu var uzskatīt par ienākumiem. Nodokļa maksāšana vai pierādīšana, ka esat bijis maksātnespējīgs un tādējādi atbrīvots no nodokļa, ir lietas, kas ir jārisina, jo no nodokļu viedokļa īstermiņa pārdošana tiek uzskatīta par parāda piedošanu.

Iespējas, kā izvairīties no problēmām, kas saistītas ar īsās pozīcijas pārdošanu, ir ierobežotas. Ideāls scenārijs ir turpināt dzīvot mājās un maksāt hipotēku, līdz nekustamā īpašuma tirgus uzlabojas un māju var pārdot par cenu, kas sedz hipotēkas atlikumu. Citas iespējas, kas jāapsver, ir istabas biedra uzņemšana, lai palīdzētu samaksāt rēķinus, vai arī pārcelšanās uz dzīvokli un mājas izīrēšana.

Bottom Line

Labākais veids, kā samazināt izredzes atrast sevi otrādi, ir ņemt mazāko hipotēku, ko varat atrast, un pēc iespējas ātrāk to nomaksāt. Šie centieni sākas, iegādājoties mājokli, kuru jūs faktiski varat atļauties, un tas varētu būt krasi atšķirīgs īpašums nekā tas, kurā jūs jūtaties piederīgs.

Gudri, piesardzīgi mājokļu pircēji veic ievērojamu pirmo iemaksu, ļaujot viņiem izvairīties no pirkuma privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI) un nodrošinot pietiekami daudz mājas kapitāla, lai viņiem būtu spilvens, ja mājas vērtības samazināsies. Turklāt, uzņemoties nelielu hipotēku, jums vajadzētu būt iespējai veikt papildu maksājumus un izkļūt no parāda sloga īsākā laikā. Visbeidzot, veicot papildu maksājumus, ir daudz mazāka iespēja, ka hipotekārais kredīts būs otrādi.