5 veidi, kā mājokļa kredītlīnija (HELOC) var jums kaitēt

Iespējams, esat dzirdējuši, ka a mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) ir ērts, elastīgs un lēts naudas aizņemšanās veids. Visi šie apgalvojumi var būt patiesi, ja apdomīgi pārvaldāt savu HELOC. HELOC, nevis mājokļa kapitāla aizdevuma ņemšana nozīmē, ka jūs maksājat tikai procentus par summu no jūsu kredītlīnijas, ko faktiski izmantojat, nevis par visu naudu, kas jums ir piemērota aizņemties. Bet, ja neesat piesardzīgs, HELOC var kļūt ļoti dārgs un radīt finansiālas grūtības. Šeit ir pieci veidi, kā HELOC var jums kaitēt.

1. Pieaugošās procentu likmes ietekmē ikmēneša maksājumus un kopējo aizņēmumu

HELOCs parasti ir mainīgas procentu likmes. Procentu likme ir balstīta uz etalonlikmi, piemēram, federālo fondu likme, plus rezerve, kuru nosaka aizdevējs. Palielinoties procentu likmēm, palielināsies arī jūsu ikmēneša maksājums.

Nav iespējams paredzēt, kad pieaugums notiks vai cik tas būs. Jūsu jaunais ikmēneša maksājums var nebūt pieejams. Atpaliekot no šiem maksājumiem, var samazināties kredīta rādītājs- nemaz nerunājot par pieaugošo interesi. Jūsu HELOC smalkajā drukā ir jānorāda maksimālā iespējamā procentu likme. Tomēr, ja jūsu pašreizējā procentu likme ir 6% un maksimālā ir 20%, šī informācija nebūs ļoti mierinoša.

Procentu likmes ietekmē arī jūsu ilgtermiņa kopējās aizņēmuma izmaksas, nevis tikai ikmēneša maksājumus. Ja jūsu HELOC procentu likme palielinās, pirms to atmaksājat, kopējās izmaksas par to, kam aizņēmāties naudu, palielinās. Lielāks procentu maksājums nozīmē arī to, ka jums ir mazāk naudas citām lietām, piemēram, rēķinu apmaksai vai ietaupīt pensijai.

Mājas kapitāla aizdevumi

Viens veids, kā apkarot augstāku procentu likmju risku, ir a mājokļa kredīts, kurai ir a fiksēta likme, HELOC vietā. "Pieaugošu procentu likmju vidē, iespējams, labāk ir iegūt mājokļa kapitāla aizdevumu, lai fiksētu fiksētu likmi," saka Blue Ocean Global Wealth izpilddirektore Marguerita Cheng. Vēl viena iespēja ir izmantot fiksētās likmes iespēju, kas tiek piedāvāta dažiem HELOC.

Tomēr apmaiņā pret noteiktas likmes noteikšanu jūs parasti maksāsit nedaudz augstāku procentu likmi, nekā maksātu par mainīgas likmes HELOC. Šī dinamika ir līdzīga tai, kas pastāv starp procentu likmēm hipotēkas ar regulējamu likmi un hipotēkas ar fiksētu likmi.

2. Svārstīgi mēneša maksājumi var izraisīt finanšu nestabilitāti

HELOC iegūšana ir līdzīga regulējamas likmes hipotēkai, jo ikmēneša maksājumi var būtiski mainīties, mainoties procentu likmēm. Var būt grūti noteikt budžetu vai veidot nākotni finanšu plāni kad jūs nevarat paredzēt savus ikmēneša maksājumus vai kopējās aizņēmuma izmaksas.

Protams, dažiem aizņēmējiem ir ērti uzņemties šo riska līmeni, jo īpaši vidē ar zemām procentu likmēm. Bet, ja jums ir nepieciešams zemāks riska līmenis, lai naktī mierīgi gulētu, mājokļa kapitāla aizdevums vai fiksētas likmes opcija HELOC var atkal izrādīties labāka izvēle.

Jonathan Swanburg, Tri-Star Advisors ieguldījumu konsultantu pārstāvis, to izsaka šādi:

Aizdevumi ar mainīgu procentu likmi ir lieliska iespēja, ja jūs meklējat zemas likmes īstermiņā un varētu viegli atļauties ātri samaksāt aizdevumu (vai samaksāt ievērojami lielākus procentu izdevumus), ja procentu likmes paaugstināsies. Tomēr pārāk bieži indivīdi ņem ietaupījumus no saviem līdzekļiem mainīgā likme aizdevumus un izmantot tos, lai palielinātu savu dzīvesveidu, vairāk tērējot automašīnām, apģērbam vai ceļojumiem. Līdz ar to, paaugstinoties likmēm, viņi vairs nevar atļauties procentu izdevumus un nonāk finansiālās grūtībās.

3. Tikai procentu maksājumi var jūs atkal vajāt

Dažiem HELOC ir iespēja, kas ļauj jums veikt tikai procentu maksājumi par naudu, kuru aizņematies, pirmajos aizdevuma gados. Tikai procentu maksājumi šķiet lieliski īstermiņa jo tie ļauj aizņemties daudz naudas par šķietami zemām izmaksām.

Ilgtermiņā aina nav tik rožaina. Aizņēmēji saskaras ar ievērojami lielākiem ikmēneša maksājumiem, kad beidzas tikai procentu periods, un, iespējams, a balonu apmaksa aizdevuma termiņa beigās. Ja jūs neparedzat budžetu šiem palielinājumiem vai ja jūsu finansiālais stāvoklis paliek nemainīgs vai pasliktinās, iespējams, nevarēsit atļauties lielākus maksājumus.

Turklāt, ja jūs maksājat tikai procentus par aizdevumu, direktors paliek. Jo ilgāk jūs gaidāt, lai sāktu atmaksāt pamatsummu, jo ilgāk jūs maksāsit parādu. Un, protams, jūs nevarat atmaksāt aizdevumu, kamēr neesat nomaksājis pamatsummu.

4. Parādu konsolidācija ilgtermiņā var maksāt vairāk

HELOC ar zemām procentu likmēm var šķist lielisks veids, kā konsolidēt augstu procentu parādu, piemēram, kredītkaršu rēķini. Tas pat var šķist lielisks veids, kā refinansēt jebkuru parādu ar augstāku procentu likmi nekā HELOC likme, piemēram, automašīnas aizdevums.

Kad jūs pagarināt savu atmaksa no dažiem gadiem līdz pat 30 gadiem, jūsu parāda kopējās izmaksas var palielināties, pat ja jūsu procentu likme ir ievērojami zemāka. Jūs vēlaties izmantot tiešsaistē parādu konsolidācija kalkulatoru, lai noteiktu, vai jūs iznāksiet uz priekšu, pirms apsverat šo soli.

Vēl viena problēma ir tā, ka HELOC procentu likmes ir mainīgas. Tu varētu būt refinansēšana tagad ar zemāku likmi, tikai lai šī likme tiktu palielināta. Kad likme palielinās, jūs, iespējams, vairs neiznāksit uz priekšu.

Parādu konsolidācija ar HELOC var radīt problēmas arī cilvēkiem, kuriem trūkst finanšu disciplīnas. Šie cilvēki mēdz saskriet kredītkaršu atlikumi atkal pēc HELOC naudas izmantošanas to atmaksai. Tad viņiem galu galā ir vairāk parādu, nekā viņi sāka, un problēma, kuru viņi centās atrisināt, kļūst par lielāku problēmu.

5. Viegla nauda atvieglo tēriņus, kas pārsniedz jūsu līdzekļus

HELOC izveidošana maksā maz vai neko. Vēl labāk - ikgadējā maksa par līdzekļu pieejamību parasti nav lielāka par 100 USD. Turklāt procentu maksājumi noteiktos apstākļos ir atskaitāmi no nodokļiem, tieši kā hipotēkas procenti.Visbeidzot, piekļuve naudai ir tikpat vienkārša kā čeka izrakstīšana vai debetkartes izmantošana.

HELOCs jums padara pieejamus desmitiem tūkstošu dolāru, un to iztērēšana ir tāda pati kā jebkura cita pirkuma veikšana. Šādos apstākļos var būt viegli paļauties uz HELOC, lai samaksātu par pirkumiem, ko jūsu ikmēneša ienākumi nespēj segt.

Ieradums dzīvot pāri saviem līdzekļiem ir bīstams. Tas apēd jūsu ietaupījumus un apgrūtina iztiku, ja jūsu finansiālais stāvoklis mainās uz sliktāko pusi.

Bottom Line

Jums vajadzētu aizņemties naudu tikai pirkumiem, kas ilgtermiņā uzlabos jūsu finansiālo stāvokli. "HELOC var būt ļoti vērtīgi, ja tos izmanto tikai mājokļa izdevumiem. Vislabāk ir veikt pārbūvi vai mājas uzlabojumus, "saka Elisa Fostere, Harbour Wealth Management dibinātāja. Izņemot to, jums vajadzētu dzīvot zem saviem līdzekļiem, lai jūs varētu segt ārkārtas situācijas, neiekļūstot parādos.

Ja jūs nolemjat izņemt HELOC, neļaujiet tam radīt nepatikšanas.