Kāds ir risks, ka mans 401 (k) tiks iekļauts mūža rentē?

Lai gan apelācija par garantētu ienākumu saņemšanu pēc aiziešanas pensijā ir nenoliedzama, patiesībā ir jāapsver vairāki riski, pirms 401 (k) pārvērst mūža rentē. Papildus dažkārt dūšīgs maksām, kas radušās annuitants, jūs riskējat zaudēt daļu no jūsu ieguldījuma ja jūs mirst priekšlaicīgi, kā jūs, iespējams, nevar nodot atlikušo rente uz jūsu saņēmēji.

Daudzas apdrošināšanas kompānijas izmanto ikgadējo ienākumu nodokļa priekšrocības. Tomēr tradicionālās 401 (k) jau ir nodokļu apjumta, un aizkavēta apgāšanās varētu izmaksāt jums nodokļus.

Papildu maksas

Galvenais mūža rentes ieguvums ir tas, ka tie nodrošina garantētus ienākumus. Lai gan pastāv dažas būtiskas atšķirības starp ienākumiem, ko rada

fiksēts salīdzinot ar mainīgas mūža renteslielāko daļu mūža rentes ieguldījumu veic cilvēki, kuri vēlas nodrošināt, ka tie tiek nodrošināti vēlākā dzīvē. Tomēr, visticamāk, papildus kapitālieguldījumiem jums radīsies ievērojami izdevumi tikai par privilēģiju iegūt mūža renti.

Jūsu apdrošināšanas sabiedrības noteiktās maksas atšķiras atkarībā no jūsu izvēlētā ieguldījuma veida. Mainīgajām mūža rentēm parasti ir augstākas maksas nekā to fiksētajiem kolēģiem, jo tiem nepieciešams aktīvāks, iesaistītāks vadības stils. Mūnu rentēm, kas aizsargā jūsu pamatsummu vai garantē jūsu atlikumu, nav jāmaksā vēl augstākas maksas, bieži vien aptuveni 2% līdz 3% gadā.

Šīs maksas sedz pārvaldības un administratīvos izdevumus, kas radušies visu gadu. Tomēr jūs, iespējams, maksājat papildu gada maksu, lai kompensētu risku, ko apdrošināšanas sabiedrība uzņemas, pārdodot jums mūža rentes, piemēram, risku, ka jūs nodzīvosit ilgāk, nekā gaidīts.

Citas maksas var būt vienreizējas avansa izmaksas, piemēram, pārdošanas maksa, lai segtu komisijas maksu par personu, kas jums pārdeva rentes vai līguma maksu. Lai gan šie izdevumi atsevišķi šķiet mazi, tie laika gaitā var iztukšot jūsu pensijas fondus, jo tie uz visiem laikiem samazina jūsu kontā palikušo naudas summu ieguldīšanai.

Ja jūs nolemjat, ka mūža rente vairs nav piemērots ieguldījums jūsu vajadzībām, un vēlaties atsaukt savu sākotnējo ieguldījumu, jums ir jāmaksā nopietna nodeva. Šī maksa parasti sākas ar 7% un pakāpeniski samazinās pirmo septiņu līdz desmit konta īpašumtiesību gadu laikā.

Zaudējumu risks

Ja jūs mirstat, pirms izlietojat savus 401 (k) ietaupījumus, jūsu norādītais saņēmējs manto kontu tāpat kā jebkuru citu aktīvu. Tomēr, ja jūs mirstat, pirms saņemat pilnu labumu no mūža rentes, apdrošināšanas sabiedrība var paturēt atlikušos ietaupījumus.

Daudzi mūža rentes piedāvā iespēju, ka līgums tiek apmaksāts visas dzīves laikā un pēc tam nodot savam laulātajam ja tu mirsi pirmais. Šai funkcijai parasti ir papildu piemaksa, tāpēc, nelasot smalko druku, jūsu ietaupījumi var būt apdraudēti.

Nodokļu kompromiss

Daudzi finanšu konsultanti iesaka mūža rentes, jo jūsu ieguldījums tiek atlikts ar nodokļu atlikšanu, kas nozīmē, ka jūs nemaksājat ienākuma nodokli par saviem ieguvumiem, līdz tie tiek izņemti. Tomēr, ja jūsu ieguldījumu kapitāls jau ir tradicionālā 401 (k) vai individuālā pensijas kontā (IRA), pārcelšana uz mūža renti nepiedāvā papildu nodokļu atvieglojumus. Peļņa no 401 (k) līdzekļiem jau ir atlikta ar nodokļiem, tāpat kā jūsu sākotnējās iemaksas. Tāpat kā mūža rentes gadījumā, jūs nemaksājat ienākuma nodokli par savām iemaksām vai procentiem, kamēr neizņemat šos līdzekļus pēc pensionēšanās.

Stingri laika ierobežojumi

Vēl viens risks, kas jāapsver, pārvēršot 401 (k) ikgadējā maksājumā: pašas apgāšanās nodokļu sekas. Lai gan Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) pieļauj beznodokļu izmantošanu no kvalificētiem pensijas plāniem, jums ir jāpabeidz darījums 60 dienu laikā, pretējā gadījumā varat zaudēt 20% no atlikuma.

Jebkura summa, kuru nepārvēršat, tiek aplikta ar nodokli kā parasts ienākums, kas var būtiski palielināt jūsu nodokļu saistības par gadu. Organizējot a tieša apgāšanās no pilnvarnieka uz pilnvarnieku ir veids, kā izvairīties no šī riska

SECURE Act un mūža rentes 401 (k) plānos

Iespējamā alternatīva 401 (k) pārvēršanai mūža rentē ir noskaidrot, vai jūsu darba devēja sponsorētais pensijas plāns jau ietver mūža rentes iespēju. Likums par kopienas izveidošanu pensijas paaugstināšanai (DROŠS) novērš daudzus šķēršļus kas iepriekš atturēja darba devējus piedāvāt mūža rentes kā daļu no pensijas plāna iespējām.

Piemēram, ERISA uzticības personas tagad ir pasargāti no saukšanas pie atbildības gadījumā, ja mūža rentes pārvadātājam rodas finansiālas problēmas, kas liedz tai izpildīt savas saistības pret saviem 401 (k) dalībniekiem. Turklāt 401 (k) piedāvātie mūža rentes plāni tagad ir pārnēsājami. Tas nozīmē, ka gadījumā, ja mūža rentes plāns tiek pārtraukts kā ieguldījumu iespēja, dalībnieki var pārnest savu mūža rentīti citam darba devēja sponsorēts pensijas plāns vai IRA, tādējādi novēršot nepieciešamību likvidēt mūža rentes un samaksāt nodevas un nodevas.