7 risinājumi māju īpašniekiem, kuri cīnās ar savu hipotēku

Ja jūs tagad cenšaties panākt savu hipotēka maksājumiem, jūs neesat viens. Saskaņā ar RealtyTrac datiem, viena no katrām 12 448 mājām atrodas ierobežošana decembrī visā ASV. 2020. Floridā viena no katrām 6240 mājām, savukārt Kalifornijā - katra trešā no 11 342 mājām tiek slēgta.

Jaunā koronavīrusa pandēmija ir izraisījusi to līmeņa paaugstināšanos bezdarbs un ienākumu zaudēšana. Ja uzskatāt, ka jums draud mājokļa slēgšana, lūdzu, ņemiet vērā, ka ir izstrādātas programmas, lai to nodrošinātu hipotēkas atvieglojums aizņēmējiem.

Hipotēkas atvieglošanas iespējas COVID-19

Ja jūsu hipotēku nodrošina valdības programma, ierobežojumu un izlikšanas moratorijs vai atlikšana tiek piemērota tiem, kurus skārusi Covid-19. Moratorijam bija jābeidzas janvārī. 2021. gada 31., bet tika pagarināts. Tomēr pagarinājuma termiņi atšķiras atkarībā no valdības mājokļa aizdevuma programmas.

Tiem, kas vēlas lūgt pacietību, Mājokļu un pilsētu attīstības departaments, Veterānu lietu departaments un Lauksaimniecība līdz 30. jūnijam ir pagarinājusi uzņemšanas periodu, kurā aizņēmēji var pieprasīt iecietību. 2021. Pacietība ir vienošanās par hipotēkas maksājumu atlikšanu starp aizdevēju un aizņēmēju, lai palīdzētu novērst ierobežojumus.

Par hipotekārajiem kredītiem, ko nodrošina Fannija Me un Fredijs Mak, Federālā mājokļu finanšu aģentūra (FHFA) ir pagarinājis ierobežošanas moratorijus vienģimeņu ierobežošanai un nekustamais īpašums (REO) izlikšana līdz 2021. gada 30. jūnijam. REO īpašumi ir banku īpašumi, kas arestēti sakarā ar noklusējuma vai aizņēmēja nemaksāšana.

Hipotekārajiem kredītiem, kurus nodrošina ASV Lauksaimniecības departaments (USDA), tās vienas ģimenes mājokļu tiešā un garantētā aizdevuma programmas ierobežošanas moratorijs beidzas 2021. gada 30. jūnijā.

Līdz 2021. gada 30. jūnijam tika pagarināti arī hipotekārie kredīti, kas veikti caur ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD) apdrošināts ar Federālā mājokļu pārvalde (FHA) vai to garantē Amerikas indiāņu programmu birojs ”(184. un 184. sadaļa A aizdevuma garantiju programmas).

Tiem, kam ir VA aizdevumi, Veterānu lietu departaments ir arī izstumts no izlikšanas un ierobežošanas moratorija līdz 2021. gada 30. jūnijam.

Lūdzu, sazinieties ar savu banku vai hipotēkas pakalpojumu sniedzējs, kas iekasē jūsu maksājumus, lai noteiktu, vai jūsu hipotekārais aizdevums atbilst moratorija programmai. Neatkarīgi no tā, vai jūsu problēmas ar hipotēkas maksājumu izpildi ir vai nav saistītas ar koronavīrusu, pirmā lieta, kas jādara, ir piezvanīt savam aizdevuma sniedzējam. Ja varat, mēģiniet to izdarīt pirms maksājumu nokavēšanas, jo tādējādi tiks saglabāts vislielākais pieejamo iespēju skaits. Šajā rakstā eksperti izklāsta dažādas iespējas, kad jūs cenšaties samaksāt laikā.

1: pieprasiet hipotēkas iecietību

Kā minēts iepriekš, gan Fredijs Makijs, gan Fannija Meja izdeva vadlīnijas hipotēkas neiecietība saistībā ar Covid-19.Tas nozīmē, ka indivīdi uz šo laiku var samazināt vai apturēt savus maksājumus. Turklāt visi saistītie hipotēku likumpārkāpumi netiks ziņots kredītbirojiem, tāpēc trūkstošie maksājumi nekaitēs jūsu kredītreitingam. Kad iecietība ir beigusies, aizdevēji sadarbosies ar aizņēmējiem, lai pēc vajadzības mainītu aizdevumus, lai samazinātu ikmēneša maksājumus.

2: refinansēt ilgāka termiņa aizdevumu

Aizdevuma sadalīšana ilgākā laika posmā ir viena no iespējām, kas var samazināt jūsu ikmēneša maksājuma summu. Refinansēšana uz ilgāka termiņa aizdevumu ir vienkāršākais veids, kā samazināt ikmēneša hipotēkas maksājumus, it īpaši, ja naudas plūsma ir problēma, uzskata Al Hensling, United American Mortgage in Irvine prezidents, Kalifornija

Tomēr ir svarīgi atzīmēt, ka jūsu procentu likme palielināsies. Lai to kompensētu, Ņujorkā bāzētā uzņēmuma Equity Now parakstīšanas un operāciju vadītājs Mets Hekets iesaka veikt lielākus maksājumus, lai palielinātu pamatsummas atmaksas ātrumu. Lielākajai daļai hipotēku nav priekšapmaksas soda naudas (lai gan jums noteikti jāpārbauda savs).

3: refinansējiet, lai mainītu procentu likmes noteikumus

Refinansēšana uz regulējamas likmes hipotēka (ARM) ir dzīvotspējīga iespēja, ja esat gandrīz pabeidzis hipotēkas dzēšanu. "Arvien vairāk patērētāju atzīst finansiālos ieguvumus, ko pareizajos apstākļos var sniegt regulējamas likmes hipotēka," saka Henslings. Lielisks piemērs ir māju īpašnieks, kurš paredz pārdot savu māju nākamajos trīs gados, un šobrīd viņam ir USD 400 000 fiksētas likmes aizdevums par 4,25%, maksājot 1 976,76 USD mēnesī.

Henslings saka, ja mājas īpašnieks pārfinansē a hibrīdas hipotēkas ar regulējamu likmi fiksēts uz pieciem gadiem 2,875%apmērā, tas samazinātu ikmēneša maksājumu līdz 1695,57 USD mēnesī un ietaupītu 281,19 USD mēnesī.

Tam piekrīt arī WeBuyHouses.com izpilddirektors Džeremijs Brands, piebilstot: “Ja mājoklis ir gandrīz atmaksāts, lielākā daļa ikmēneša maksājumu tiek veikti uz pašu kapitālu, nevis procentiem. Refinansēšana ARM var atrisināt īstermiņa naudas plūsmas problēmas, samazinot ikmēneša maksājumu uz nākamo maksājumu rēķina. " procentu likmes sāk palielināties, ikmēneša maksājumi noteiktā laika posmā var palielināties.

Alternatīvi, ja jums ir ARM, pārejiet uz a hipotēka ar fiksētu likmi var nesamazināt pašreizējos ikmēneša maksājumus, taču tas var apturēt maksājumu pieaugumu. "Tam ir jēga, ja pašreizējās fiksētās likmes ir zemākas par ARM procentu likmi vai ja jūs plānojat pārvietoties vēlāk nekā nākamos trīs gadus," saka Brends. Tomēr viņš brīdina, ka, ja kādu laiku esat bijis ARM, fiksētā likme, uz kuru refinansējat, var būt augstāka par jūsu esošo likmi, un tas var izraisīt ikmēneša maksājuma pieaugumu.

4: apstrīdēt īpašuma nodokļus

Ja jūsu mājas vērtība ir samazinājusies, izaiciniet savu īpašuma nodoklis var sniegt zināmu finansiālu atvieglojumu, saka Kara Pīrsa, sertificēta mājokļu konsultante valsts bezpeļņas organizācijā Clearpoint Credit Counseling Solutions. “Jums jāsazinās ar apgabala nodokļu vērtētāja biroju tajā apgabalā, kurā atrodas māja redzēt, kāda veida informācija viņiem būs nepieciešama kā pierādījums tam, ka mājokļu vērtības ir kritušās, ”saka Pīrss.

Tomēr Pīrss saka, ka šī ir īstermiņa stratēģija. Viņa brīdina, ka, palielinoties īpašuma vērtībai, palielināsies īpašuma nodokļi. Ņemiet vērā arī to, ka jūsu mājas novērtēšana var izmaksāt vairākus simtus dolāru.

5: mainiet aizdevumu

A aizdevuma modifikācija ir alternatīva tiem, kuri nevar refinansēt savu aizdevumu, bet ir jāsamazina ikmēneša maksājums par mājokli. Bet, atšķirībā no refinansēšanas, tas prasa grūtības. Pīrss saka, ka aizņēmējiem ir jāparāda aizdevējam, ka finansiālu grūtību dēļ viņi nevar turpināt veikt ikmēneša mājokļa maksājumu. "Šis process ietver plašu dokumentu kārtošanu, kas jāaizpilda un jānosūta aizdevējam pārskatīšanai," saka Pīrss.

Viņa iesaka māju īpašniekiem saņemt konsultācijas, izmantojot HUD sertificētu organizāciju, lai pilnībā izprastu viņu iespējas un saņemtu palīdzību, sazinoties ar aizdevēju. "Tomēr ne visi aizdevēji piedāvā aizdevuma izmaiņas vai var piedāvāt tikai īstermiņa aizdevuma izmaiņas," saka Pīrss.

6: Saņemiet aizdevumu mājām

Iegūstot a mājokļa kredīts var sniegt tūlītēju palīdzību grūtībās nonākušiem māju īpašniekiem, taču šī stratēģija darbojas tikai tad, ja jūs jūsu mājā ir daudz pašu kapitāla, kas nozīmē, ka jūsu mājas tiek novērtētas daudz vairāk, nekā esat parādā uz tā. Anthony Pili, Greater Hudson Bank stratēģiskās plānošanas direktors Bardonijā, Ņujorkā, iesaka grūtībās nonākušiem māju īpašniekiem apsvērt hipotēkas dzēšanu, izmantojot mājas kapitāla līniju. “Bankas parasti sedz visas mājas kapitāla līniju slēgšanas izmaksas. Slēgšanas izmaksu ietaupījumus var izmantot, lai ātrāk atmaksātu galveno atlikumu, ”saka Pili.

Viņš piebilst, ka šī stratēģija ir ļoti efektīva aizņēmējiem, kuriem ir pašdisciplīna, maksāt vairāk nekā kas ir parādā katru mēnesi, jo minimālais maksājums parasti ir tikai procenti, kas uzkrājušies mēnesis.

7: Saņemiet aizdevēju, lai novērstu privāto hipotēkas apdrošināšanu

Atkarībā no tā, cik daudz pašu kapitāla ir jūsu mājās, novēršot privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI) var samazināt hipotēkas maksājumus. "Ja jūsu īpašumā ir vismaz 20% pašu kapitāla, es iesaku sazināties ar aizdevēju par hipotēkas apdrošināšanas atcelšanu," saka Pīrss. Viņa skaidro, ka aizņēmējiem, kuri parasti nemaksā 20%, ir jābūt PMI vismaz divus gadus, taču saka, ka divu gadu noteikumam var būt izņēmumi. Piemēram, ja mājas īpašnieks veica uzlabojumus mājā, kas palielināja vērtību, no prasības var atteikties.

Bottom Line

Ja jūs cīnāties ar hipotēku, nemetiet dvieli. Ir dažādi risinājumi, kas var palīdzēt jums palikt mājās un pārvaldīt ikmēneša hipotēkas maksājumus.