Kas ir jūsu darījuma bilancē un kā jūs varat to izsekot
Hipotēkas parasti sastāv no četrām daļām: pamatsumma, procenti, nodokļi un apdrošināšana. Tie kopā veido tā saukto PITI un veiciet ikmēneša hipotēkas maksājumu. Tā kā nodokļi un apdrošināšana parasti tiek maksāti reizi gadā vai pusgadā, tie parasti tiek maksāti turēts darījuma kārtībā aizdevējs vai cits uzņēmums, kas apkalpo aizdevumu. Jūs katru mēnesi iemaksājat savā darījuma bilancē ar parasto maksājumu, un jūsu nodokļi un apdrošināšana tiek automātiski iemaksāti no šī konta, kad tie ir jāmaksā.
Kas ir Darījuma atlikums?
Ja jūsu hipotēka ir deponēta, jūsu ikmēneša maksājums tiek sadalīts trīs daļās. Divas daļas iet uz priekšu galvenais un procenti atbilstoši jūsu aizdevumam amortizācijas grafiks. Sākotnēji lielākā daļa jūsu ikmēneša maksājuma sedz procentus. Laika gaitā jūsu galvenais maksās vairāk.
Jūsu maksājuma trešā daļa tiek novirzīta jūsu darījuma atlikumam. Daudzās hipotēkās līdzekļi tiek turēti darījumā, lai samaksātu īpašuma nodokļus un mājas īpašnieku apdrošināšanu. Kad ir jāmaksā nodokļi vai apdrošināšana, uzņēmums, kas apkalpo aizdevumu, izņems naudu no jūsu darījuma bilances, lai samaksātu šos rēķinus.
Key Takeaways
- Hipotēkas maksājumi parasti ietver daļu, kas tiek turēta darījumā īpašuma nodokļiem un apdrošināšanai.
- Daudzi aizdevēji pieprasa darījuma kontus, lai aizsargātu savus ieguldījumus un nodrošinātu nodokļu un apdrošināšanas samaksu.
- Jūs nevarat piekļūt naudai savā darījuma kontā, un bankas parasti nemaksā procentus par jūsu darījuma atlikumu.
- Darījuma uzņēmums periodiski veiks darījuma analīzi, kas var izraisīt jūsu ikmēneša maksājuma izmaiņas.
Ne visām hipotēkām ir nepieciešams darījuma konts
Ne visas bankas pieprasa noguldīt naudu nodokļu un apdrošināšanas segšanai. Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevumi nepieciešams darījuma konts. Tas aizsargā bankas ieguldījumu jūsu īpašumā, pārliecinoties, ka tiek samaksāti nodokļi un apdrošināšana.
Jūs varat deponēt savus nodokļus un apdrošināšanu pat tad, ja jūsu aizdevējs to nepieprasa. Tas var vienkāršot šo izdevumu budžeta plānošanu.
Vai es varu piekļūt naudai savā darījuma bilancē?
Parasti jūs nevarat piekļūt naudai savā darījuma atlikumā — šo naudu jūsu vārdā glabā aizdevējs vai aizdevumu apkalpojošais uzņēmums. Vairumā gadījumu banka nemaksā procentus uz jūsu darījuma bilanci. Kopējā summa, kas atrodas jūsu darījuma kontā, parasti tiek iekļauta jūsu ikmēneša hipotēkas pārskatā vai tiešsaistes konta informācijā.
Periodiskā darījuma analīze
ASV valdība pieprasa aizdevējiem regulāri analizēt naudas summa jūsu darījuma kontā. Lai gan lielākā daļa aizdevēju to dara katru gadu, viņi var biežāk analizēt jūsu kontu, ja mainās nodokļu un apdrošināšanas parāds.
Darījuma analīzes laikā aizdevējs aprēķina summas, kas būs jāmaksā īpašuma nodokļiem un mājokļa apdrošināšanai nākamajā gadā. Piemēram, nākamais gads izskatās šādi:
- Janvāris — 2500 USD pusgada īpašuma nodokļos
- aprīlis — 1000 USD riska apdrošināšanai
- Jūlijs — 2500 USD par īpašuma nodokļa otro pusi
Tā kā paredzamie ikgadējie izdevumi būs USD 6000, aizdevējs to sadalīs ar 12, lai saņemtu USD 500 ikmēneša maksājumu jūsu darījuma kontā. Valdības noteikumi arī ļauj darījuma uzņēmumiem saglabāt papildu summu jūsu kontā kā spilvenu neparedzētu maksājumu gadījumā. Tātad, atkarībā no jūsu darījuma atlikuma, jūsu ikmēneša maksājums var būt nedaudz lielāks nekā kopējie izdevumi dalīti ar 12.
Kad jūsu aizdevējs veiks darījuma analīzi, viņš nosūtīs jums paziņojumu pa pastu vai jūsu tiešsaistes kontā. Šajā paziņojumā būs sīki aprakstīti darījuma analīzes rezultāti un jūsu jaunā ikmēneša maksājuma summa.
Bottom Line
Jūsu darījuma atlikums ir naudas summa, kas tiek glabāta jūsu darījuma kontā (dažās valsts daļās to sauc arī par konfiscēto kontu). Jūs katru mēnesi maksājat savā darījuma kontā kā daļu no parastā hipotēkas maksājuma. Ne visiem aizdevējiem ir nepieciešams darījuma konts, lai gan daudzi to dara. Pat ja jūsu aizdevējs to nepieprasa, daudzi cilvēki dod priekšroku darījuma kontam, jo tas atvieglo šo izdevumu budžeta plānošanu.
