Aizsardzība bērnam mājās ar reverso hipotēku
Izņemot a reversā hipotēka Tas ir kaut kas, ko jūs varētu apsvērt, ja jūs interesē papildu ienākumu gūšana pensijai. Reversās hipotēkas ļauj māju īpašniekiem piekļūt savam kapitālam, neveicot maksājumus aizdevējam, kamēr viņi dzīvo mājā un izmanto to kā galveno dzīvesvietu. Ja ņemat reverso hipotēku un mājās dzīvo pieauguši bērni, ir svarīgi saprast, kā viņus varētu ietekmēt, ja ar jums kaut kas notiktu.
Key Takeaways
- Reversās hipotēkas ir īpašas aizņēmuma vienošanās, kas ļauj tiesīgiem māju īpašniekiem piekļūt savam kapitālam.
- Reversā hipotēka atšķiras no aizdevuma mājokļa iegādei, kas ir otrā hipotēka, kurā ir jāveic maksājumi saskaņā ar noteiktu grafiku.
- Bērniem, radiniekiem un citiem apgādājamiem, kas dzīvo mājā ar reverso hipotēku un kuri nav norādīti kā līdzaizņēmēji, būs jāsamaksā atlikums, lai paliktu mājā.
- Pieaugušiem bērniem, kuri manto mājokli ar reverso hipotēku, tas būs jāatmaksā, lai saglabātu mājokli.
Reversās hipotēkas skaidrojums
Reversā hipotēka ir aizdevuma veids, kas ļauj mājas īpašniekam izmantot savu mājas kapitālu, neveicot maksājumus aizdevējam. Reversās hipotēkas, uz kurām attiecas
Federālā mājokļu pārvalde (FHA) tiek saukti noteikumi mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas (HECM), jo tie ļauj māju īpašniekiem pārvērst savu kapitālu ienākumos.Reversajam hipotēkas atlikumam laika gaitā tiek pievienoti procenti un maksas. Kamēr aizņēmējs vai līdzaizņēmēji turpina dzīvot mājā un izmanto to kā galveno dzīvesvietu, atlikums nav jāmaksā. Ja aizņēmējs vai līdzaizņēmēji pārdod mājokli, izvācas no mājas vai aiziet mūžībā, tad ir jāatmaksā visa atlikums.
Attiecībā uz to, kurš var saņemt reverso hipotēku, aizdevēji var noteikt dažādas atbilstības prasības. HECM ir īpašas vadlīnijas. Lai saņemtu šāda veida reverso hipotēku, jums ir:
- Esiet 62 gadus veci vai vecāki
- Dzīvojiet mājā kā galvenajā dzīvesvietā
- Ir finanšu resursi, lai samaksātu īpašuma nodokļus, māju īpašnieku apdrošināšanu, uzturēšanu un uzturēšanu
- Neļaujiet maksāt federālo parādu
- Jums tieši pieder mājoklis vai esat samaksājis lielāko daļu hipotēkas
- Apmeklējiet HUD apstiprinātas patērētāju konsultācijas
Vienģimenes mājas un daudzģimeņu mājas var pretendēt uz reverso hipotēku. Piemēram, ja jums pieder duplekss, jūs varat ņemt reverso hipotēku, kamēr dzīvojat vienā no vienībām. Laulātie var kopā pieteikties reversajai hipotēkai un tikt uzskaitīti kā līdzaizņēmēji, vai, ja viens no laulātajiem nav piemērots, tos var norādīt kā piemērotu laulāto, kas nav aizņēmējs.
Svarīgs
Jūs nevarat pievienot kādu personu reversajai hipotēkai, kuru jau esat paņēmis.
Pieaugušie bērni un reversās hipotēkas
Reversās hipotēkas nedrīkst radīt nekādas finansiālas saistības māju īpašniekiem viņu dzīves laikā. Bet viņi var uzņemties finansiālus pienākumus saviem bērniem pēc aiziešanas.
Bērns, kurš manto māju ar reverso hipotēku, neatkarīgi no tā, vai viņš dzīvo šajā mājā vai ne, parasti tiek uzskatīts arī par parāda mantošanu. Lai atbrīvotos no reversās hipotēkas, viņiem būtu vai nu jāpārdod mājoklis un ieņēmumi jāizmanto atlikuma samaksai, vai arī jāatmaksā, izmantojot savus īpašumus. Tas nozīmē, ka attiecīgais bērns vēlas paturēt māju.
Ja bērnam nav nepieciešams vai nevēlas paturēt mājokli, viņš to varētu pārdot. Tas dzēstu reverso hipotēkas parādu un atbrīvotu tos no jebkādām turpmākām finansiālām saistībām pret reversās hipotēkas uzņēmumu. Atkarībā no tā, par ko mājoklis tiek pārdots un cik tas ir parādā, viņi var arī iekasēt a kapitāla pieaugums.
Piezīme
Ja jums ir mājokļa kapitāla konvertēšanas hipotēka, jūsu mantiniekiem būs jāatmaksā vai nu pilns aizdevuma atlikums, vai 95% no mājokļa novērtētās vērtības, atkarībā no tā, kura summa ir mazāka.
Nepilngadīgi bērni un reversās hipotēkas
Senioriem, kuri audzina mazbērnus, jāapsver, kā viņus varētu ietekmēt reveres hipotēka. Nepilngadīgs bērns varētu tehniski mantot mājokli, ja pirms viņa nav citu mantinieku. Tas var notikt, ja hipotekārā kredīta ņēmējs audzina savu mazbērnu, jo šī bērna vecāks ir miris. Bet vai tas padara nepilngadīgo atbildīgu par reverso hipotēku?
Tehniski nē. Taču tie paši noteikumi būtu spēkā attiecībā uz parāda atlikumu. Šī summa būtu jāsamaksā, lai bērns varētu palikt mājās. Šī iemesla dēļ pensionāriem var būt noderīgi runāt ar īpašumu plānošanas advokātu vai finanšu konsultantu par finanšu drošības tīkla izveidi nepilngadīgam bērnam, par kuru viņi rūpējas.
Sarunas ar vecākiem par reversajām hipotēkām
Ja jūsu vecāki ir vecāki un apsver pretējo hipotēku, iespējams, vēlēsities uzsākt diskusiju par to, kādus pienākumus jūs varētu uzņemties. Ja dzīvojat mājā un jūsu vecāki aiziet mūžībā, jums būs jānoskaidro savas tiesības palikt mājā reversās hipotēkas uzņēmumam. Tad jums būs jārisina jautājums par hipotēkas reverso atlikumu.
Vecāki var radīt zināmas neparedzētas finansiālas situācijas, lai neradītu finansiālu slogu saviem bērniem. Šie neparedzētie gadījumi var ietvert naudas vai citu aktīvu piešķiršanu testamentā vai trastā, lai nomaksātu reversās hipotēkas bilanci vai izņemtu kredītu. dzīvības apdrošināšanas polise šim nolūkam. Katrs no tiem varētu palīdzēt saviem bērniem izvairīties no mājas pārdošanas, lai vēlāk nomaksātu reverso hipotēku.
Varat arī runāt ar saviem vecākiem par reversās hipotēkas plusiem un mīnusiem kopumā, lai palīdzētu viņiem izlemt, vai tas viņiem ir finansiāli piemērots. Iespējams, ka cita iespēja, piemēram, mūža rente, varētu būt piemērotāka, lai palīdzētu viņiem radīt papildu ienākumu plūsmu pensijai, potenciāli neapgrūtinot viņu māju.
Padoms
Apsveriet iespēju palīdzēt saviem vecākiem izpētīt Labākās reversās hipotēkas kompānijas tiešsaistē, lai palīdzētu viņiem atrast cienījamu uzņēmumu, ar ko sadarboties.
Kā reversā hipotēka ietekmē jūsu bērnus?
Ja jums ir reversā hipotēka un jūsu bērni manto jūsu māju pēc jūsu nāves, viņi būs atbildīgi par atlikuma samaksu. Tas var likt viņiem pārdot māju, ja viņi nevar nomaksāt reverso hipotēku, izmantojot citus finanšu resursus.
Vai mantinieki var atteikties no reversās hipotēkas?
Mantinieki var izvēlēties nemaksāt reverso hipotēku. Bet, ja viņi to izvēlas, reverso hipotēku uzņēmums var ierosināt tiesību atsavināšanu, lai pārņemtu māju savā īpašumā.
Kas notiek, ja mantojat māju ar reverso hipotēku?
Ja mantojat māju ar reverso hipotēku, jums būs jāsamaksā atlikums, lai saglabātu māju. Ja nevēlaties paturēt mājokli, varat to pārdot, lai dzēstu reverso hipotēkas atlikumu.
Bottom Line
Reversās hipotēkas var radīt ienākumus pensionāriem, taču tās var izraisīt galvassāpes bērniem, kuri, iespējams, dzīvo mājās. Pieaugušam bērnam, kurš manto māju ar reverso hipotēku, būtu jāsamaksā atlikums, lai saglabātu māju, lai gan viņam nav juridiska pienākuma to darīt. Ja jūsu vecākiem ir reverss hipotēkas kredīts, ir svarīgi būt gataviem jebkādām finansiālām saistībām, kuras viņi var atstāt pēc aiziešanas.