Cik daudz kapitāla jums ir nepieciešams reversai hipotēkai?
Ja jūsu budžets pensijas gados šķiet nedaudz ierobežots, reversā hipotēka var būt reāls risinājums, lai pievienotu naudas plūsmu jūsu bilancei. Bet vai reversās hipotēkas ir pieejamas ikvienam? Nav nepieciešams. Viens no nozīmīgākajiem noteicošajiem faktoriem, kas nosaka jūsu tiesības saņemt reverso hipotēku, ir pašu kapitāla apjoms jūsu mājā. Vai tev pietiek pašu kapitāls aizņemties pret?
Key Takeaways
- Lai nodrošinātu reverso hipotēku, jums ir jābūt pašu kapitālam, pret kuru aizņemties.
- HUD saka, ka jums ir vai nu tieši jāpieder jūsu mājoklis, vai arī jums ir jāsamaksā "ievērojama summa" no hipotēkas.
- Jūsu vecums ir faktors, kas nosaka, cik daudz varat aizņemties.
Kā darbojas reversā hipotēka
Reversā hipotēka ir hipotēka, kas ļauj māju īpašniekiem, kas vecāki par 62 gadiem, aizņemties naudu, izmantojot pašu kapitālu. primārās dzīvesvietas kā nodrošinājumu. Tā vietā, lai maksātu naudu bankai, lai tā lēnām pārņemtu visas mājas īpašumtiesības, aizdevējs maksā jums ikmēneša maksājumos, vienreizēju maksājumu vai kredītlīniju. Reversā hipotēka tiek maksāta, kad jūs pārdodat māju vai ejat mūžībā, un jūsu mantinieki pārdod māju.
Ir trīs dažādi reversās hipotēkas veidi:
- Mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas (HECM) ir apdrošināti Federālā mājokļu pārvalde (FHA) un nepieciešama hipotēkas konsultācija.
- Patentētas reversās hipotēkas piedāvā privātie aizdevēji. Viņiem trūkst HECM regulējuma, bet tie nodrošina vairāk iespēju tiem, kam ir augstvērtīgas mājas.
- Viena mērķa reversās hipotēkas parasti valsts un pašvaldības vai bezpeļņas organizācijas piedāvā māju īpašniekiem ar zemiem ienākumiem, kuriem jāmaksā par mājas remontu vai īpašuma nodokļiem.
HECM ir visizplatītākais reverso hipotēku veids ar visvairāk definējamiem standartiem. Šeit mēs apspriedīsim, cik daudz pašu kapitāla jums ir nepieciešams HECM.
Jūsu pašu kapitālu nosaka ne tikai tas, cik daudz esat samaksājis par savu pašreizējo māju, bet arī tas, cik daudz māja ir vērta. Ja jūs joprojām maksājat par savu hipotēku, bet jūsu māja ir novērtējusi spēcīgo mājokļu tirgu, jūsu pašu kapitāls būs lielāks.
Atrodiet savu kapitālu
Tā kā reversās hipotēkas aizņemas pret pašu kapitālu, ko esat izveidojis savā mājā, jums tas ir jādara zināt, cik daudz pašu kapitāla tev ir. Daļa no pieteikšanās procesa HECM ir novērtējums lai atrastu savas mājas pašreizējo vērtību.
Kad ir noteikta mājas tirgus vērtība, ir vieglāk redzēt, cik daudz jums ir pašu kapitāls. Šī ir vienkārša atbilde māju īpašniekiem, kuriem tieši pieder viņu mājas: viņiem ir 100% pašu kapitāls. Ja jūs joprojām maksājat par hipotēku, tas būs mazāks par to.
Mainīga kapitāla standarti
Diemžēl pastāv nelielas neskaidrības par to, cik daudz pašu kapitāla ir nepieciešams, lai kvalificētos HECM. Bieži sastopams standarta īkšķis ir tāds, ka jums ir nepieciešams 50% jūsu mājas kapitāla, lai kvalificētos. Tomēr ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD) ir mazāk skaidra savās prasībās.
Saskaņā ar HUD teikto, māju īpašniekiem ir pilnībā jāpieder mājai vai arī viņi ir samaksājuši "ievērojamu summu". Ar šo šūpošanās istabu daudzums pašu kapitāls ir tikai viena daļa no apstiprinājuma nosacījumiem, ņemot vērā aizņēmēja vecumu un finansiālās atbildības ierakstus sverot.
Lai gan nav viegli pieejamas rubrikas par to, kā šie faktori ietekmē pieejamo apstiprinājumu, FHA apstiprinātie aizdevēji tos visus ņem vērā, nosakot pieejamo naudas summu. Neatkarīgi no pašu kapitāla HUD ierobežo naudas summu, ko ikviens var aizņemties USD 970 800 apmērā 2022. gadam.
Cik es varu aizņemties, izmantojot reverso hipotēku?
Summa, kuru varat aizņemties, ir balstīta uz jūsu vecumu, procentu likmi un vai nu novērtēto mājas vērtību, vai HECM FHA hipotēkas limitu, atkarībā no tā, kurš ir mazāks. Katrai personai tas būs atšķirīgs. Vecāki cilvēki parasti var aizņemties vairāk naudas.
Jo zemāka procentu likme, jo vairāk naudas varat aizņemties. Tā kā procenti tiks maksāti, kad mājoklis tiks pārdots, lai atmaksātu reverso hipotēku, tas ļaus izvairīties no visa mājas kapitāla iztērēšanas pirms pārcelšanās vai aiziešanas.
Kā es varu noteikt savu pašu kapitālu?
Pašu kapitālu nosaka jūsu mājas pašreizējā novērtētā vērtība mīnus summa, ko esat parādā par māju. Tā kā mājas vērtības atšķiras atkarībā no tirgus apstākļiem, jūsu pašu kapitāls var palielināties vai samazināties, pamatojoties uz jūsu mājas novērtēto vērtību. Augstas mājokļu vērtības periodā jūsu pašu kapitāls palielināsies, neskatoties uz to, ka jūsu maksājumi paliek nemainīgi. Un otrādi, mājokļa avārijas gadījumā jūsu pašu kapitāls var samazināties, jo jūsu ieguldījums — jūsu mājoklis — zaudē vērtību.
Kas notiek ar atlikušo pašu kapitālu, kad mana māja tiek pārdota?
Ja jūsu mājoklim ir reversā hipotēka un neizmantojat visu pašu kapitālu pirms aiziešanas no dzīves vai izceļaties no dzīves, atlikušais pamatkapitāls pēc mājokļa pārdošanas, ja jūsu vai jūsu mantinieki paliek kā peļņa. Ja iztērējat visu pašu kapitālu plus daļu, šo summu maksā hipotēkas apdrošināšanas prēmijas. Izmantojot HECM, jūs nevarat būt parādā vairāk, nekā ir mājas vērts.
Bottom Line
Pašu kapitāls jūsu mājās ir vērtīgs īpašums jūsu pensijas gados, it īpaši, ja jūs interesē reversā hipotēka. Tā kā reversās hipotēkas ir pieejamas tikai senioriem, ir sagaidāms, ka tiks uzkrāts ievērojams pašu kapitāls. Ja māju iegādājāties nesen un jums nav pietiekami daudz kapitāla, izmantojiet citus rīkus, piemēram, a mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC), varētu būt labāk.