Patērētāju aizstāvji pret reversās hipotēkas ļaunprātīgu izmantošanu (CAARMA) Definīcija
Kas ir CAARMA?
Consumer Advocates Against Reverse Mortgage Abuse (CAARMA) ir a 501(c)(3) bezpeļņas organizācija kas cenšas reformēt reversā hipotēka sistēma Amerikas Savienotajās Valstīs. Reversā hipotēka ļauj personām, kas ir sasniegušas 62 gadu vecumu, ņemt aizdevumus nodrošināta pret viņiem mājas kapitāls. Viņi var saņemt aizdevumu kā vienreizēju maksājumu, regulāru ikmēneša maksājumu sēriju vai kredītlīniju. Viņiem nav jāmaksā hipotēka katru mēnesi, kā tas ir tradicionāli hipotēka. Tā vietā, kamēr viņi maksā mājas īpašnieku apdrošināšanu, nodokļus un uztur māju labā stāvoklī, aizdevums ir jāmaksā tikai tad, kad viņi pārdod māju, izvācas no tās vai nomirst. Šajā brīdī mājas īpašniekam vai viņa mantiniekiem aizdevums ir jāatmaksā pilnībā, kā arī procenti un nodevas. Diemžēl bieži to var izdarīt, tikai pārdodot māju.
Patērētāju tiesību aizstāvji uztver sistēmu kā gatavi plēsonīgai kreditēšanai un krāpniecībai kas izmanto vecāka gadagājuma cilvēku priekšrocības, kuri, iespējams, nevar saprast aizdevuma nosacījumus, kurus viņi paraksta.
Tas var arī negatīvi ietekmēt viņu mantiniekus, kuri var zaudēt paredzamo mantojumu bez savas vainas.
CAARMA saka, ka tas pastāv, lai izveidotu mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas (HECM) programma, ko vada Federālā mājokļu pārvalde (FHA) "Piemērots, drošs un gudrs." HECM ir federāli apdrošināti un visizplatītākais reversās hipotēkas veids Amerikas Savienotajās Valstīs. CAARMA galu galā vēlas samazināt HECM skaitu atsavināšana un izveidojiet FHA Savstarpējās hipotēkas apdrošināšanas fonds (MMIF)— kas nodrošina visas hipotēkas, kuras garantē FHA — ilgtspējīgākas.
Key Takeaways
- Consumer Advocates Against Reverse Mortgage Abuse (CAARMA) ir bezpeļņas organizācija, kas cenšas reformēt reversās hipotēkas sistēmu Amerikas Savienotajās Valstīs.
- CAARMA nodarbojas ar aizstāvību, un tai ir vairākas iniciatīvas, kuru mērķis ir palielināt informētību par apvērsuma noteikumiem hipotēkas, lai tās būtu piemērotākas vecāka gadagājuma cilvēkiem, un padarītu sistēmu vienlīdzīgāku un atvērtāku sabiedrībai ievade.
- CAARMA 2015. gadā dibināja patērētāju tiesību aizstāve Sandra Džolija, kura saka, ka viņas vecākus uzņēma plēsonīga reversā hipotēka.
CAARMA izpratne
Sandijs Džolijs, Kalifornijā dzīvojošs finanšu konsultants, trauksmes cēlējs un patērētāju tiesību aizstāvis, nodibināja CAARMA 2015. gadā. Aizstāvības darbs radās Džolijas sāpīgās personīgās pieredzes rezultātā pēc tam, kad viņas vecākus pārņēma plēsonīga reversā hipotēka.
CAARMA uzskata, ka apgrieztā hipotēkas sistēma nav piemērota vecākiem cilvēkiem vai federālajai valdībai. Daudzi no tiem, kas paraksta reversās hipotēkas, var nezināt konkrētos nosacījumus, kuriem viņi piekrīt, vai reversās hipotēkas ilgtermiņa sekas. Piemēram, aptuveni puse no pārdzīvojušajiem laulātajiem, kuri nav aizņēmušies, nevarēs palikt savās mājās pēc aizņēmēja laulātā nāves, liecina CAARMA tīmekļa vietnē citētais skaitlis.
Turklāt CAARMA norāda, ka MMIF, kas sedz FHA HECM, ir “14,5 miljardi USD mīnusā”. Tomēr to var nedaudz mazināt jaunākais ziņojums par MMIF no ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD), kas pirmo reizi kopš 2015. gada atzīmēja pozitīvu HECM portfeļa finansiālo sniegumu, pateicoties iekšzemes vērtības pieaugumam valsts mērogā.
CAARMA ir uzsākusi vairākas aizstāvības iniciatīvas, tostarp rīcības vēstules aizņēmējiem, kuru mērķis ir izskaidrot reversās hipotēkas noteikumus un prasības. Grupa ir lobējusi arī federālās aģentūras. 2020. gadā CAARMA nosūtīja vēstuli uz Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), federālā aģentūra, kas pārrauga krājaizdevu sabiedrības, paužot iebildumus pret priekšlikumu, kas būtu veicis izmaiņas 1977. Kopienas reinvestēšanas likums (CRA). Šajā vēstulē, ko parakstīja Džolija, tika apgalvots, ka būtu bijis neapdomīgi pandēmijas laikā pieņemt jaunus noteikumus, jo nav zināms, kā šie noteikumi ietekmēs ekonomiku plašāk. Tā vietā CAARMA apgalvoja, ka kredītreitingu aģentūrai vajadzētu atļaut lielāku sabiedrības ieguldījumu reinvestīcijās.
Reversās hipotēkas ļaunprātīgas izmantošanas piemērs
Saskaņā ar CAARMA partneru vietni Elder Financial Terrorism Džolijas vecāki Pets un Diks Hikersoni bija apmānīti, parakstot pretējo hipotēku, kas viņiem nebija vajadzīgs. Pēc tam, kad viņas tēvs Diks uzzināja, ka viņš mirst no metastātiska vēža, pārim tika liegta ilgtermiņa aprūpe. apdrošināšana slimības vēstures dēļ, tostarp fakts, ka Džolijas māte Pats cieta no Alcheimera slimības slimība. Diks atbildēja uz televīzijas reklāmu, kurā bija aktieri, kas atbalsta reversās hipotēkas priekšrocības (neviena no kas attiecās uz viņiem, norāda vietne), un nekavējoties ieradās pārdevējs un lika viņiem parakstīt pretējo hipotēka. Viņiem bija HUD konsultāciju sesija pa tālruni nepārbaudot viņu spēju saprast notiekošo. Galu galā īpašums tika izpārdots no ģimenes pēc Dika nāves, nedodot ģimenei iespēju īpašumu atpirkt.
Pati Džolija ir atzīta par trauksmes cēlēju pret uzņēmumu, kas, pēc viņas teiktā, izmantoja savus vecākus. 2017. gadā ASV valdība Džolijai piešķīra 1,6 miljonus dolāru, kas ir visvairāk atļautais saskaņā ar Finanšu iestāžu reformas, atveseļošanas un izpildes likums 1989. gada par viņas līdzdalību ziņošanas darbībās pret aizdevumu apkalpotāju Financial Freedom. Šo uzņēmumu vadīja Stīvens Mnučins, kurš plašsaziņas līdzekļos pazīstams ar iesauku “Foreclosure King”, kurš bija OneWest Bank izpilddirektors, kam piederēja Financial Freedom. Mnučins vēlāk kļūs par ASV Valsts kases vadītāju Donalda Dž. Trampa administrācija. Financial Freedom piekrita samaksāt federālajai valdībai vairāk nekā 89 miljonus ASV dolāru, lai nokārtotu nepatiesas prasības saistībā ar reversajām hipotēkām.
1,300%
HECM pieauguma apjoms tikai no 2001. līdz 2008. gadam
Krāpniecība vs. Plēsonīgas reversās hipotēkas
Reversās hipotēkas piedāvā mērķtiecīgu vidi krāpniekiem un plēsonīgiem aizdevējiem, kas nozīmē, ka māju īpašniekiem, kas tos apsver, ir jābūt modriem. 2019. gada izmeklēšana, ko veica ASV šodien apgalvoja, ka riskanti reversie hipotēkas kredīti ir piedāvāti gados vecākiem cilvēkiem kā bezriska nauda, jo īpaši pēc Lielā lejupslīde.
Pēdējos gados arvien vairāk šo hipotēku ir neizpildītas, no 2% kredītu izbeigšanas gadījumu 2014. gadā līdz 18% 2018. gadā. Tas galvenokārt ir saistīts ar to, ka aizņēmēji neizpilda prasības attiecībā uz telpu izmantošanu vai nemaksā nodokļus un/vai apdrošināšanu, liecina informācija no ASV valdības pārskatatbildības biroja 2019. gada ziņojuma.
Ir bijušas arī atklātas krāpniecības. Parasti vecāka gadagājuma cilvēki tiek atlasīti, izmantojot televīzijas un radio reklāmas, investīciju seminārus, stendus, mājas pasta sūtījumus vai vietējās baznīcas. Krāpnieki pārliecina mājas īpašnieku ļaut viņiem izņemt HECM uz mājas īpašnieka vārda. Pēc tam viņi maksā mājas īpašniekam maksu, vienlaikus paturot sev lielāko daļu saražotās naudas.
Vēl viena krāpniecība var notikt, ja tiek sniegts krāpniecisks novērtējums, kas palielina mājas vērtību. Ar paaugstinātu tāmi krāpnieki mēģinās pārliecināt īpašnieku ņemt reverso hipotēku: arī aizdevums tiks uzpūsts, pamatojoties uz viltus tāmi. Ja viņi veiksmīgi pārliecina īpašnieku ņemt reverso hipotēku, krāpnieki iesniegs dokumentus, lai slēgtu aizdevumu. iekasēt naudu vai mājas nosaukumu, saskaņā ar brīdinājumu no AARP, interešu grupas pensijas vecuma cilvēkiem ASV.
Kas ir CAARMA?
Consumer Advocates Against Reverse Mortgage Abuse (CAARMA) ir bezpeļņas organizācija, kas cenšas reformēt reverso hipotēku sistēmu Amerikas Savienotajās Valstīs, nodrošinot lielāku aizsardzību senioriem.
Kas ir reversā hipotēka?
Reversā hipotēka ir aizdevums, kas ir nodrošināts ar jūsu mājas kapitālu. Tas atmaksā jums ienākumu plūsmu līdz brīdim, kad pametat savu māju, un nav nepieciešami nekādi aizdevuma maksājumi. Tas ir pilnībā jāmaksā, ieskaitot maksas un uzkrātos procentus, kad ieķīlātājs pārdod māju, pārceļas no mājas vai nomirst.
Kādas ir reversās hipotēkas negatīvās puses?
Tādas organizācijas kā CAARMA uzstāj, ka reversie hipotēkas kredīti pārāk bieži ir plēsonīgi, jo māju īpašnieki nesaprot, kādas saistības viņi uzņemas. Kad iestājas aizdevuma atmaksas termiņš, bieži vien ir jāpārdod mājoklis, lai to atmaksātu, kas var padarīt laulāto par bezpajumtnieku un laupīt mantiniekiem paredzēto mantojumu.
Bottom Line
Reversās hipotēkas ir domāts kā veids, kā piekļūt skaidrai naudai tiem, kam ir 62 un vecāki. Pandēmijas laikā tie ir kļuvuši arvien izplatītāki, 2022. gada martā sasniedzot augstāko mēneša apjomu kopš 2011. gada marta, liecina Reverse Market Insight. Tomēr saskaņā ar interešu aizstāvības grupām, piemēram, CAARMA, to ļaunprātīgas izmantošanas dēļ var rasties kredītu saistību nepildīšana un atsavināšana.