Reversā hipotēkas taupīšanas programma
Kas bija Reversā hipotēkas taupīšanas programma?
The reversā hipotēka taupīšanas programma bija iniciatīva, ko 2010. gadā ieviesa ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD) piedāvāt alternatīvu standartam mājas kapitāla konvertēšanas hipotēka (HECM), kas ir apgrieztā hipotēka, ko atbalsta federālā valdība. Reversā hipotēkas taupīšanas programma, kas nodēvēta par "HECM Saver", tika ieviesta, lai palīdzētu samazināt māju īpašnieku aizņēmuma izmaksas. kuri vēlējās aizņemties mazākas summas, nekā atļauts parastajam HECM, kas no jauna tika klasificēts kā “HECM Standarts.”
Key Takeaways
- Reversās hipotēkas ļauj māju īpašniekiem aizņemties pret savu mājas kapitālu, neveicot ikmēneša aizdevuma maksājumus aizdevējam.
- Reversās hipotēkas, ko nodrošina federālā valdība, sauc par mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkām (HECM).
- Reverso hipotēku taupīšanas programmu, kas pazīstama arī kā “HECM Saver”, ieviesa ASV Mājokļu un mājokļu departaments. Pilsētas attīstība 2010. gadā kā alternatīva parastajai HECM programmai, kas pēc tam tika klasificēta kā “HECM Standarts.”
- HECM Saver programmas galvenās iezīmes bija samazinātas hipotēkas apdrošināšanas prēmijas, samazinātas slēgšanas izmaksas un zemāki aizņēmuma limiti.
- HECM Saver tika likvidēts 2013. gadā, līdzi ņemot apelāciju HECM standarts.
Izpratne par reverso hipotēkas taupīšanas programmu
Reversā hipotēka ir finanšu vienošanās veids kurā mājas īpašnieks aizņemas pret viņu mājas kapitāls neizņemot tradicionālo Mājas kapitāla aizdevums vai mājokļa kapitāla kredītlīnija (HELOC). Reversās hipotēkas uzņēmums nodrošina mājas īpašniekam vai nu vienreizēju maksājumu, vai virkni iemaksu maksājumu, vai kredītlīniju. Par saņemto summu uzkrājas procenti un maksas.
Kamēr mājas īpašnieks izmanto māju kā savu galvenā dzīvesvieta, viņi neko nemaksā reversās hipotēkas uzņēmumam. Ja mājas īpašnieks pārdod īpašumu, pārceļas vai nomirst, jāmaksā reversais hipotēkas atlikums, ieskaitot aizņēmuma pamatsummu, procentus un maksas.
HECM ir vairākas saistītas izmaksas, tostarp:
- Interese
- Hipotēkas apdrošināšanas prēmijas (MIP)
- Izcelsmes maksa
- Slēgšanas izmaksas
- Maksa par apkalpošanu
Kad tika ieviests HECM taupītājs, HECM standarta sākotnējā MIC bija 2% un gada MIC bija 1,25%. HECM Saver samazināja sākotnējo MIC līdz 0,01%, bet saglabāja gada MIC nemainīgu.
$6,000
HECM uzsākšanas maksas ierobežojums
HECM Saver mērķis bija izveidot HECM aizņēmējiem, kuri vēlējās izņemt mazākas kapitāla summas no savām mājām. Aizņēmējiem, kuri vēlējās izņemt lielākas pamatkapitāla summas, joprojām bija iespēja izmantot HECM standartu, apmaiņā maksājot augstākas sākotnējās MIP.
Īpaši apsvērumi
HECM Saver tika likvidēts 2013. gadā, līdzi ņemot apelāciju HECM standarts. Tas tika darīts, lai racionalizētu un stiprinātu HECM programmu, lai māju īpašniekiem būtu vieglāk aizņemties pret savu kapitālu.
Pašreizējā formā HECM programma apdrošina reversos hipotekāros aizdevumus aizņēmējiem, kuri atbilst visām šīm prasībām:
- Ir 62 gadus veci vai vecāki
- Viņiem tieši pieder savas mājas vai viņi ir samaksājuši lielāko daļu hipotēkas
- Nav kavēti nekādi federālie parādi, tostarp nodokļi vai studentu kredīti
- Ir finanšu līdzekļi un ienākumi, par kuriem maksāt māju īpašnieku apdrošināšana, īpašuma nodokļi, māju īpašnieku biedrības nodevas, apkope, un uzturēšana
- Dzīvojiet piemērotā īpašumā, kas tiek izmantots kā galvenā dzīvesvieta
Par HUD un Federālā mājokļu pārvalde (FHA) mērķiem piemērotie īpašumi ietver vienas ģimenes mājas un divu, trīs un četru dzīvokļu mājas, ja aizņēmējs dzīvo vienā no vienībām. Apstiprinājumu var saņemt arī māju īpašnieki, kas dzīvo rindu mājās, dzīvokļu kompleksos un mobilajās mājās, ja māja atbilst FHA prasībām.
Māju īpašniekiem ir jāapmeklē HUD apstiprinātas konsultācijas. Viņiem ir arī jāmaksā dažādas ar HECM saistītās izmaksas, tostarp MIP. No 2022. gada aprīļa HECM sākotnējā MIC ir 2% un ikgadējā MIC ir 0,5% no hipotēkas atlikuma.
Procentu likme, ko maksājat par HECM, var noteikt, cik daudz akciju jūs varat izņemt no savas mājas.
Kas ir HECM?
HECM apzīmē mājas kapitāla konvertēšanas hipotēku. Tas ir reversās hipotēkas veids, ko apdrošinā un nodrošina federālā valdība. HECM ir paredzēti noguldītājiem, kuri ir 62 gadus veci vai vecāki un kuriem tieši pieder savs mājoklis vai kuri ir samaksājuši lielāko daļu sava hipotēkas atlikuma. HECM ļauj tiesīgiem māju īpašniekiem pārvērst pašu kapitālu savās mājās ienākumu plūsmā.
Kas ir HECM Saver?
ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments 2010. gadā ieviesa HECM Saver, ko dēvē arī par "reverso hipotēku taupīšanas programmu", lai nodrošinātu alternatīvu produktu regulāri HECM. Aizņēmēji, kuri saņēma reverso hipotēku, izmantojot HECM Saver, varēja izmantot samazinātas sākotnējās hipotēkas apdrošināšanas prēmijas jeb MIP. Programma tika pārtraukta 2013. gadā.
Kāda ir atšķirība starp HECM un reverso hipotēku?
HECM ir reversās hipotēkas veids. Tie atšķiras no citiem reversajiem hipotēkām, jo tos nodrošina un apdrošināja Federālā mājokļu pārvalde, un tos izsniedz FHA apstiprināts aizdevējs. Visas HECM ir reversās hipotēkas, bet visas reversās hipotēkas nav HECM.
Kādas ir HECM negatīvās puses?
Ar HECM ir saistīti daži trūkumi, tostarp ikgadējās un sākotnējās MIP, kas ir nepieciešamas, un procenti, kas var uzkrāties aizdevuma darbības laikā. Vēl viens būtisks trūkums ir HECM atmaksas veids. Tiklīdz mājas īpašnieks pārstāj izmantot māju kā galveno dzīvesvietu, HECM atlikums ir jāsamaksā pilnā apmērā un viņu mantinieki var būt spiesti īpašumu pārdot lai nomaksātu HECM.