Jumbo reversās hipotēkas definīcija

Kas ir Jumbo reversā hipotēka?

Jumbo reversā hipotēka ir liela izmēra reversā hipotēkakas ļauj vecākiem augstvērtīgu māju īpašniekiem aizņemties līdz 4 miljoniem dolāru no sava īpašuma kapitāla. Šie aizdevumi, saukti arī par “privātiem” vai "īpašuma" reversā hipotēka aizdevumiem, uz tiem neattiecas tie paši noteikumi kā uz valdības nodrošinātajiem aizdevumiem mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas (HECM), kā rezultātā tiek palielināti aizņēmuma limiti (tātad nosaukums Jumbo), bet arī potenciāli mazāka aizsardzība.

Kā darbojas Jumbo Reverse Hipotēka

Jumbo reversās hipotēkas ir īpaši paredzētas vecāka gadagājuma cilvēkiem, kuriem nepieciešama skaidra nauda, ​​kuru nauda ir piesaistīta dārgam īpašumam un kuriem nepieciešama piekļuve lielākai daļai. mājas kapitāls nekā to atļauj valsts apdrošinātas reversās hipotēkas.

Jumbo un tradicionālās reversās hipotēkas pamatfunkcija ir līdzīga: tās piedāvā vecākiem māju īpašniekiem iespēju saņemt savas mājas pašreizējo vērtību, no kuras atskaitīta jebkura ķīlas tiesības, kā vienreizēja summa, ikmēneša maksājumu sērija vai kredītlīnija aizdevuma veidā, kas nav jāmaksā atpakaļ līdz nobriešanas notikumam, kas būtībā nozīmē tik ilgi, kamēr viņi dzīvo mājās un seko līdzi rēķinus.

Papildus to pamatstruktūrai pastāv atšķirības. Tradicionālos HECM atbalsta ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD) un pēc tam uz to attiecas stingrāki noteikumi, tostarp stingrāks ierobežojums tam, cik daudz var aizņemties — 970 800 USD 2022. gadā. No otras puses, Jumbo reversās hipotēkas atbalsta uzņēmumi, kas tos izstrādā, un tiem tiek dota daudz brīvāka rīcības brīvība, kā viņi uzskata par vajadzīgu.

Jumbo reversās hipotēkas atbilstības prasības

Tā kā tos neatbalsta federālā valdība, katram lielajam reversā hipotēkas aizdevējam ir lielāka brīvība izlemt, kurš atbilst kādam no šiem aizdevumiem. Atbilstības prasības atšķiras, lai gan parastie nosacījumi ietver aizņēmēju, kuram pieder vairāk nekā 50% no mājas kapitāla, viņš dzīvo mājā kā galvenā dzīvesvieta un ir vismaz 55 gadus vecs.

Cik daudz var aizņemties?

Summa, ko varat aizņemties, parasti ir atkarīga no novērtēts jūsu mājas vērtība, īpašumā jums piederošā kapitāla apjoms un jūsu vecums. Maksimālā pieejamā summa ir 4 miljoni USD. Tomēr, lai pretendētu uz šāda lieluma aizdevumu, pieteikuma iesniedzējam ir jābūt vismaz tādam paša kapitāla apjomam, kas piesaistīts viņa mājoklim.

Kad ir jāatmaksā lielais reversais hipotēkas kredīts?

Tāpat kā ar tradicionālajām reversajām hipotēkām, šie aizdevumi ir jāatmaksā nevis noteiktā datumā, bet gan tad, kad brieduma pasākums rodas.

Parasti reversās hipotēkas saņēmējam nav jāatdod aizņēmuma summa plus interese tik ilgi, kamēr viņi dzīvo mājā. Termiņa notikumi parasti sākas šādos gadījumos:

• Aizņēmējs aiziet mūžībā.
• Īpašums tiek pārdots.
• The virsraksts no mājas tiek nodota kādam citam.
• Aizņēmējs nedzīvo mājā vismaz 12 mēnešus pēc kārtas.
• Māja vairs nav aizņēmēja galvenā dzīvesvieta, kas nozīmē, ka tā nav vieta, kur viņi dzīvo lielāko daļu gada.
• Aizņēmējs nespēj tikt līdzi īpašuma nodokļi un māju īpašnieku apdrošināšana maksājumiem.
• Īpašums brūk un aizņēmējs nesaņem to remontēt.
  

Jumbo reversās hipotēkas plusi un mīnusi

Šis reversās hipotēkas veids ir piemērots diezgan nišas pūlim: gados vecākiem cilvēkiem, kuriem pieder mājoklis par augstu cenu, taču trūkst skaidras naudas, un viņiem nav lētāku alternatīvu līdzekļu, lai to nodrošinātu.

Personām, kuras atbilst šim profilam, liela apgrieztā hipotēka var piedāvāt diezgan lielu izmaksu. Acīmredzamākais trūkums ir tas, ka šis tirgus var būt nedaudz mežonīgs rietumu tirgus un potenciāli izjaukt tos, kuri pirms aizdevēja izvēles nepilda mājasdarbus. Valdības iejaukšanās trūkums nozīmē, ka ir obligāti rūpīgi jāizvērtē katrs priekšlikums un rūpīgi jāapsver viss sīkais teksts. Ja jums nav, jūsu mantinieki varētu atstāt ļoti maz ko mantot.

Pros

• Jūs varat aizņemties vairāk naudas— Ar lielo reverso hipotēku ir iespējams aizņemties līdz 4 miljoniem USD vienreizējā maksājumā vai kā kredītlīnija, kas vairāk nekā četras reizes pārsniedz HECM aizdevuma maksimumu 2022. gadā.
• Hipotēkas apdrošināšana nav nepieciešama—Valdība pieprasa, lai visiem HECM aizņēmējiem būtu hipotēkas apdrošināšana, kas var būt diezgan dārgi, jo pastāv risks, ka kredīti var netikt pilnībā atmaksāti. Jumbo reversajām hipotēkām šādas prasības nav.
• Tas ir pieejams jaunākā vecumā—Lai pretendētu uz HECM, pretendentam ir jābūt vismaz 62 gadus vecam. Izmantojot lielo reverso hipotēku, ir iespējams piesaistīt savu mājas kapitālu 60 vai pat 55 apmērā atkarībā no aizdevēja.
• Vairāk māju atbilst prasībām— Jūsu dzīvoklim nav jābūt apstiprinātam Federālā mājokļu pārvalde (FHA) lai kvalificētos lielajam reversajam hipotēkas kredītam.

Mīnusi

• Augstākas aizņemšanās izmaksas—Procentu likmes lielas reversās hipotēkas parasti ir augstākas nekā HECM un tradicionālie mājokļu aizdevumi, daļēji tāpēc, ka tie ir lielāki summas tiek aizņemtas potenciāli ilgākos termiņos, un aizdevējs ir uz āķa, ja nekustamā īpašuma cenas kritums.
• Mazāk aizsardzības—Valdības atbalsta trūkums nozīmē, ka uzņēmumiem, kas piedāvā lielas reversās hipotēkas, ir lielāka brīvība noteikumu noteikšanā. Daži aizdevēji piedāvās garantijas, kas līdzīgas HECM, tostarp jaunākā laulātā aizsardzību un bez regresa funkcija, kas nodrošina, ka aizņēmējiem nav parādā vairāk par sava mājokļa vērtību, kad aizdevums ir jāatmaksā. Tomēr tiem nav saistoši FHA noteikumi, tāpēc pirms reģistrēšanās noteikti pārbaudiet katra aizdevēja noteikumus.
• Nosliece uz krāpniecību— Mazāks regulējums nozīmē arī to, ka krāpnieki bieži vien ir vērsti uz lieliskām reversajām hipotēkām. Esiet skeptiski noskaņots pret visiem saņemtajiem piedāvājumiem un, ja uzskatāt, ka esat ticis apkrāpts, sazinieties ar Patērētāju finanšu aizsardzības birojs (CFPB) tik drīz cik vien iespējams.
• Mazāk elastīga kredītlīnija-Jumbo reverso hipotēku aizdevēji mēdz piedāvāt mazāk elastīgas maksājumu iespējas. Parasti visa nauda ir jāpaņem noteikta gadu laikā un atšķirībā no HECM, nevar izvēlēties saņemt ikmēneša ienākumus uz mūžu, kas var noderēt kā papildinājums a pensija.