5 lielākās kļūdas, ko cilvēki pieļauj, noņemot hipotēkas
Reversās hipotēkas var nodrošināt papildu ienākumu avotu atbilstošiem pensionāriem, ļaujot viņiem izmantot mājas kapitālu. Atšķirībā no mājokļa aizdevuma vai mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC), maksājums nav jāveic a reversā hipotēka atlikums, kamēr aizņēmējs turpina izmantot mājokli kā galveno dzīvesvietu. Lai gan tas varētu izklausīties pievilcīgi, ir svarīgi apzināties visbiežāk pieļautās kļūdas, no kurām jāizvairās, izmantojot reverso hipotēku.
Key Takeaways
- Reversās hipotēkas ļauj tiesīgiem māju īpašniekiem pārvērst savu mājas kapitālu ienākumu plūsmā.
- Reverso hipotēku, ko nodrošina federālā valdība, sauc par mājas kapitāla konvertēšanas hipotēku (HECM), kurai ir īpaši atbilstības noteikumi.
- Dažas no lielākajām reversās hipotēkas kļūdām ir tādas, ka netiek saprasts, kā tiek izsniegts reversais hipotēkas kredīts darbojas, nesalīdzinot reversās hipotēkas kompānijas un atpaliekot no īpašuma nodokļiem vai apdrošināšanas maksājumiem.
- Saņemot reverso hipotēku, ir svarīgi apsvērt, kā līdzekļi tiks izmantoti un kā atlikums tiks atmaksāts.
Kā darbojas reversie hipotēkas kredīti
No pirmā acu uzmetiena reversā hipotēka var šķist līdzīga a Mājas kapitāla aizdevums vai HELOC, taču tie nedarbojas vienādi. Izmantojot reverso hipotēku, mājas īpašnieks var izņemt kapitālu no savām mājām, parasti pa daļām vai vienreizēju maksājumu. Kamēr viņi dzīvo mājā un izmanto to kā galveno dzīvesvietu, atlikums nav jāmaksā, par ko uzkrājas procenti un maksas. Tiklīdz mājas īpašnieks pārstāj izmantot māju kā galveno dzīvesvietu, ir jāmaksā pilns atlikums.
Tiek sauktas reversās hipotēkas, kuras nodrošina federālā valdība mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas (HECM). Šim reversajam hipotēkas veidam ir īpašas vadlīnijas attiecībā uz atbilstību. Lai pretendētu uz HECM, māju īpašniekiem ir:
- Esiet 62 gadus veci vai vecāki
- Tiešām pieder viņu mājoklis (vai viņi ir samaksājuši lielāko daļu hipotēkas)
- Ir finanšu līdzekļi, kas ļautu viņiem samaksāt par īpašuma nodokli, apdrošināšanu, apkopi, remontu un uzturēšanu
- Neļaujiet maksāt federālo parādu
- Apmeklējiet apstiprinātas reversās hipotēkas konsultācijas
Mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkām ir spēkā slēgšanas izmaksas, un māju īpašniekiem ir jāmaksā arī hipotēkas apdrošināšanas prēmijas (MIP), jo tās ir Federālā mājokļu pārvalde (FHA)- nodrošināti aizdevumi. Atbilstīgie īpašuma veidi ir vienas ģimenes mājas, divu līdz četru dzīvokļu mājas, ja mājas īpašnieks dzīvo vienā no vienības, HUD apstiprināti dzīvokļu projekti, FHA apstiprināti atsevišķi dzīvokļi un FHA apstiprināti ražoti mājas.
Svarīgs
Laulātais, kurš ir jaunāks par 62 gadiem, var tikt iekļauts mājokļa kapitāla konvertēšanas hipotēkā kā laulātais, kas nav piemērots aizņēmējam, kas ļautu viņiem atlikt reversā hipotēkas atlikuma atmaksu, ja galvenais aizņēmējs izceļas vai aiziet. prom.
Biežākās kļūdas saistībā ar hipotēku
Lēmums saņemt reverso hipotēku var finansiāli ietekmēt jūs un, iespējams, jūsu laulāto un mantiniekus. Tāpēc ir svarīgi zināt, no kādām kļūdām jāuzmanās, piesakoties reversajam hipotēkai vai HECM.
1. kļūda: izņemiet vairāk kapitāla, nekā nepieciešams
The pašu kapitāla apjoms Apgrieztā hipotēkas izmantošana var būt atkarīga no jūsu mājas vērtības, vecuma un pašreizējām procentu likmēm. Izņemtais pamatkapitāls ir jāatmaksā, pievienojot procentus un maksas. Šī iemesla dēļ ir kļūda pārtērēt vairāk akciju, nekā nepieciešams.
Pat ja jums pašam šis atlikums nav jāatmaksā, jo esat aizmirsis, summa nepazūd. Jūsu laulātais vai mantinieki joprojām būs atbildīgi par atlikuma atmaksu. Ja nav citu aktīvu, viņi var būt spiesti pārdot māju, lai dzēstu reverso hipotēkas atlikumu.
2. kļūda: īpašuma nodokļu un apdrošināšanas nemaksāšana
Mājas kapitāla konvertēšanas hipotēka paredz, ka mājas īpašniekam ir jāsaglabā informācija par īpašuma nodokļiem un māju īpašnieku apdrošināšanu. Ja jums ir HECM un jūs atpaliekat no kāda no šiem maksājumiem, reversā hipotēkas atlikums ir pilnībā jāmaksā nekavējoties.
Tas var kļūt par jums problēmu, ja jums nav pietiekami daudz naudas, lai segtu atlikumu, vai jums ir jāiztukšo savi ietaupījumi, lai tos atmaksātu.
3. kļūda: neplānojot laulātā vajadzības
Reversās hipotēkas iegūšana laulības laikā var ietekmēt jūsu laulāto, ja viņš pārdzīvo jūs vai jums ir jāpārceļas uz ilgtermiņa aprūpes pakalpojumu un viņš nav norādīts kā aizdevuma aizņēmējs. Mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas gadījumā ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD) nošķir attaisnotos un neatbilstīgos laulātos, kas neaizņemas.
Ja aizdevuma ņēmēja laulātais pārceļas uz dzīvi vai mirst, laulātie, kas nav piemēroti aizņēmējam, var palikt mājās, nemaksājot pretējo hipotēku. Neatbilstīgiem laulātajiem, kas nav aizņēmēji, šīs aizsardzības nav, tas nozīmē, ka viņiem būs jāmaksā reversais hipotēkas atlikums, lai paliktu mājās.
Ja esat precējies, ir svarīgi apsvērt, kā apgrieztā hipotēka varētu ietekmēt jūsu laulātā spēja palikt mājās ja viņi nav norādīti kā līdzaizņēmēji. Jūs varat apsvērt iespēju iegādāties a dzīvības apdrošināšanas polise un nosaucot viņus par labuma guvējiem, lai viņiem būtu pieejama nauda, lai samaksātu reverso hipotēkas atlikumu, ja ar jums kaut kas notiktu.
Piezīme
Jūs nevarat pievienot laulāto vai citu ģimenes locekli reversajai hipotēkai pēc tam, kad esat to jau paņēmis.
4. kļūda: nestāstīt mantiniekiem par reverso hipotēku
Ja plānojat atstāt savu māju saviem bērniem vai citiem mantiniekiem, nepaziņojot viņiem par reverso hipotēku, pēc nāves var rasties nepatīkams pārsteigums. Atkal, ja viņi nevar atrast finanšu resursus, lai nomaksātu reverso hipotēkas atlikumu, viņiem var nākties pārdot māju. Runājot ar mantiniekiem par reversās hipotēkas detaļām, var palīdzēt viņiem sagatavot ārkārtas plānu, kā rīkoties pēc tam, kad esat aizbraucis.
Padoms
Dzīvības apdrošināšanas polises izveidošana vai uzkrājumu veidošana jūsu gribu noteiktu aktīvu atvēlēšana reversās hipotēkas atmaksai var palīdzēt novērst zināmu finansiālo spiedienu uz jūsu mīļajiem.
5. kļūda: neiepērkaties pretējo hipotēku
Ir vairāki reverso hipotēku uzņēmumi, taču tie nav izveidoti vienādi. Pirms pieteikšanās reversajai hipotēkai ir svarīgi salīdzināt iespējas, lai saprastu, cik daudz jūs varētu izņemt no sava mājas kapitāla un kādas maksas un procentu likmes var tikt piemērotas. Jūs varat iepirkties par Labākās reversās hipotēkas kompānijas tiešsaistē, kā arī var būt noderīgi salīdzināt vērtējumus ar Better Business Bureau (BBB) pirms izvēlēties uzņēmumu, ar kuru sadarboties.
Kas ir reversā hipotēka?
Reversā hipotēka ir finanšu vienošanās, kas ļauj mājas īpašniekam izņemt kapitālu no savām mājām, neveicot ikmēneša maksājumus aizdevējam. Reversās hipotēkas ir paredzētas, lai palīdzētu vecākiem māju īpašniekiem gūt papildu ienākumus, lai gan tām var būt finansiālas sekas aizņēmējiem, viņu laulātajiem un viņu mantiniekiem.
Vai ģimenes loceklis var pārņemt reverso hipotēku?
Kad reversā hipotēka ir izņemta, tai nevar pievienot citus aizņēmējus. Ja esat precējies un jūsu laulātais neatbilst atbilstības prasībām, jūs joprojām varat pievienot tos kā tiesīgu vai neatbilstošu laulāto, kas nav aizņēmies brīdī, kad ņemat reverso hipotēku.
Vai mantinieki var atteikties no reversās hipotēkas?
Mantinieki ir nav pienākums lai nomaksātu reverso hipotēkas atlikumu. Tomēr, ja viņi vēlas paturēt mantoto māju ar reverso hipotēku, viņiem būs pilnībā jāsamaksā atlikums. Pretējā gadījumā viņiem, iespējams, būs jāpārdod mājoklis, lai nomaksātu to, kas ir parādā pret reverso hipotēku.
Bottom Line
Reversā hipotēka var nodrošināt pastāvīgu ienākumu plūsmu gados vecākiem māju īpašniekiem, lai gan ir svarīgi saprast, kā viņi strādā, lai izvairītos no iespējami dārgām kļūdām. Saruna ar reverso hipotēku advokātu vai finanšu konsultants var palīdzēt jums labāk izprast reverso hipotēku. Reversais hipotēkas konsultants var arī palīdzēt jums novērtēt alternatīvas, kas varētu labāk atbilst jūsu situācijai, piemēram, mājokļa kapitāla aizdevumu vai kredītlīniju.