Kā atbrīvoties no reversās hipotēkas
Reversās hipotēkas ir sarežģīti finanšu instrumenti, kas piedāvā glābšanas līniju vecāka gadagājuma māju īpašniekiem, kuriem nepieciešama naudas plūsma. Bet dažreiz situācijas mainās, un tie paši cilvēki nožēlo savu lēmumu. Vai viņi var kaut ko darīt, lai atbrīvotos no reversā hipotēkas?
Atbilde ir jā. Atkarībā no situācijas, iespējams, ka, jo ātrāk mēģināsit izkļūt, jo labāk.
Kā darbojas reversā hipotēka
Reversās hipotēkas ir aizdevumi, kas pieejami māju īpašniekiem, kas vecāki par 62 gadiem. Tā vietā, lai aizņemtos naudu no bankas, lai samaksātu par māju vai dzīvokli, reversā hipotēka ļauj pašreizējam mājas īpašniekam aizņemties naudu pret savu kapitālu. Pēc tam aizdevums tiek izmaksāts mājas īpašniekam kā vienreizējs maksājums, kredītlīnija vai ikmēneša maksājumi. Daudzi izmanto reversos hipotēkas maksājumus, lai papildinātu pensijas ienākumus vai sociālās apdrošināšanas maksājumus.
Lai gan apgrieztā hipotēka var atbrīvot naudas plūsmu pensionāriem, tā arī noplicina jūsu mājas pašu kapitālu. Aizdevums nav jāatmaksā, kamēr tu tur dzīvo. Tā vietā to maksā, kad pārvācaties un pārdodat māju vai ejat mūžībā, un tad jūsu mantinieki to pārdos un samaksās atlikumu.
Ir trīs reversās hipotēkas veidi: mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas (HECM), ko atbalsta Federālā mājokļu pārvalde (FHA), patentētas vai jumbo reversās hipotēkas un viena mērķa hipotēkas. HECM ir visizplatītākie reversie hipotēkas kredīti, un mēs tos apspriedīsim.
Atteikuma tiesības
Daļa no pieteikšanās procesa HECM ietver hipotēkas konsultāciju sesiju ar a ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD)- akreditēts konsultants. Konsultants sesijas laikā izskaidro reversās hipotēkas priekšrocības un sekas, jo tās attiecas tieši uz jūsu situāciju.
Ja jūs nolemjat izmantot reverso hipotēku un pēc tam pārdomājat, jums ir trīs dienas pēc slēgšanas, lai atkāptos. To sauc par jūsu atteikuma tiesības.
Lai izmantotu atteikuma tiesības, trīs darba dienu laikā rakstiski jāinformē aizdevējs. Noteikti dokumentējiet savu pieprasījumu un nosūtiet vēstuli pa sertificētu pastu, lai pārliecinātos, ka esat sasniedzis termiņu. Pēc vēstules saņemšanas jūsu aizdevējam ir 20 dienas, lai atmaksātu visu jau samaksāto naudu, piemēram, nodevas par izsniegšanu vai hipotēkas apdrošināšanas prēmijas.
Key Takeaways
- Jūs varat izņemt no reversās hipotēkas dažādos veidos.
- Izmantojiet savas atteikuma tiesības trīs dienu laikā pēc slēgšanas bez soda sankcijām.
- Pārdod savu māju un atmaksā kredītu.
- Refinansējiet uz izdevīgāku likmi un termiņu.
- Kā pēdējo līdzekli varat doties prom, nododot aktu.
Maksājiet to
Atteikuma tiesības ir lieliski piemērotas tiem, par kuriem pircēji nekavējoties nožēlo, bet kā ir ar tiem, kuriem situācija ir mainījusies ilgi pēc slēgšanas? Varbūt vēlaties atstāt savu māju kā mantojumu saviem bērniem vai pārliecināties, ka jūsu dzīvesbiedrs vai apgādājamie var palikt mājā pēc jūsu aizsaukuma?
Tā kā reversā hipotēka būtībā ir aizdevums, jūs vienmēr varat to atmaksāt. Ja jūs ievērotu parasto reversās hipotēkas rutīnu, aizdevējs pārdos māju, lai atmaksātu hipotēku. Ja jums ir citi finansējuma avoti, varat samaksāt to, ko esat izņēmis kā pašu kapitālu, kā arī uzkrātos procentus.
Vēl viens veids, kā atmaksāt aizdevumu, ir pašam pārdot māju. Ja zināt, ka mājas vērtība ir pieaugusi, tad ar pašu pārdošanu vajadzētu pietikt, lai atmaksātu kredītu un saglabātu peļņu no pārdošanas. Šo risinājumu var izmantot daudzi cilvēki, kas pārceļas uz ilgtermiņa aprūpi vai samazina tā skaitu uz māju, kurai tiek nodrošināta apkope.
Ja esat iztērējis visu savā mājā esošo kapitālu, kā arī daļu, varat pārdot māju par 95% no mājas vērtības vai aizdevuma vērtības atkarībā no tā, kura ir mazāka. Tā kā HECM ir apdrošinājusi FHA, jums nekad nebūs jāmaksā vairāk par to, ko aizņēmāties.
Svarīgs
Ja jūs nododat aktu un dosieties prom, jūsu aizdevējs atsavinās māju un pārdos to, lai atgūtu izmaksas. Mājas pārdošana pašam gandrīz vienmēr būtu ienesīgāka iespēja.
Refinansēt hipotēku
Tāpat kā tradicionālās hipotēkas, arī reverso hipotēku procentu likmes palielinās un samazinās. Ja procentu likmes ir samazinājušās vai jūsu mājas vērtība ir pieaugusi, refinansēšana ir iespēja. Bet piesargāties. Atkarībā no tā, cik ilgi plānojat palikt savā mājā, iespējams, nav vērts maksāt avansa maksu par refinansēšanu. Konsultējieties ar savu hipotēkas konsultantu par iespējām.
Vēl viena iespēja ir atvērt parasto aizdevumu, lai nomaksātu reverso hipotēku. Šis ceļš atbrīvos jūs no apgrieztās hipotēkas saistībām, taču atgriezīs jūs tur, kur sākāt: veikt maksājumus bankai.
Ej prom
Kā pēdējo līdzekli varat atteikties no reversās hipotēkas. Akta nodošana aizdevējam atbrīvos jūs no aizdevuma, taču jūs zaudēsiet arī savu māju. Lielākā daļa citu iespēju ir labākas.
Vai man ir nepieciešams atteikuma iemesls?
Nē. Jums nav jāsniedz nekādi pamatojumi, lai izmantotu savas atteikuma tiesības. Vienkārši sakiet, ka esat nolēmis veikt citu darbību. Tas ir pietiekami.
Vai es saņemšu sodu, ja esmu zem ūdens ar reverso hipotēku?
HECM gadījumā netiek piemērots sods par tēriņiem, kas pārsniedz jūsu pašreizējo pašu kapitālu. Tos sauc aizdevumi bez regresa. Ja jūs nokārtojat savu reverso hipotēku, FHA maksā starpību aizdevējam no naudas, kas samaksāta par jūsu avansa un gada hipotēkas apdrošināšanas prēmijām.
Vai par HECM ir priekšlaicīgas izmaksas sodi?
Nē. Ja vēlaties atmaksāt savu HECM pirms pārcelšanās vai aiziešanas mūžībā, tās ir jūsu tiesības. Jūs nesaņemsiet sodu par priekšlaicīgu izmaksu.
Bottom Line
Reversās hipotēkas ir lieliski instrumenti, lai jūsu zelta gados atbrīvotos no finanšu līdzekļiem, taču situācijas laika gaitā mainās. Aizdevuma atmaksa vienmēr ir iespēja, un, ja vēlaties atstāt savu māju saviem bērniem, tas ir labākais veids, kā to izdarīt. Ja jūtat, ka esat steidzies noformēt hipotēku, jūsu atteikuma tiesības pastāv kāda iemesla dēļ. Izmantojiet to ar pārliecību.
