6 iemesli, kāpēc izvairīties no privātās hipotēkas apdrošināšanas

Pirms pērkat māju, ideālā gadījumā jums vajadzētu ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai veiktu pirmo iemaksu 20% apmērā. Ja nevarat, jūsu aizdevējs piespiedīs jūs nodrošināties privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI) pirms aizdevuma parakstīšanas, ja ņemat parasto hipotēku. Apdrošināšanas mērķis ir aizsargāt hipotēku sabiedrību, ja neesat ievērojis piezīmi.

Federālajai mājokļu pārvaldei ir līdzīga hipotēkas apdrošināšanas prēmijas prasība tiem, kas veic FHA aizdevums,ar nedaudz atšķirīgiem noteikumiem. Šis raksts ir par PMI, bet iemesli no tā izvairīties attiecas uz abiem aizdevumu veidiem.

PMI izklausās kā lielisks veids, kā iegādāties māju bez nepieciešamības ietaupīt pirmo iemaksu. Dažreiz tā ir vienīgā iespēja jaunajiem māju pircējiem. Tomēr ir labi iemesli, kāpēc jums vajadzētu mēģināt izvairīties no PMI nepieciešamības. Šeit ir seši, kā arī iespējamais veids tiem, kuriem nav 20% pirmās iemaksas, lai to apietu.

Seši labi iemesli, lai izvairītos no privātās hipotēkas apdrošināšanas

1. Izmaksas

PMI parasti maksā no 0,5% līdz 1% no visas aizdevuma summas gadā. Tas nozīmē, ka jūs varētu maksāt pat USD 1000 gadā vai USD 83,33 mēnesī par 100 000 USD aizdevumu, pieņemot 1% PMI maksu. Tomēr ASV mājokļu vidējā kotēšanas cena, pēc Zillova teiktā, ir gandrīz 250 000 ASV dolāru (2020. gada septembrī), kas nozīmē, ka ģimenes apdrošināšanai varētu tērēt vairāk kā 3420 USD gadā. Tas ir tikpat daudz kā mazs auto maksājums!

2. Vairs nav atskaitāms

Līdz 2017. gadam PMI joprojām bija atskaitāms no nodokļiem, bet tikai tad, ja precētu nodokļu maksātāju koriģētie bruto ienākumi bija mazāki par 110 000 USD gadā. Tas nozīmēja, ka daudzas ģimenes ar diviem ienākumiem tika atstātas aukstumā. 2017. gada Likums par nodokļu samazināšanu un darbavietām (TCJA) beidza atskaitīšanu par hipotēka apdrošināšanas prēmijas pilnībā, spēkā 2018.

3. Jūsu mantinieki neko nesaņem

Lielākā daļa māju īpašnieku dzird vārdu “apdrošināšana” un pieņem, ka viņu laulātais vai bērni mirstot saņems naudas kompensāciju, kas nav taisnība. Aizdevējiestāde ir vienīgais šādas politikas ieguvējs, un ieņēmumi tiek izmaksāti tieši aizdevējam (nevis netieši vispirms mantiniekiem). Ja vēlaties aizsargāt savus mantiniekus un pēc nāves nodrošināt viņiem naudu uzturēšanās izdevumiem, jums būs jāiegādājas atsevišķa apdrošināšanas polise. Neļaujiet sevi apmānīt, domājot, ka PMI palīdzēs ikvienam, izņemot jūsu hipotekārais aizdevējs.

4. Naudas atdošana

Mājokļu pircējiem, kuri atlikuši mazāk nekā 20% no pārdošanas cenas, būs jāmaksā PMI, līdz mājas kopējais pašu kapitāls sasniegs 20%. Tas var ilgt vairākus gadus, un tas nozīmē daudz naudas, ko jūs burtiski atdodat. Lai labāk aplūkotu izmaksas, ja pāris, kuram pieder 250 000 ASV dolāru mājoklis, tā vietā ņemtu USD 208 mēnesī, ko viņi tērē PMI un iegulda kopfondā, kas nopelnīja 8% gada peļņas likmi, šī nauda pieaugs līdz 37 707 USD (pieņemot, ka nodokļi netika izņemti) 10 gadu laikā gadiem.

5. Grūti atcelt

Kā minēts iepriekš, parasti, ja jūsu pašu kapitāls pārsniedz 20%, jums vairs nav jāmaksā PMI. Tomēr ikmēneša sloga likvidēšana nav tik vienkārša kā maksājuma neiesniegšana. Daudzi aizdevēji pieprasa, lai jūs sastādītu vēstuli, pieprasot atcelt PMI, un uzstāj, ka pirms mājokļa atcelšanas ir jāveic oficiāls mājokļa novērtējums. Kopumā tas var aizņemt vairākus mēnešus atkarībā no aizdevēja, kura laikā vēl ir jāmaksā PMI.

6. Maksājums turpinās un turpinās

Pēdējais jautājums, kas ir pelnījis pieminēt, ir tas, ka daži aizdevēji pieprasa, lai uz noteiktu laiku saglabātu PMI līgumu. Tātad, pat ja esat sasniedzis 20% slieksni, jums joprojām var būt pienākums turpināt maksāt par hipotēkas apdrošināšanu. Izlasiet PMI līguma sīko druku, lai noskaidrotu, vai tas tā ir jūsu gadījumā.

Kā izvairīties no PMI maksāšanas

Dažos gadījumos no PMI var izvairīties, izmantojot hipotekārā hipotēka. Tas darbojas šādi: ja vēlaties iegādāties māju par 200 000 USD, bet jums ir pietiekami daudz naudas, lai ietaupītu 10% iemaksu, varat noslēgt tā saukto 80/10/10 līgumu. Jūs ņemsiet vienu aizdevumu kopā 80% apmērā no īpašuma kopējās vērtības jeb 160 000 USD, un pēc tam otru aizdevumu, kas tiek dēvēts par aizgājēju, par 20 000 USD (vai 10% no vērtības). Visbeidzot, darījuma ietvaros jūs nolaižat pēdējos 10%jeb 20 000 USD.

Sadalot aizdevumus, jūs, iespējams, varēsit atskaitīt procentus par abiem un izvairīties no PMI. Protams, ir nozveja. Ļoti bieži aizdevuma aizdevuma nosacījumi ir riskanti. Daudzi no tiem ir aizdevumi ar regulējamu procentu likmi, tajos ir balonu nosacījumi vai tie ir jāmaksā pēc 15 vai 20 gadiem (pretstatā standarta 30 gadu hipotēkai).

Bottom Line

PMI ir dārgi. Ja vien jūs nedomājat, ka pāris gadu laikā varēsiet sasniegt 20% pašu kapitāla mājās, iespējams, ir jēga nogaidīt līdz jūs varat veikt lielāku pirmo iemaksu vai apsvērt lētāku mājokli, kas padarīs par pirmo iemaksu par 20% vairāk par pieņemamu cenu.