4 iemesli, kāpēc nefinansēt jūsu māju

Jūs esat fiksējis 30 gadu fiksētu likmi hipotēka ar procentu likmi 5%. Tas izklausījās lieliski, kad pirmo reizi saņēmāt aizdevumu, vai ne? Bet jūs dzirdat, ka procentu likmes sāks kristies, kas jūs satrauc. Lai gan jūs varat sekot līdzi hipotēkas maksājumiem, bloķējiet zemāku procentu likme var palīdzēt ietaupīt naudu.

Tam ir jēga refinansēt un ietaupiet ar zemākām likmēm, vai ne? Tā var būt taisnība, taču pirms parakstīšanas uz punktētās līnijas jāņem vērā daudzi faktori. Un ir gadījumi, kad refinansēšana nav loģiska izvēle, jo tai var būt ietekme uz jūsu finansiālo stāvokli. Jūs varētu vēlēties izpētīt citus investīciju iespējas nekustamajā īpašumā pirmais. Šajā rakstā apskatīti četri visbiežāk sastopamie iemesli, kāpēc jums nevajadzētu refinansēt hipotēku.

1. Ilgāks peļņas periods

Viens no pirmajiem iemesliem, lai izvairītos no refinansēšanas, ir tas, ka jums ir nepieciešams pārāk daudz laika, lai atgūtu jauno aizdevumu slēgšanas izmaksas. Šis laiks ir pazīstams kā peļņas periods vai mēnešu skaits, lai sasniegtu brīdi, kad sākat ietaupīt. Pēc peļņas un zaudējumu perioda beigām jūs pilnībā kompensējat refinansēšanas izmaksas.

Nav burvju skaitļa, kas atspoguļotu pieņemamu peļņas periodu. Lai izveidotu dzīvotspējīgu novērtējumu, jums jāņem vērā pāris dažādi faktori. Tas ir atkarīgs no tā, cik ilgi plānojat palikt īpašumā un cik pārliecināts esat par šo prognozi.

Lai aprēķinātu peļņas periodu, jums jāzina pāris fakti. Jaunā aizdevuma slēgšanas izmaksas un jūsu procentu likme ir vissvarīgākās. Kad jūs zināt procentu likmi, varat izdomāt, cik daudz ietaupīsiet procentos katru mēnesi. Jums vajadzētu būt iespējai iegūt šo skaitļu novērtējumu no a aizdevējs. Pieņemsim, ka refinansēšanas noslēguma izmaksas ir USD 3000, un jūsu iespējamie ikmēneša ietaupījumi ir USD 50. Tālāk ir norādīts, kā aprēķināt peļņas periodu.

• Lūzuma periods = slēgšanas izmaksas ÷ ikmēneša ietaupījumi
• $3,000 ÷ $50 = 60

Šajā gadījumā būs nepieciešami 60 mēneši vai pieci gadi, lai sasniegtu līdzsvara periodu.

2. Augstākas ilgtermiņa izmaksas

Kad esat runājis ar savu banku vai hipotēkas aizdevēju, apsveriet, ko refinansēšana dos jums apakšējā līnija ilgtermiņā. Refinansēt, lai samazinātu ikmēneša maksājumu, ir lieliski, ja vien tas laika gaitā neietekmē jūsu kabatas grāmatu. Ja refinansēšana izmaksā vairāk, visticamāk, tam nav jēgas.

Piemēram, ja jūs vairākus gadus izmantojat hipotēku uz 30 gadiem, jūs esat samaksājis daudz procentu, nesamazinot procentu likmi direktors ļoti līdzsvarot. Refinansējot hipotēku uz 15 gadiem, iespējams, palielināsies jūsu ikmēneša maksājums, iespējams, līdz līmenim, kuru nevarēsit atļauties.

Ja jūs sākat no jauna ar jaunu 30 gadu hipotēku, jūs sākat ar gandrīz tikpat lielu pamatsummu kā iepriekšējā reizē. Lai gan jūsu jaunā procentu likme būs zemāka, jūs to maksāsit 30 gadus. Tātad jūsu ilgtermiņa ietaupījumi var būt nenozīmīgi, vai arī aizdevums galu galā var maksāt vairāk. Ja ikmēneša maksājuma samazināšana ietaupa jūs no noklusējuma par pašreizējo, lielāku maksājumu, jūs varētu uzskatīt, ka šī ilgtermiņa realitāte ir pieņemama.

Jūs varētu arī vēlēties apsvērt iespēju izmaksas refinansēšanas procesā. Hipotēkas refinansēšana prasa laiku un pūles. Jums varētu būt vairāk prieka un nopelnīt vairāk naudu, veicot labiekārtošanas projektus, sertifikāta iegūšana vai klientu meklēšana.

3. Regulējama likme vs. Fiksētas likmes hipotēkas

Refinansēšana ar zemāku procentu likmi ne vienmēr rada ievērojamus ietaupījumus. Pieņemsim, ka jūsu 30 gadu procentu likme hipotēka ar fiksētu likmi jau ir diezgan zems, teiksim 5%. Tādā gadījumā jūs ietaupītu tik daudz, ja refinansētu citu 30 gadu hipotēku, kas fiksēta 4,5%apmērā. Ja ņemat vērā slēgšanas izmaksas, jūsu ikmēneša ietaupījumi nebūtu ievērojami, ja vien jums nav hipotēkas vairākas reizes lielākas nekā vidēji valstī.

Tātad, vai ir alternatīva? Saņemt hipotēku ar regulējamu likmi (ARM) var šķist lieliska ideja, jo tiem parasti ir zemākās procentu likmes. Var šķist neprātīgi tos neizmantot, it īpaši, ja plānojat pārcelties līdz brīdim, kad ARM atiestatīsies. Ja likmes ir tik zemas - pēc vēsturiskiem un absolūtiem standartiem -, visticamāk, tās nākotnē nebūs ievērojami zemākas. Tas nozīmē, ka jūs, iespējams, saskarsities ar ievērojami lielākiem procentu maksājumiem, kad ARM tiks atiestatīts.

Pieņemsim, ka jums jau ir zems līmenis fiksēta procentu likme un jūs varat pārvaldīt savus maksājumus. Tādā gadījumā, iespējams, ir labāka ideja palikt pie pārliecinātās lietas. Galu galā regulējamas likmes hipotēka parasti ir daudz riskantāka nekā hipotēka ar fiksētu procentu likmi. Izmantojot zemu fiksētu likmi, galu galā jūs varat ietaupīt tūkstošiem dolāru.

4. Nepieejamas slēgšanas izmaksas

Nav tādas lietas kā bezmaksas refinansēšana. Jūs vai nu maksājat slēgšanas izmaksas no savas kabatas, vai maksājat augstāku procentu likmi. Dažos gadījumos jums ir atļauts ieskaitīt aizdevuma slēgšanas izmaksas. Tomēr jums ir jāmaksā procenti par slēgšanas izmaksām tik ilgi, kamēr jums ir šis aizdevums.

Padomājiet par slēgšanas izmaksām un izdomājiet, kā katrs no šiem gadījumiem atbilst jūsu situācijai. Vai šobrīd varat atļauties tērēt vairākus tūkstošus dolāru slēgšanas izmaksām? Vai arī jums vajag šo naudu kaut kam citam? Vai refinansēt joprojām ir vērts ar augstāku procentu likmi? Ja jūs plānojat ieslēgt aizdevuma noslēguma izmaksas, ņemiet vērā, ka 6 000 USD ar 4,5% procentu likmi 30 gadu laikā maksās tūkstošiem dolāru.

Bottom Line

Vienīgā persona, kas var izlemt, vai šis ir īstais laiks refinansēt, esat jūs. Ja vēlaties profesionālu viedokli, visticamāk, saņemsiet objektīvu atbildi no maksas finanšu konsultants. Refinansēšana vienmēr ir laba ideja kādam, kurš vēlas jums pārdot hipotēku. Jūsu situācijai, nevis tirgum, vajadzētu būt galvenajam faktoram kad refinansēt.