Odpočítateľná definícia zdravotného poistenia

Čo je odpočítateľné zdravotné poistenie?

Odpočítateľná položka na zdravotné poistenie je stanovená peňažná čiastka, ktorú musí poistenec zaplatiť z vlastného vrecka každý rok za oprávnené zdravotnícke služby predtým, ako plán zdravotného poistenia začne vyplácať akékoľvek výhody.

Výška odpočítateľnej položky sa líši v závislosti od plánu zdravotného poistenia, ktorý si vyberiete. Spravidla platí, že čím vyššie mesačné poistné zaplatíte, tým nižšia bude vaša spoluúčasť. Vaše mesačné poistné je suma, ktorú zaplatíte zdravotnej poisťovni, aby vám poskytla poistenie.

Aj keď zaplatíte odpočítateľnú položku za rok, možno budete musieť vybrať niektoré zo svojich nákladov na zdravotnú starostlivosť. Väčšina poistných plánov má spoluúčasť, ktorá vyžaduje, aby poistený zaplatil stanovenú sumu v dolároch ako svoj podiel na nákladoch na niektoré služby. Väčšina má aj spoluúčasť, na základe ktorej je poistený zodpovedný za stanovené percento z celkových nákladov na niektoré služby.

Ako fungujú odpočítateľné položky zdravotného poistenia

Pri kúpe zdravotného poistenia platíte stanovené mesačné poistné za jeden rok krytia. Na konci roka môžete pokračovať v poistení, aj keď poisťovateľ môže v tom čase zrevidovať výšku poistného.

Každý rok pokrytia určuje odpočítateľné hodiny. Ak je vaša spoluúčasť napríklad 1 000 dolárov, do tejto sumy musíte zaplatiť svoje vlastné výdavky. Potom sú pokryté vaše liečebné náklady mínus akékoľvek spoluúčasť, ktorú za tieto výdavky dlhujete.

Ako sa líšia odpočítateľné položky

Váš plán môže mať množstvo rôznych odpočítateľných položiek pre rôzne služby. Ak máte individuálne krytie, môžete zaplatiť jednu spoluúčasť na väčšine nákladov na zdravotnú starostlivosť a druhú na náklady na lieky na predpis. Ak máte rodinné poistenie, môžete za každú poistenú osobu zaplatiť individuálnu spoluúčasť, ako aj rodinnú spoluúčasť.

Mnoho poistných plánov platí za určité služby preventívnej starostlivosti bez toho, aby od vás vyžadovalo zaplatenie akejkoľvek spoluúčasti alebo spoluúčasti. Rutinné mamografie pre ženy vo veku 40 rokov a staršie sú napríklad hradené v plnej výške bez odpočítateľnej položky alebo spoluúčasti. Toto je federálna požiadavka pre nové plány.

Poisťovne účtujú odpočítateľné položky čiastočne ako opatrenie šetriace náklady. Logika spočíva v tom, že každý, kto je poistený a musí platiť z vlastného vrecka, si dvakrát premyslí, či využije pohotovosť alebo lekársku službu, či ich skutočne nepotrebuje.

Spoluúčasť a spolupoistenie

Akonáhle zaplatíte odpočítateľnú položku, váš plán zdravotného poistenia zdvihne vaše liečebné náklady, až na niekoľko výnimiek.

Doplatky sú jednou výnimkou. Tvoj doplatok je stanovená dolárová čiastka, ktorú môžete zaplatiť za návštevu lekára, recept alebo návštevu zariadenia urgentnej starostlivosti. Tieto sumy sa nemusia započítať do vašej odpočítateľnej položky za daný rok a akonáhle svoju spoluúčasť splatíte, budete ich musieť aj naďalej platiť.

Doplatky nie sú to isté ako spolupoistenie. Ten je percentuálnym podielom účtu za lekársku službu, za ktorého zaplatenie budete zodpovedať po tom, ako splníte odpočítateľnú položku.

Príklady spoluúčasti a spolupoistenia

Tu sú dva príklady:

• Pri návšteve lekára v ordinácii môže byť splatná spoluúčasť vo výške 30 dolárov.
• Ak ste ošetrení na pohotovosti, môže byť splatný podiel na spoluúčasti vo výške 10%.

Suma, ktorú zaplatíte za spoluúčasť, spoluúčasť a spolupoistenie, sa započítava do vášho ročného maximálneho vreckového, čo je suma, ktorú musíte zaplatiť skôr, ako váš poistný plán začne vyplácať 100%.

Maximálne vreckové ročné náklady k roku 2021 sú 8550 dolárov za individuálny plán a 17100 dolárov za rodinný plán.

Priemerné odpočítateľné položky a vysoké odpočítateľné plány zdravia

V roku 2020 boli priemerné náklady na vysoko odpočítateľný zdravotný plán pre jednotlivca 4 971 dolárov ročne, zatiaľ čo priemerné náklady na nízko odpočítateľný plán boli 7 816 dolárov.

To je to, koľko priemerný Američan zaplatil za poistné a odpočítateľné položky za zdravotnú starostlivosť na konci roka 2020:

• Priemerné poistné na zdravotné poistenie za plán ponúkaný podľa zákona o dostupnej starostlivosti bol 456 dolárov za jednotlivca a 1 152 dolárov za rodinu. Čísla neberú do úvahy žiadne dotácie na krytie, ktoré dostali ľudia s nižšími príjmami.
• Podľa posledných dostupných údajov z roku 2019 bola priemerná ročná odpočítateľná položka 4 364 dolárov za jednotlivca a 8 439 dolárov za rodinu.
• Ľudia, na ktorých sa vzťahovali zdravotné plány spoločnosti, platili v priemere odpočítateľnú položku 1 655 dolárov.

Ostatné náklady

Tieto údaje nezahŕňajú spoluúčasť ani spolupoistenie.

• Spoluúčasti na nákladoch niektorých služieb sú platby poisteného. Bežný je napríklad doplatok 30 dolárov za bežnú návštevu lekára.
• Tiež neobsahujú spolupoistenie. Sú podobné splátkam, ale predstavujú skôr percento nákladov než stanovenú sumu v dolároch. Ak napríklad váš plán pokrýva 90% pobytu v nemocnici, budete zodpovední za 10% nákladov.

Ak kupujete plán zdravotného poistenia, každý plán, ktorý vám ponúkne, bude obsahovať úplný zoznam spoluúčasti a spolupoistenia tohto plánu. Väčšina poisťovateľov ponúkne plány s vysokým, stredným a nízkym odpočtom, z ktorých každý má svoje vlastné podrobnosti.

Porovnanie odpočítateľných položiek zdravotného poistenia

Ako vidíte, existuje značný rozdiel v mesačných prémiách vysokodpočítateľných a nízkoodpočítateľných plánov zdravotnej starostlivosti. Skutočné vreckové náklady akéhokoľvek plánu však zahŕňajú prémiu, spoluúčasť a akékoľvek spolupoistenie.

Suma, ktorú ktokoľvek zaplatí z vlastných peňazí, závisí od zdravotného profilu jednotlivca. Mladý a zdravý človek, ktorý málokedy chodí k lekárovi, by mohol hazardovať s vysoko odpočítateľným plánom s vysokými nákladmi na spolupoistenie. Niekto, kto vyžaduje pravidelnú liečbu chronického ochorenia, by mohol využiť plán vyššej úrovne na minimalizáciu odpočítateľných nákladov a nákladov na poistenie.

Osobné úvahy

Ak ste v dobrom zdravotnom stave a nemáte žiadne zdravotné problémy, je možné, že dokonca ani nevynaložíte natoľko, aby ste splnili odpočítateľnú položku za svoj plán na daný rok. Musíte zvážiť, či má zmysel zvoliť si tarifu s nižším mesačným poistným a vyššou odpočítateľnou položkou.

Ak ste ženatý, možno budete musieť porovnať aj odpočítateľnú položku na krytie zdravotného poistenia vášho manžela a koľko by to bolo, ak by ste sa rozhodli pridať sa k poisteniu manžela / manželky. V závislosti od toho, ako je plán štruktúrovaný, môže byť cenovo dostupnejšie prejsť od pokrytia jednotlivcom k rodine.

Ak máte zdravotné poistenie prostredníctvom federálneho trhu alebo ktoréhokoľvek zo štátnych trhov, môžete porovnať pokrytie štyroch rôznych úrovní a určiť, ktorá z nich je pre vás najlepšia.

Odpočítateľné položky zdravotného poistenia a plány trhu

Plány ponúkané priamo poisťovateľmi sú podobné tým, ktoré sú k dispozícii v zdravotnom poistení trhoviská, ktoré federálna vláda a mnohé štáty sprístupnili v rámci Dostupnej starostlivosti Zák. Trhy ponúkajú štyri úrovne poistných plánov:

• Bronzový plán s najnižším mesačným poistným pokrýva v priemere 60% nákladov na zdravie.
• Strieborný plán má vyššiu mesačnú prémiu a pokrýva v priemere 70% nákladov na zdravie.
• Zlatý plán má vyššiu mesačnú prémiu ako strieborný plán, ale pokrýva 80% nákladov na zdravie.
• Platinový plán má najvyššiu mesačnú prémiu a najvyššiu úroveň pokrytia 90%.

Je pozoruhodné, že existuje aj katastrofický plán, ktorý má veľmi vysokú spoluúčasť - 7 900 dolárov v roku 2019 - pre ľudí mladších ako 30 rokov alebo pre tých, ktorí majú výnimku z ťažkostí alebo cenovej dostupnosti.

Porovnanie nákladov

Pri porovnávaní plánov zdravotného poistenia sú dôležitými faktormi výška spoluúčasti, krytie poskytnuté v programe a frekvencia potreby lekárskej starostlivosti.

Ceny všetkých plánov závisia od vášho veku, toho, či fajčíte, a miesta, kde žijete. Štát, v ktorom žijete, určuje spoločnosti, ktoré vám ponúkajú poistenie, a cenu, ktorú zaplatíte.

Na bronzovej úrovni by ste zvyčajne mali najnižšie mesačné poistné, ale zaplatili by ste najvyššiu spoluúčasť. Na opačnom konci spektra by platinový plán poskytoval najväčšie pokrytie zdravotnej starostlivosti a najnižšiu spoluúčasť.

Platinový plán by mohol byť dobrou voľbou, ak máte vysoké náklady na bežnú starostlivosť, špecialistov alebo lieky na predpis. Kompromisom je, že plán bude mať drahú mesačnú prémiu.

Tí, ktorí získajú poistenie prostredníctvom federálneho trhu, sú automaticky hodnotení na základe kvalifikácie na akékoľvek zľavy na zdieľanie nákladov na základe príjmu. Musíte sa zaregistrovať na úrovni Silver alebo vyššej, ale ak a zníženie zdieľania nákladov je k dispozícii, zníži sa tým suma, ktorú zaplatíte za pokrytie.

Odpočítateľné časté otázky

Tu sú odpovede na niektoré často kladené otázky o spoluúčasti na poistnom.

Čo je odpočítateľnou súčasťou časti Medicare A?

Odpočítateľná položka Medicare časť A je 1 484 dolárov na rok 2021. Platí hospitalizačné pobyty, ošetrovateľskú a hospicovú starostlivosť. Väčšina ľudí za pokrytie časťou A neplatí mesačný poplatok.

Pri pobytoch v nemocnici na 60 dní alebo menej neexistujú žiadne poplatky za spoluúčasť.

Čo je možné odpočítať časť B Medicare?

Odpočítateľná položka Medicare časť B je 203 dolárov do roku 2021. Väčšina účastníkov Medicare tiež platí mesačný poplatok za časť B, stanovený na 148,50 dolára na rok 2021.

Medicare časť B pokrýva návštevy lekára, testy, očkovanie proti chrípke, telesnú terapiu a dokonca aj chemoterapiu. V zásade ide o všetky náklady na zdravotnú starostlivosť, ktoré nezahŕňajú hospitalizáciu ani lieky na predpis.

Existuje odpočítateľná položka pre Medicare časť D?

Medicare časť D je pokrytie nákladov na lieky na predpis. Je to voliteľný doplnok pre Medicare a je dostupný prostredníctvom súkromných poisťovní, aj keď sa naň môžete zaregistrovať prostredníctvom webovej stránky Medicare.gov.

Poisťovateľov, ktorí ponúkajú krytie podľa časti D, je možné nájsť prostredníctvom programu Medicare Plan Finder na webovej stránke Medicare.org.

Platíte odpočítateľnú položku pomocou plánu výhod Medicare?

Áno. Medicare Advantage Plan je jednou z dvoch alternatív pre príjemcov Medicare, ktorí chcú doplniť pokrytie, ktoré dostávajú. Oba sú k dispozícii prostredníctvom súkromných poisťovní.

Plán výhod Medicare

Medicare Advantage Plan nahradí vašu kartu Medicare kartou Medicare Advantage od súkromného poisťovateľa. Tento poisťovateľ spravuje vaše služby a náklady, časť A, časť B a (voliteľné) časť D.

Jeho krytie má svoje vlastné poistné, spoluúčasť a náklady na spolupoistenie.

Za príplatok ponúkne ďalšie pokrytie a doplnkové služby. Náklady sa veľmi líšia, rovnako ako možnosti pokrytia.

Medigap plán

Doplnkové poistenie Medicare, známe ako Medigap, kryje niektoré z odpočítateľných položiek, spolupoistenia a doplatkov za služby Medicare.

Môžete si napríklad vybrať plán Medigap, ktorý má nízke mesačné poistné, ale vyžaduje si vyzdvihnutie odpočítateľnej položky každý rok. Ak ste však hospitalizovaní viac ako 60 dní, zdvihne to váš podiel na nákladoch.

Spodný riadok

Ak si vyberáte plán zdravotnej starostlivosti a chcete porovnať jeho náklady, musíte urobiť niekoľko doplnkov: mesačné poistné plus spoluúčasť plus spolupoistenie sa rovnajú vašim celkovým ročným hotovým nákladom plán.

Samozrejme, pravdepodobne nemôžete odhadnúť, koľko návštev lekára budete v nasledujúcom roku potrebovať, a neviete, či vás bude čakať vážna choroba alebo zranenie.

Choďte teda k tomu, čo viete. Ak ste mladí a celkovo zdraví, môžete si vziať vysoko odpočítateľný plán. Ak ste skutočne chorí, pripravte sa na to, že zaplatíte veľkú časť účtu.

Ak máte opakujúci sa zdravotný problém, ktorý si vyžaduje rutinné ošetrenie špecialistami, zvážte nízko odpočítateľný plán. Zaplatíte vyššie poistné, ale mali by ste si odpočítať náklady na spoluúčasť, spoluúčasť a spoluúčasť.