Ako si vybrať trvalé poistenie pre život

Pred päťdesiatimi rokmi väčšina predaných životných poistiek bola garantovaná a ponúkaná spoločnosťou spoločnosti podielových fondov. Voľby boli obmedzené na termínové, nadačné alebo celoživotné politiky. Bolo to jednoduché, zaplatili ste vysoké, stanovené poistné a poisťovňa zaručila dávku pri úmrtí.

Všetko sa to zmenilo v 80. rokoch minulého storočia. Úrokové sadzby prudko vzrástli a majitelia poistiek sa vzdali svojho krytia, aby investovali peňažnú hodnotu do produktov s vyšším poistením, ktoré neplatia poistky.Aby poisťovne súťažili, začali ponúkať negarantované politiky citlivé na úroky.

Zaručene vs. Nezaručené zásady

Spoločnosti dnes ponúkajú široký sortiment garantovaných a negarantovaných životných poistiek. Zaručená poistka je taká, v ktorej poisťovateľ preberá všetky riziká a zmluvne zaručuje dávku pri úmrtí výmenou za stanovenú platbu poistného. Ak investície nedosiahnu výkonnosť alebo sa zvýšia výdavky, poisťovateľ musí stratu absorbovať.

Pri nezaručenej politike vlastník výmenou za nižšiu prémiu a možno lepšiu návratnosť preberá veľkú časť investičného rizika a dáva poisťovateľovi právo zvýšiť poistnú zmluvu poplatky. Ak veci nefungujú podľa plánu, vlastník politiky musí znášať náklady a zaplatiť vyššiu prémiu.

Podmienky životnosti

Je zabezpečené dlhodobé životné poistenie. Prémia je stanovená pri sporných otázkach a je jasne uvedená priamo v politike. An ročný obnoviteľný termín politika má prémiu, ktorá sa každým rokom zvyšuje. Úroveň dlhodobej politiky má pôvodne vyššiu prémiu, ktorá sa zvyčajne po stanovené obdobie nemení 10, 20 alebo 30 rokov a potom sa stane ročným obnoviteľným obdobím s prémiou na základe vašich dosiahnutých Vek.

Trvalé zásady

Trvalé pokrytie: celý, univerzálny a variabilný život je viac mätúce, pretože rovnaké zásady v závislosti od toho, ako sú vydané, môžu byť často zaručené alebo negarantované. Všetky ilustrácie poistiek trvalého životného poistenia sú hypotetické a obsahujú účtovné knihy, ktoré ukazujú, ako by si poistka mohla fungovať za zaručených aj nezaručených predpokladov.

Sadzby za vrátenie a poplatky za pravidlá sa zvyčajne zobrazujú v hornej časti každého stĺpca knihy a niektoré z nich politiky, ako napríklad variabilná alebo indexová životnosť, sú niekedy ilustrované za predpokladu, že sú veľmi optimistické 7%-8% ročne vracia. (Ak chcete získať súvisiace informácie, prečítajte si viac o trvalé životné poistenie.)

Nezaručené politiky sú spravidla ilustrované prémiou, ktorá je vypočítaná na základe priaznivej predpokladanej miery návratnosti a poplatkov za poistenie, ktoré sa môžu zmeniť. Nižšia platba poistného je skvelá, pokiaľ výkonnosť politiky spĺňa alebo prekračuje predpoklady na obrázku. Ak však politika nespĺňa očakávania, vlastník by musel zaplatiť vyššie poistné a/alebo znížiť dávku v prípade úmrtia, inak sa krytie môže predčasne skončiť.

Niektoré trvalé politiky ponúkajú a jazdec za dodatočné náklady, ktoré sú súčasťou zmluvy a zaručujú, že politika nepominie. Politika je zaručená, aj keď hodnota hotovosti klesne na nulu. Ale iba dovtedy, kým sa plánované poistné zaplatí podľa plánu. V závislosti od spôsobu výpočtu poistného a poistného sa záruka bez zániku môže pohybovať od niekoľkých rokov do veku 121 rokov. Avšak výmenou za prenos rizika späť na poisťovateľa majú tieto politiky spravidla vyššiu prémiu a malú peňažnú hodnotu.

Ako sa rozhodnúť, čo kúpiť

To, či si kúpite garantované alebo negarantované životné poistenie, závisí od mnohých faktorov. Tu je niekoľko faktorov, ktoré je potrebné zvážiť:

Môžete platiť vyššie poistné?

Väčšina ľudí, ktorí si kúpili univerzálne životné poistenie pred 10 až 20 rokmi, keď bolo štandardom 5-7% fixných úrokových sadzieb, nikdy si nepredstavoval finančný kolaps v roku 2008 ani predĺžené nízke úrokové sadzby, ktorými sme v súčasnosti prežívať.Tieto politiky v súčasnosti zarábajú iba okolo 2%-3%a majitelia, často dôchodcovia, stoja pred platením výrazne vyšších prémií alebo stratou pokrytia.

Prečo si kupujete životné poistenie?

Poistenie je jedinečné, pretože vám umožňuje načasovať likviditu na konkrétne udalosti a prenášať podstatné riziká, ktoré si inak nemôžete dovoliť platiť z vlastného vrecka. Ak si ako väčšina ľudí kupujete životné poistenie na pákový efekt (malé poistné/veľké úmrtné), možno sa budete musieť starať o to, aby politika zostala v platnosti.

Mali by ste investovať prémiu a zvýšiť peňažnú hodnotu?

Mnoho poisťovateľov propaguje „životné výhody“ trvalého životného poistenia, ktoré zahŕňajú nezdaniteľný nárast peňažnej hodnoty, schopnosť investovať do podúčtov investičných fondov alebo indexových produktov a prijímať pôžičky za peňažnú hodnotu alebo vrátiť časť peňazí v hotovosti hodnotu. Ak sú tieto výhody pre vás dôležité, zaručené pokrytie nemusí byť tou najlepšou voľbou.

Ako dlho potrebujete krytie?

Pre mnoho ľudí môže byť 20- alebo 30-ročná politika na obdobie postačujúca na zaplatenie hypotéky alebo poskytnutie finančných prostriedkov na vzdelávanie vašich detí. A niektoré termínované poistenie môže byť prevedené. (Prečítajte si viac o konvertibilné poistky.)

Spodný riadok

Je dôležité zamyslieť sa nad tým, prečo si kupujete životné poistenie a ako zapadá do vášho finančného obrazu. Ak je hlavným dôvodom poistenia pomoc pri prenose rizika, pridávanie rizika do poistenia nemusí mať zmysel.