Definícia hypotéky pre rastúci kapitál
Čo je to hypotéka s rastúcim kapitálom (GEM)?
Hypotéka s rastúcim kapitálom (GEM) je typom fixnej sadzby hypotéka kde sa mesačné platby časom zvyšujú podľa stanoveného plánu, než aby zostali fixné a rovnaké počas trvania pôžičky. Úroková sadzba pôžičky sa nemení a nikdy nedochádza k negatívnej amortizácii. Namiesto toho je prvou platbou a plne amortizujúca platba a keďže sa čiastka platby v priebehu času zvyšuje, dodatočná čiastka presahujúca rámec plne amortizujúcej platby sa použije priamo na zostávajúcu hypotéku riaditeľ, skrátenie životnosti pôžičky a zvýšenie celkových úspor úrokov.
Kľúčové informácie
- Hypotéka s rastúcim kapitálom (GEM) je variáciou na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou, kde sú dodatočné splátky istiny vopred naplánované a časom sa zvyšujú, často o 5% ročne.
- Dodatočné platby umožňujú splatenie hypotéky rýchlejšie a s nižšími celkovými platbami úrokov.
- FHA ponúka pôžičky GEM dlžníkom, ktorí majú vysoký potenciál rastu zárobkov, ktorý môže pokryť postupne sa zvyšujúce platby, kde FHA poistí veriteľa proti stratám.
Ako fungujú hypotéky s rastúcim kapitálom
Hypotéka s rastúcim kapitálom efektívne umožňuje dlžníkovi urýchliť splatenie hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou naplánovaním dodatočných splátok istiny, ktoré sa časom zvyšujú. Okrem predčasného splatenia pôžičky pomáha budovať hypotéka s rastúcim kapitálom domáci kapitál rýchlejšie, ako by ho dlžník mohol v prípade potreby využiť. Platby za hypotéky s rastovým kapitálom sa spravidla každoročne zvyšujú a zvyšujú sa až o 5% ročne.
Tento druh financovania má jednu výhradu. Pretože sa sumy platieb každoročne zvyšujú, platy majiteľov domov (alebo ich platobná schopnosť) sa musia tiež zvýšiť, aby sa prispôsobili vyšším platbám.
Hypotéku s rastúcim kapitálom si nemožno zamieňať s hypotékou s postupným splácaním. A odstupňovaná splátková hypotéka má tiež a fixná úroková sadzba a platby, ktoré sa v stanovených intervaloch zvyšujú. Odstupňovaná splátková hypotéka však má tiež negatívna amortizácia. Inými slovami, na rozdiel od hypotéky s rastúcim kapitálom sú stanovené počiatočné platby u hypotéky s postupným splácaním nižšie čo by bola úplne amortizujúca platba (v skutočnosti sú uvedené nižšie, čo by bola platba iba s úrokom). To vytvára negatívnu amortizáciu, nie úspory úrokov.
Ďalšie úvahy o drahokamoch
Žiadosť o hypotéku s rastúcim kapitálom môže byť rovnaká ako žiadosť o iné typy hypoték s porovnateľnými úverovými požiadavkami. S týmto typom hypotéky môžu existovať možnosti nižších záloh. Niektorí veritelia, ktorí ponúkajú hypotéky s rastúcim kapitálom, sa zameriavajú na prvých kupujúcich domov, ktorí by si inak nemohli dovoliť náklady na nákup vopred.
Okrem toho sú tieto pôžičky ponúkané dlžníkom, ktorí nemusia mať nárok na konvenčné hypotéky. The Federálna správa bývania ponúka hypotekárny program s rastúcim kapitálom špeciálne na tento účel. Usmernenia FHA sprístupňujú rastúce majetkové hypotéky dlžníkom s obmedzeným príjmom, ktorí však tiež rozumne očakávajú zvýšenie svojich zárobkov.
Keď sú takéto hypotéky poistené prostredníctvom FHA, veritelia dostanú ochranu v prípade zlyhania dlžníka. Poistenie FHA pre hypotéky s rastúcim kapitálom môže pokrývať nové nákupy, refinancovanie a obnovu nehnuteľností. Financovanie môže byť aj pre jednotky v kondomíniách alebo akcie pre družstevné byty.