Definícia poistenia hypotéky vopred (UFMI)

Čo je to poistenie hypotéky vopred (UFMI)?

Poistenie hypotéky vopred je poistné, ktoré sa vyberá spravidla z pôžičiek Federálnej správy bývania (FHA) v čase prvotného poskytnutia pôžičky. Aj keď je podobný, nie je úplne rovnaký ako súkromné ​​poistenie hypotéky (PMI), ktoré inkasuje konvenčný súkromný hypotekárny veriteľ každý mesiac, keď je akontácia kupujúceho na bývanie nižšia ako 20% z kúpnej ceny. Poplatky za hypotéku vopred sa pridávajú do súboru peňazí, ktorý sa používa na pomoc subjektom, ako je FHA, poistiť pôžičky pre určitých dlžníkov.

Pochopenie poistenia hypotéky vopred (UFMI)

Rovnako ako PMI, účelom poistenia hypotéky FHA je chrániť

požičiavateľ. Keď dlžníci majú minimum vlastné imanie v ich domovoch je riziko (pre veriteľa), že dlžník zlyhá, vyššie, pretože dlžník nemá čo stratiť, keď odíde a nechá banku zablokovať. Ak pri poistení hypotéky prestanete splácať hypotéku a odídete z domu, poisťovateľ pomôže vášmu veriteľovi získať späť svoje straty.

Pôžičky FHA majú nižšie požiadavky na zálohy-až 3,5% z ceny domu-a menej prísne požiadavky na príjem a úver ako konvenčné pôžičky.Tieto pôžičky teda vyžadujú zaplatenie hypotéky vopred, ktorá sa zhromažďuje v čase uzavretia.

Od roku 2015 je sadzba za poistenie hypotéky vopred 1,75% zo základnej ceny úveru. Refinančné pôžičky FHA Streamline sú účtované s UFMIP vo výške 0,55%.Pri zatvorení pôžičky máte možnosť zaplatiť túto sumu v hotovosti, ale väčšina ľudí sa rozhodne zahrnúť ju do celkovej sumy hypotéky.

Okrem UFMI musia dlžníci platiť aj priebežne poistné na hypotekárne poistenie (MIP), ktoré sa pohybujú od 0,45% do 1,05% z celkovej hypotéky.Toto poistenie hypotéky budete musieť zaplatiť do pomer pôžičky k hodnote je dostatočne vysoká - to znamená, že kým nesplatíte určitú sumu hypotéky. Keď je váš vlastný kapitál dostatočne vysoký (v prípade pôžičky FHA, percento je 22%), pre veriteľa je menšie riziko, ak by ste odišli z pôžičky. V súčasnosti už poistenie nie je potrebné. Tí, ktorí majú pôžičky dlhšie ako 15 rokov, sú povinní mesačne splácať hypotekárne poistenie po dobu piatich rokov. Ak je vaša hypotéka kratšia ako 15 rokov, potom jedinou požiadavkou je pomer 78% hodnoty pôžičky k pôžičke.

Platby poistného na hypotéku vopred sa predkladajú priamo na ministerstvo bývania USA a Urban Development (HUD) a sú zhromažďované automatizovaným zberom ministerstva financií USA službu. Idú na viazaný účet.

Na elektronické spracovanie zbierok používa HUD zabezpečený internetový zberný portál. Táto služba automatického zberu:

• Uspokojuje požiadavky agentúry a obchodného partnera na elektronické alternatívy tým, že poskytuje možnosť vypĺňať formuláre, uskutočňovať platby a odosielať otázky elektronicky prostredníctvom internetu.
• Umožňuje obchodným partnerom a spotrebiteľom získať prístup k svojim platobným účtom z akéhokoľvek počítača s prístupom na internet.
• Umožňuje federálnym agentúram získavať a spracovávať zbierky efektívnym a včasným spôsobom

Osobitné úvahy

Mnoho ľudí si neuvedomuje, že poistné za poistenie hypotéky vopred je možné obvykle vrátiť na a pomerného základu, ak zaplatili všetky naraz a potom predali svoj dom v priebehu prvých piatich až siedmich rokov od vlastníctva. Inými slovami, môžu mať nárok na značnú náhradu aj niekoľko rokov po tom.

Ak vlastník domu dostal pôžičku FHA do júna 2013, má nárok na vrátenie a zrušenie svojho poistného na hypotéku vopred po piatich rokoch. Majiteľ domu musí mať 22% podiel na majetku a všetky platby musia byť zaplatené včas.Majitelia domov s pôžičkami FHA vydanými po júni 2013 musia refinancovať na konvenčný úver a mať aktuálnu hodnotu úveru 80% alebo viac.

Tipy, ako sa vyhnúť plateniu poistenia hypotéky vopred (UFMI)

Existuje niekoľko spôsobov, ktorými sa môžu kupujúci domov vyhnúť plateniu hypotéky vopred:

• Požiadajte o klasický hypotekárny úver. Hypotekárni veritelia nebudú vyžadovať poistenie hypotéky vopred pri bežných pôžičkách, ktorých hodnota úveru je 80% alebo menej. Táto hranica sa vzťahuje na pôvodné nákupy domov aj na refinancovanie.
• Vykonajte zálohu vo výške 20%. Hypotekárny veriteľ nebude znášať také riziko, ak sa záloha na bývanie rovná 20% a viac; preto sa neočakáva, že by kupujúci domu zaplatil poistenie hypotéky.
• Získajte druhú hypotéku. 5% akontácia by vyžadovala 15% druhú hypotéku a 10% akontácia by vyžadovala 10% druhú hypotéku, čo predstavuje 20%, ktoré sú potrebné na to, aby sa zabránilo poisteniu hypotéky.
• Získajte pomoc od predajcu. Predajca, ktorý má vlastný kapitál, sa môže rozhodnúť financovať časť kúpnej ceny prostredníctvom druhej hypotéky. Vaša 10% akontácia, ktorá je spojená s 10% druhou hypotékou predajcu, vám pomôže vyhnúť sa hypotekárnemu poisteniu.