28/36 Definícia pravidla
Čo je pravidlo 28/36?
Termín pravidlo 28/36 sa vzťahuje na pravidlo zdravého rozumu, ktoré sa používa na výpočet sumy dlh jednotlivec alebo domácnosť by mal predpokladať. Podľa tohto pravidla by mala domácnosť minúť maximálne 28% svojich hrubý mesačný príjem o celkových výdavkoch na bývanie a nie viac ako 36% o celkovej dlhovej službe vrátane bývania a iného dlhu ako napr pôžičky na auto a kreditné karty. Veritelia často používajú toto pravidlo na posúdenie, či poskytnúť úver dlžníkom.
Kľúčové informácie
- Pravidlo 28/36 pomáha určiť, aký veľký dlh si domácnosť môže bezpečne vziať na základe svojho príjmu, iných dlhov a životného štýlu.
- Niektorí spotrebitelia môžu pri plánovaní svojich mesačných rozpočtov použiť pravidlo 28/36.
- Dodržiavanie pravidla 28/36 môže pomôcť zvýšiť šance na schválenie kreditu, aj keď spotrebiteľ ihneď nepožiada o úver.
- Mnoho upisovateľov mení svoje parametre okolo pravidla 28/36, pričom niektorí upisovatelia požadujú nižšie percentuálne podiely a niektoré vyžadujú vyššie percentuálne podiely.
Pochopenie pravidla 28/36
Veritelia na určenie, či schvália, používajú rôzne kritériá žiadosti o úver. Jednou z hlavných úvah je individualita kreditné skóre. Pred zvážením schválenia kreditu zvyčajne vyžadujú, aby sa kreditné skóre nachádzalo v určitom rozsahu. Kreditné skóre však nie je jediným kritériom. Veritelia tiež berú do úvahy príjem dlžníka a dlh voči príjmu (DTI).
Ďalším faktorom je 28/36, čo je dôležitý výpočet, ktorý určuje finančnú situáciu spotrebiteľa. Pomáha určiť, koľko dlhu môže spotrebiteľ bezpečne prevziať na základe svojho príjmu, iných dlhov a finančných potrieb - predpokladom je že dlhové zaťaženie presahujúce parametre 28/36 je pravdepodobne ťažké pre jednotlivca alebo domácnosť udržať a nakoniec môže viesť do predvolené. Toto pravidlo je návod, ktorý veritelia používajú pri štruktúre upisovanie požiadavky. Niektorí veritelia môžu tieto parametre meniť na základe úverového skóre dlžníka, čo potenciálne umožňuje dlžníkom s vysokým úverovým skóre získať o niečo vyššie pomery DTI.
Väčšina tradičných veriteľov požaduje na schválenie pôžičky maximálny pomer nákladov k príjmu domácnosti 28% a maximálny pomer celkového dlhu k príjmu 36%.
Veritelia, ktorí pri hodnotení úverovej schopnosti používajú pravidlo 28/36, môžu do svojej žiadosti o úver zahrnúť otázky týkajúce sa nákladov na bývanie a komplexných dlhových účtov. Každý veriteľ si v rámci programu upisovania stanoví svoje vlastné parametre pre dlh na bývanie a celkový dlh. To znamená, že platby výdavkov domácnosti, predovšetkým nájomného resp splátky hypotéky, nemôže byť viac ako 28% mesačných alebo ročných príjem. Podobne celkové platby dlhu nesmú prekročiť 36% príjmu.
Osobitné úvahy
Pretože pravidlo 28/36 je štandardom, ktorý väčšina veriteľov používa pred tým, ako nejaký posunie úver, spotrebitelia by si mali byť vedomí pravidla skôr, ako požiadajú o akýkoľvek typ úveru. Je to preto, že veritelia získavajú kontroly kreditu za každú prijatú aplikáciu. Títo ťažké vyšetrovania ukázať sa spotrebiteľovi úverová správa. Viacnásobné vyšetrovanie v krátkom časovom období môže ovplyvniť kreditné skóre spotrebiteľa a môže v budúcnosti brániť jeho šanci získať úver.
Príklad pravidla 28/36
Tu je hypotetický príklad, ktorý ukazuje, ako pravidlo 28/36 skutočne funguje. Povedzme, že jednotlivec alebo rodina si prinesie domov mesačný príjem 5 000 dolárov. Ak by sa chceli držať pravidla 28/36, mohli by ušetriť 1 000 dolárov na mesačnú splátku hypotéky a náklady na bývanie. Na získanie ďalších typov pôžičiek by tak zostalo ďalších 800 dolárov splátky.