Nakupovanie za hypotekárne sadzby

Získajte svoje kreditné skóre

Kreditné skóre pomáha veriteľom určiť, kto má nárok na pôžičku a aké úrokové sadzby zaplatí. Všeobecne platí, že čím vyššie je kreditné skóre, tým lepšie sú podmienky. Z tohto dôvodu by dlžníci mali prevziať iniciatívu a preskúmať svoje úverové správy najmenej šesť mesiacov pred podaním žiadosti o hypotéku, aby im poskytli dostatok času na opravu všetkých viditeľných chýb.

Niektorí ľudia sa obávajú, že zakaždým, keď veriteľ preverí úverové skóre, zníži to úverové hodnotenie dlžníka. Úverové agentúry však dokážu zistiť, kedy sa vlastník domu jednoducho zaobchádza, a uznávajú, že otázky súvisiace s hypotékou zvyčajne vedú k jedinej pôžičke. V dôsledku toho agentúry obmedzujú poľovníkov v domácnosti a nedovoľujú, aby viacnásobné otázky negatívne ovplyvnili kreditné skóre za predpokladu, že k lovu pôžičiek dôjde v krátkom časovom období. Skóre FICO napríklad ignoruje viacnásobné vyšetrovanie, ak k nemu dôjde v rámci 45-dňového okna.

Zvážte typy hypoték

Pri nákupe pôžičiek je zásadne dôležité určiť, ktorý z dvoch nasledujúcich typov pôžičiek najlepšie vyhovuje vašim potrebám.

Konvenčné pôžičky

Predstavujú približne 65% všetkých vydaných hypoték a tieto pôžičky ponúkajú súkromní veritelia, ako sú komerčné banky, hypotekárne spoločnosti a záložne. Môžu ich zaručiť aj federálne sponzorované agentúry Fannie Mae a Freddie Mac.

Štátne pôžičky

Rovnako získané prostredníctvom súkromných veriteľov, tieto pôžičky sa líšia tým, že sú čiastočne alebo úplne poistené vládou USA. Takéto pôžičky mávajú menej rigidné požiadavky na pôžičky, menšie zálohy, nízke úverové očakávania a flexibilnejšie požiadavky na príjem. Kupujúci však musí kupované nehnuteľnosti používať ako primárne rezidencie obývané vlastníkom, a nie ako investíciu alebo prenájom nehnuteľností. Štátne pôžičky sú kryté Federálnou správou bytov a sú najobľúbenejšie medzi prvými kupujúcimi a jednotlivcami s nízkymi príjmami.

Pozrite sa na možnosti financovania

Kupujúci pôžičiek si musia tiež vybrať z nasledujúcich dvoch kategórií financovania:

Hypotéka s fixnou sadzbou

A pevne stanovena sadzba (alias „obyčajná vanilka“) hypotéka je pôžička so stanovenou sadzbou, ktorá nemôže nikdy kolísať počas celého obdobia pôžičky. Tento model financovania je ideálny pre kupujúcich, ktorí sa uspokojujú s vedomím, že mesačne budú predvídateľní platby na dlhšie časové obdobia.

Hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (ARM)

Tiež nazývaný „Variabilná sadzba“ alebo „pohyblivá sadzba“, an nastaviteľná sadzba hypotéka je pôžička, ktorej úroková sadzba sa periodicky mení, spravidla vo vzťahu k indexu. Aj keď je úvodná sadzba spravidla nižšia ako pri hypotékach s pevnou úrokovou sadzbou, táto sadzba sa môže zmeniť o určené časy po skončení úvodného obdobia, čo môže dramaticky zvýšiť mesačnú hypotéku dlžníka platby. Tieto pôžičky uprednostňujú kupujúci, ktorí predpokladajú pokles úrokových sadzieb a ktorí plánujú splatiť pôžičku skôr, ako dôjde k úprave úrokových sadzieb.

Kontaktujte niekoľko veriteľov

Dôvercovia nie sú vševediaci. Bystrí dlžníci si preto robia domácu úlohu, aby skutočne porozumeli výhodám a nevýhodám rôznych hypotekárnych produktov dostupných na trhu. Dlžníci môžu v tomto oddelení získať pomoc zaplatením poplatkov hypotekárnym maklérom, ktorí môžu získať vhodných veriteľov a pomôcť uľahčiť transakcie. Ale takíto makléri tiež berú poplatky od veriteľov, výmenou za odoslanie obchodu ich cestou, takže je to tak je dôležité, aby sa dlžníci pozerali na odporúčania kritickým okom, a nie slepo a rady makléra.

Nižšie nájdete ponuky hypoték dostupné od našich partnerov.

Pridajte dodatočné náklady

Nízke inzerované úrokové sadzby odvádzajú dlžníkov od mnohých poplatkov, ktoré môžu výrazne zvýšiť celkové náklady na hypotéku. Preto by sa dlžníci mali snažiť byť si plne vedomí všetkých dodatočných nákladov, ako sú poplatky za žiadosť, ocenenie, poskytnutie pôžičky, poplatky za upísanie a maklér, ako aj všetky náklady na vyrovnanie.

Body sú poplatky platené veriteľom alebo maklérom, ktoré sú zvyčajne spojené s úrokovými sadzbami. Čím viac bodov zaplatíte, tým bude úroková sadzba nižšia. Jeden bod napríklad stojí 1% z výšky pôžičky a znižuje úrokovú sadzbu o približne 0,25%. Aby pochopili, koľko v skutočnosti zaplatia, dlžníci by mali požiadať, aby boli body kótované v dolároch.

Vo všeobecnosti by ľudia, ktorí plánujú žiť v dome 10 a viac rokov, mali zvážiť vyplácanie bodov, aby počas hypotéky udržali úrokové sadzby hypotéky nižšie. Naopak, platiť veľkú sumu peňazí vopred za body nemusí byť pre dlžníkov, ktorí sa chcú po krátkom čase presťahovať, fiškálne rozumné.

Vyjednávať

Veritelia sú zo zákona povinní poskytnúť do troch pracovných dní od prijatia žiadosti trojstranový odhad pôžičky (LE) podrobností o nákladoch spojených s hypotékou. To zahŕňa informácie o mesačných výdavkoch, odhadovaných úrokových sadzbách a celkových nákladoch na zatvorenie. Napriek tomu, že odhad pôžičky nie je ponukou úveru, zaväzuje veriteľa prijať uvedené podmienky, ak má dlžník dostupné finančné prostriedky a dosiahne požadované schválenie úveru.

Akonáhle veritelia poskytnú odhady, dlžníci sú oprávnení rokovať o lepších podmienkach, najmä ak môžu vykonať nadpriemernú zálohu alebo sa môžu pochváliť vynikajúcou úverovou históriou. To môže zahŕňať požiadanie veriteľov o zníženie úrokových sadzieb alebo zníženie určitých poplatkov.

Dlžníci by mali určite prediskutovať, či už obchodujú s finančným ústavom, aby si zaistili lepšie riešenie hypotekárnych sadzieb. Napríklad Bank of America Corporation ponúka znížené poplatky na základe množstva hotovosti, ktorú zákazník drží na bankovom účte Bank of America alebo na investičnom účte Merrill Lynch.

Nakoniec dlžník môže vytvoriť vojnu s ponukou tým, že odhalí lepšie sadzby ponúkané konkurentmi, najmä na dolných trhoch.

Získajte to písomne

Dlžníci, ktorí sú spokojní s navrhovanými podmienkami, by mali požiadať o písomné zámky alebo „zámky sadzieb“ na LE, ktorý zahŕňa dohodnutú sadzbu, časové obdobie pôžičky a počet bodov (ak existujú) zaplatené. Väčšina veriteľov účtuje za tieto podmienky nevratný poplatok za uzamknutie, ale vzhľadom na rýchlosti, ktoré sa môžu vyskytnúť na ceste k schváleniu, to často stojí za to.

Po vyrovnaní s konkrétnym veriteľom získa dlžník predbežný schvaľovací list, ktorý je právne záväzný dohoda o požičaní peňazí, ktorá veriteľom poskytuje dlžníkom, koniec koncov, overenie príjmu, kontrola kreditu a financovanie sú zaistené.

Výber najlepšej ceny

Dlžníci si môžu vytvoriť predstavu o tom, čo veritelia vo všeobecnosti ponúkajú, a to pomocou digitálneho vyhľadávania a pomocou kalkulačiek hypotekárnych sadzieb. Je však dôležité si uvedomiť, že úrokové sadzby kolíšu a že rôzni veritelia môžu ponúkať akcie na určité úverové produkty.

Výber najlepšieho veriteľa

Pri výbere veriteľa sú kľúčové zákaznícke služby. Koniec koncov, žiadosť o pôžičku si vyžaduje značné papierovanie a zbieranie informácií. Spoľahlivý kontaktný bod na zodpovedanie otázok predstavuje veľký krok k uľahčeniu tejto namáhavej skúsenosti. To tiež zabezpečí, že harmonogramy schvaľovania zostanú na dobrej ceste a že všetka konečná dokumentácia bude podpísaná a vykonaná všetkými príslušnými stranami včas a efektívne.

Online možnosť

Aj keď je všeobecne preferovaná ľudská interakcia, dlžníci môžu ušetriť peniaze tým, že sa rozhodnú striktne zaobchádzať s online veriteľmi, ktorí majú teoreticky nižšiu réžiu a môžu spotrebiteľom ponúknuť nižšie sadzby a poplatky. Dlžníkom, ktorí uprednostňujú držanie za ruky, by sa však lepšie darilo s tradičnými veriteľmi.

Ako sa určuje sadzba hypotéky?

Sadzba hypotéky je určená súčasným trhom, ktorý zahŕňa faktory ako nezamestnanosť, predikcie inflácie a ďalšie ekonomické ukazovatele. Aj keď Fed nestanovuje sadzby hypoték, má na ne vplyv. Sadzby hypoték zvyčajne rastú v silnej ekonomike a klesajú v slabej ekonomike. Aj keď sú to všetky faktory, ktoré nemôžete ovládať, máte kontrolu nad svojimi financiami a získate najlepšiu možnú sadzbu.

Čo ovplyvňuje vašu sadzbu hypotéky?

Okrem trhu a súčasných ekonomických podmienok krajiny má na hypotéku vplyv aj vaša osobná finančná situácia. Vaša bonita má veľký vplyv na vašu sadzbu. Veci, ako je vaša pracovná história, skóre FICO, pomer dlhu k príjmu, platby načas a dĺžka všetky otvorené úverové linky majú vplyv na vašu hypotekárnu sadzbu, pretože všetky prispievajú k vášmu bonita. Napríklad vo väčšine prípadov platí, že čím lepšie je vaše skóre FICO, tým nižšia bude vaša hypotéka.

Ako môžete znížiť svoju hypotéku?

Ak stále nakupujete na hypotéku a nie ste spokojní s hypotekárnou sadzbou, ktorú ste uviedli, je to jedna z možností je splatiť časť vášho súčasného dlhu, aby sa znížil váš pomer dlhu k príjmu a zvýšil vaše skóre FICO. Oba tieto faktory zvyčajne vedú k nižšej hypotéke.

Ak ste si už kúpili dom a chcete znížiť hypotéku, môžete o tom uvažovať refinancovanie tvoj domov. Refinancovanie je proces, pri ktorom nahradíte existujúcu hypotéku novou hypotékou s inými podmienkami. Refinancovanie môže byť pre vás dobrý nápad, ak sa znížili sadzby hypoték alebo sa zvýšilo vaše kreditné skóre. Pri refinancovaní sa možno budete môcť kvalifikovať pre nižšiu sadzbu, ako ste získali pri hypotéke.

Kde môžete získať najlepšie hypotekárne sadzby?

Existuje niekoľko spôsobov, ako získať najlepšiu hypotéku, vrátane nakupovania za najlepšie ceny a prezerania rôznych typov hypoték. V závislosti od typu hypotéky, ktorú získate-15-ročná hypotéka, 30-ročná hypotéka, hypotéka s pevnou sadzbou, hypotéka s variabilnou sadzbou atď.-sa vaša sadzba bude líšiť. Medzi ďalšie spôsoby, ako získať najlepšie hypotekárne sadzby, patria:

• Získanie sadzby od banky alebo družstevnej záložne, s ktorou máte vybudovaný vzťah s pečením
• Federálne programy, ktoré môžu prvým kupujúcim domov ponúknuť nízke ceny
• Spolupracujte s hypotekárnym veriteľom, ktorý má prístup do viacerých bánk a môže získať konkurenčné ceny