Výhody a nevýhody 15-ročnej hypotéky

15-ročná hypotéka: prehľad

15-ročná hypotéka je pôžička na kúpu domu, pričom úroková sadzba a mesačné splátky sú fixné počas celej doby pôžičky. Niektorí dlžníci sa rozhodnú pre 15-ročná oproti bežnejšej 30-ročnej hypotéke pretože im to môže z dlhodobého hľadiska ušetriť značné množstvo peňazí.

Na dnešnom trhu je k dispozícii niekoľko typov hypotekárnych produktov. 15-ročná hypotéka má v porovnaní s 30-ročnými určité výhody a nevýhody. Oba produkty však majú podobnosť, napríklad na úrokovú sadzbu môže mať vplyv úverová história dlžníka a úverové skóre.

A kreditné skóre je číselné vyjadrenie pravdepodobnosti, že dlžník vráti dlžné peniaze. Včasné platby, dĺžka úverovej histórie a počet otvorených úverových účtov sú faktory, ktoré ovplyvňujú kreditné skóre. 15-ročná a 30-ročná pôžička samozrejme vyžaduje aj dostatočný mesačný príjem na pokrytie potenciálnej splátky hypotéky a ďalších dlhov.

Výhody 15-ročnej hypotéky

Nasledujú výhody 15-ročnej hypotéky oproti 30-ročnej. Obaja majú podľa svojich podmienok pevné sadzby a pevné platby.

Menej v celkovom záujme

15-ročná hypotéka je z dlhodobého hľadiska nižšia, pretože celkové úrokové platby sú nižšie ako 30-ročná hypotéka. Náklady na hypotéku sa vypočítajú na základe ročného odhadu úroková sadzba, a keďže si peniaze požičiavate na polovicu času, celkový zaplatený úrok bude pravdepodobne polovičný z toho, čo by ste zaplatili za 30 rokov.

Nižšia úroková sadzba

Pretože krátkodobé pôžičky sú pre banky menej rizikové a financovanie sú lacnejšie ako dlhodobé pôžičky, na 15-ročnú hypotéku sa spravidla vzťahuje nižšia úroková sadzba. Sadzba môže byť kdekoľvek medzi štvrťbodom a celým bodom nižšia ako 30-ročná hypotéka.

Fannie Mae

Ak vašu hypotéku kúpila jedna z vládou sponzorovaných spoločností, podobne Fannie Mae, pravdepodobne nakoniec zaplatíte menej za poplatky za 15-ročnú pôžičku. Fannie Mae a ďalšie podniky podporované vládou účtujú takzvané úpravy cien na úrovni úverov, ktoré sa často vzťahujú iba na 30-ročné hypotéky alebo sú vyššie.

Tieto poplatky sa spravidla vzťahujú na dlžníkov s nižším kreditným skóre, ktorí realizujú menšie zálohy. Federálna správa bývania (FHA) účtuje 15-ročným dlžníkom nižšie poistné na hypotekárne poistenie. Súkromné ​​poistenie hypotéky alebo PMI je vyžadovaný veriteľmi, keď zadáte zálohu nižšiu ako 20% hodnoty domu.PMI chráni veriteľa v prípade, že nemôžete uskutočniť platby. PMI je účtovaný ako mesačný poplatok pripočítaný k hypotéke, ale je dočasný, čo znamená, že prestane existovať, keď splatíte 20% hypotéky.

Nútené úspory

Keďže pri 15-ročnej hypotéke sú mesačné splátky vyššie, finanční plánovači považujte to za druh núteného sporenia. Inými slovami, namiesto toho, aby ste mesačné úspory ušetrili 30 rokov a investovali finančné prostriedky do a účet peňažného trhu alebo na akciový trh, investovali by ste ho do svojho domu, čo z dlhodobého hľadiska tiež pravdepodobne ocení.

Nevýhody 15-ročnej hypotéky

Napriek úrokom, ktoré sú ušetrené pri 15-ročnej hypotéke, by sa dlžníci mali pred rozhodnutím o lehote pôžičky zamyslieť nad niekoľkými úvahami a nevýhodami.

Vyššie mesačné platby

15-ročná hypotéka má vyššiu mesačnú splátku ako 30-ročná, pretože pôžičku je potrebné splatiť za polovičný čas. Napríklad 15-ročná pôžička na 250 000 dolárov so 4% úrokom má mesačnú splátku 1 849 dolárov oproti 1 194 dolárov na 30 rokov. Inými slovami, 15-ročná mesačná splátka je o 55% vyššia ako 30-ročná pri rovnakej sume pri rovnakej sadzbe.

Menej cenová dostupnosť

Vyššia platba by mohla obmedziť kupujúceho na skromnejší dom, ako by bol schopný kúpiť s 30-ročnou pôžičkou. Ak použijeme náš príklad vyššie, povedzme, že hypotekárny veriteľ schváli maximálne 1 500 dolárov mesačne. Dlžník by si musel kúpiť lacnejší dom-hypotéka na 200 000 dolárov so 4%na 15 rokov by mala za následok platbu 1 479 dolárov.

Na druhej strane, 30-ročná pôžička (za 250 000 dolárov) by mala za následok mesačnú splátku 1 194 dolárov-výrazne pod Maximálne 1 500 dolárov alebo 30-ročná pôžička môže dlžníkovi umožniť kúpiť si väčší dom alebo ho prevziať hypotéka. Napríklad 30-ročná hypotéka na dom v hodnote 300 000 dolárov by stála 1 432 dolárov mesačne. 30-ročná pôžička prináša splátku maximálne pod 1 500 dolárov a umožňuje dlžníkovi získať väčšiu pôžičku-pravdepodobne získať väčší domov alebo lepšie umiestnenie.

Menej peňazí na úspory

Vyššia platba vyžaduje vyššiu hotovostné rezervy- až ročný príjem v likvidných úsporách. Vyššia mesačná splátka tiež znamená, že dlžník sa môže vzdať príležitosti vybudovať si úspory alebo ušetriť na ciele, ako je školné pre dieťa alebo odchod do dôchodku.

Vysokoškolské sporiace aj dôchodkové účty sú odložené na daň, zatiaľ čo 401 000 dôchodkových účtov má príspevok zamestnávateľa. Šikovný a disciplinovaný investor by okrem toho prišiel o možnosť investovať rozdiel medzi 15-ročnými a 30-ročnými platbami do cenných papierov s vyšším výnosom.

Príklad 15-ročnej hypotéky

Výška hypotéky 250 000 dolárov za 30 rokov so sadzbou 4% by stála istinu 429 674 dolárov a platby úrokov do konca pôžičky a celkový úrok by bol 179 674 dolárov za pôžičku na 30 rokov.

Rovnaká výška pôžičky a úroková sadzba na 15 rokov by do konca funkčného obdobia stála 332 860 dolárov. Celkový úrok by bol 82 860 dolárov za pôžičky na 15 rokov. Pri 4% by ste zaplatili iba asi 46% z celkového úroku za 15 rokov, než by ste zaplatili za 30-ročnú pôžičku. Čím vyššia je úroková sadzba, tým výraznejší je rozdiel medzi týmito dvoma hypotékami.

Časté otázky o 15-ročnej hypotéke

Prečo by som mal namiesto 30-ročnej získať hypotéku s fixnou sadzbou na 15 rokov?

Ak si môžete dovoliť väčšiu mesačnú splátku, ktorá je súčasťou 15-ročnej fixnej ​​hypotéky, môže vám to pomôcť splatiť váš domov a uvoľniť finančné prostriedky na dôchodok. V porovnaní s 30-ročnou hypotékou miniete na úrokoch menej úrokov a zvyčajne 15-ročná fixná hypotéka znamená lepšiu úrokovú sadzbu.

Aký je rozdiel medzi 15-ročnou a 30-ročnou hypotékou?

Mesačné splátky 15-ročnej hypotéky sú vyššie ako 30-ročné hypotéky, často výrazne vyššie. 30-ročná hypotéka umožňuje dlžníkovi predĺžiť si platby na dlho a udržať si viac zo svojich mesačných zárobkov. 30-ročná hypotéka má vyššiu úrokovú sadzbu ako 15-ročná hypotéka a pri 30-ročnej hypotéke zaplatíte viac na úrokoch než na splátky istiny.

Ako splatím 30-ročnú hypotéku za 15 rokov?

Existuje niekoľko spôsobov, ako splatiť 30-ročnú hypotéku za 15 rokov. Najprv by ste mohli zvážiť refinancovanie svojej súčasnej hypotéky na 15-ročnú fixnú hypotéku. Ďalším spôsobom je uskutočniť dodatočné platby k sume istiny alebo splátky za dva týždne zhodne s jednou dodatočnou splátkou hypotéky za rok. Možno sa tým nedostanete na 15-ročnú hranicu, ale istina by určite klesla.

Spodný riadok

15-ročná hypotéka vám nepochybne môže z dlhodobého hľadiska ušetriť veľa peňazí. Je však nevyhnutné konzultovať s finančným plánovačom, aby ste prediskutovali, čo môžete zvládnuť mesačné platby. Napriek tomu, že 15-ročná hypotéka sa môže vyplatiť skôr, v prípade straty zamestnania alebo zmeny príjmu sa vyššie mesačné splátky v porovnaní s 30-ročnou pôžičkou môžu dostať do finančnej tiesne.