Ak predčasne splatíte hypotéku, môže vám byť uložená pokuta za predčasné splatenie

Čo je sankcia za predčasné splatenie?

A platba vopred pokuta je obvykle stanovená v klauzule v hypotekárnej zmluve, v ktorej sa uvádza, že pokuta bude stanovená, ak je dlžník výrazne splatí alebo splatí hypotéku pred termínom, spravidla do prvých troch rokov od prijatia záväzku pôžička. Trest je niekedy založený na percente zostávajúcich zostatok hypotékyalebo to môže byť zaujímavé pre určitý počet mesiacov. Sankcie za predčasné splatenie chránia veriteľa pred finančnou stratou úrokového príjmu, ktorý by inak bol zaplatený v priebehu času.

Ako funguje sankcia za predčasné splatenie

Peniaze za predčasné splatenie sú veriteľmi zapísané do hypotekárnych zmlúv, aby ich kompenzovali

riziko predplateniaNajmä v ťažkých ekonomických klimatických podmienkach a za okolností, keď je motivácia dlžníka refinancovať hypotéku so subprime hypotékou vysoká. Tieto sankcie sa začnú uplatňovať iba vtedy, ak dlžník splatí celú pôžičku. Niektoré ustanovenia o sankciách nadobúdajú účinnosť, ak dlžník zaplatí veľkú časť zostatku úveru jednou platbou.

Pridanie sankcie za predčasné splatenie k hypotéke môže chrániť pred predčasným refinancovaním alebo predajom domu počas prvých troch rokov po uzavretí hypotéky, keď je dlžník považovaný za riziko pre požičiavateľ. Alternatívne môžu byť sankcie za predčasné splatenie pridané ako spôsob vrátenia určitého zisku, ak je hypotéka inzerovaná s nižšou ako priemernou úrokovou sadzbou.

Hypotekárni veritelia sú povinní zverejniť sankcie za predčasné splatenie v čase uzatvorenia novej hypotéky. Také pokuty nemožno uložiť bez súhlasu alebo vedomia dlžníka. Dlžníci by však mali byť informovaní o každom potenciáli sankcií za predčasné splatenie dlho pred uzavretím. Ak veriteľ o ničom nepovedal, dlžníci by sa mali najskôr opýtať.

Druhy sankcií za predčasné splatenie

Pokuta za predčasné splatenie, ktorá sa vzťahuje na predaj domu aj na refinančnú transakciu, sa nazýva „tvrdá“ pokuta za predčasné splatenie. Pokuta za predčasné splatenie, ktorá sa týka iba refinancovania, sa označuje ako „mäkká“.

Obmedzenia pokút vopred

Aj keď niektoré pôžičky na bývanie obsahujú sankcie za predčasné splatenie, nie sú zákonné pre pôžičky FHA pre jednu rodinu. V prípade iných pôžičiek na bývanie môžu veritelia uložiť sankcie za predčasné splatenie iba počas prvých troch rokov s obmedzením výšky sankcie. Okrem toho veritelia musia ponúknuť pôžičku, ktorá alternatívne neobsahuje pokutu za predčasné splatenie.Tieto pravidlá platia pre pôžičky vydané po 10. januári 2014, zriadené Úradom pre ochranu spotrebiteľa (CFPB) po prechode 2010 Dodd-Frank Act.

Hypotekárne pôžičky VA poskytnuté na vojenské a študentské pôžičky neumožňujú sankcie za predčasné splatenie.

Osobitné úvahy

Sankcie za predčasné splatenie sa medzi veriteľmi líšia. To znamená, že dlžníci by sa mali pred uzavretím usilovne pýtať na dokument o zverejnení predplatby - a úplne mu porozumieť. Pokuty za predčasné splatenie je možné nastaviť buď ako fixnú čiastku, alebo ako percento zo zostávajúceho zostatku hypotéky. Môžu byť tiež hodnotené v kĺzavom meradle na základe času, počas ktorého bola hypotéka splatná.

Niektorí veritelia ukladajú pokutu pri refinancovaní resp predaj domu je dokončená počas prvých dvoch až troch rokov od pôvodnej hypotéky. Iní účtujú poplatok za splatenie zostatku počas prvých piatich rokov.

Príklad sankcie za predčasné splatenie

Majiteľ domu sa rozhodne prefinancovať dvojročnú hypotéku so zvyšným zostatkom 250 000 dolárov. Ak dôjde k sankcii za predčasné splatenie vo výške 4%, uvedený majiteľ domu zaplatí pôvodnému veriteľovi 10 000 dolárov za predčasné splatenie hypotéky. Dlžníci by si mali byť vedomí špecifík sankcií za predčasné splatenie ich veriteľa; môžu podstatne zvýšiť náklady na refinancovanie hypotéky alebo predaj domu.