Bez dokumentácie (bez dokladu) Definícia hypotéky

Čo je hypotéka bez dokumentácie (bez dokladu)?

Termín žiadna dokumentácia (žiadny dokument) hypotéka sa týka pôžičky, ktorá nevyžaduje overenie príjmu od dlžníka. Tento typ pôžičky je namiesto toho schválený vo vyhlásení, ktoré potvrdzuje, že si dlžník môže pôžičky dovoliť. Tí, ktorých príjmy sa nedajú ľahko overiť, sa bežne neposkytujú žiadne hypotéky na dokument. Tieto pôžičky sú do značnej miery neregulované a sú založené hlavne na potenciáli ďalšieho predaja zaisteného majetku a splátka štruktúra hypotéky.

Ako fungujú hypotéky bez dokumentácie (bez dokumentov)

Na to, aby dlžníci získali nárok na hypotéku, sú spravidla povinní predložiť dôkaz o príjem. To zahŕňa poskytovanie veriteľom s W2s, výplaty, pracovné listy a/alebo najnovšie daňové priznania. Veritelia chcú vidieť, že dlžníci si môžu dovoliť platby za pôžičku tým, že preukážu, že majú stabilný a spoľahlivý zdroj (zdroje) príjmu. To je, samozrejme, okrem ďalších faktorov, ako je akontácia a vhodné kreditné skóre.

Niektoré hypotéky však nevyžadujú potvrdenie o príjme. Hovorí sa im hypotéky bez dokumentácie (bez dokumentov), ​​hypotéky bez dokumentácie alebo hypotéky s overením príjmu pôžičky, od dlžníkov sa nevyžaduje, aby poskytli veľa papierov, ako napríklad dokumenty uvedené vyššie. Namiesto toho musia jednoducho poskytnúť vyhlásenie, ktoré naznačuje, že sú schopní pôžičku splatiť. Tieto hypotéky sa bežne poskytujú ľuďom, ktorí nemajú pravidelný zdroj príjmu, živnostník jednotlivci, noví prisťahovalci alebo dočasní pracovníci.

Žiadna dokumentácia (žiadny dokument) hypotéky nespĺňa Zákon o ochrane spotrebného úveru požiadavka primerane overiť financie dlžníka. Pretože nevyžadujú overenie príjmu, bývajú tieto hypotéky veľmi rizikové. A spravidla sú stále zriedkavejšie od prijatia zákona o reforme a ochrane spotrebiteľa Dodd-Frank Wall Street z roku 2010, ktorý vyžaduje dokumentáciu o všetkých typoch pôžičiek-najmä o hypotékach.

Od roku 2010 neexistujú žiadne hypotekárne hypotéky

V istom zmysle už neexistujú hypotéky na žiadny dokument: Žiadny veriteľ sa nebude spoliehať iba na vaše slovo, že dokážete splatiť pôžičku, ako to urobili v go-go rokoch na začiatku 2000-tych rokov. „Vaša organizácia musí overiť informácie, na ktoré sa spoliehate, pomocou primerane spoľahlivých záznamov tretích strán... vo všeobecnosti sa nemôžete spoliehať na to, čo vám spotrebitelia ústne povedia o svojom príjme,“ uvádza Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB), regulačná agentúra zriadená Dodd-Frankom, v príručke súladu pre veriteľov.

Hypotekárne pôžičky, ktoré nevyžadujú daňové priznanie alebo iné tradičné dokumenty overujúce príjem, sú však stále k dispozícii. Veriteľ vám umožňuje použiť ďalšie položky, ako sú bankové výpisy alebo maklérske výpisy, aby vám ukázal, že dokážete splácať svoje hypotéky.

Osobitné úvahy

Jednotlivcom, ktorí nemajú pravidelný zdroj príjmu, sa bežne neposkytujú žiadne hypotéky na doc. vrátane tých, ktorí sú samostatne zárobkovo činné alebo ktorých bohatstvo pramení z investícií alebo nezarobeného príjmu zdrojov. Pomáhajú domu plutvy a vlastník s viacnásobnými odpismi výdavkov na ich daňové priznania na nákup investičných nehnuteľností bez dôkladnej dokumentácie ich príjmu.

Ale veritelia poskytujúci tieto pôžičky vyžadujú, aby dlžníci mali vynikajúce úverové skóre a k dispozícii vysoké peňažné rezervy zálohy. Overenie zamestnania dlžníkov sa uvádza iba mesačne hrubý príjem na aplikácii.

Požiadavky na akontáciu sa tiež líšia, pokiaľ ide o tieto hypotéky. Vyžaduje sa najmenej 30% akontácia, zatiaľ čo pri iných hypotékach to môže byť až 35% až 50%. V porovnaní väčšina konvenčné hypotéky požadovať zálohu vo výške 20%. Také hypotéky majú tiež maximálne 70 pomer pôžičky k hodnote (LTV). Tento pomer sa vypočíta ako výška hypotéky záložné právo delené odhadovanou hodnotou majetku vyjadrenou v percentách.

Čím vyššia je záloha dlžníka na investičný majetok, tým jednoduchšie je schválenie pôžičky. Tento obchodný model platí pre mnohé hypotéky, pretože veritelia vidia, že dlžník je ochotný ponúknuť značné množstvo kapitálu. Táto veľká jednorazová platba môže znamenať menšiu pravdepodobnosť, že dlžník zlyhá kvôli svojim značným investíciám.

Typy hypotéky bez dokumentu

Žiadne hypotéky na dokument nespadajú do Alt-A kategória požičiavania produktov. Sú považované za spadajúce medzi hlavné a subprime hypotéky z hľadiska rizika.

Medzi ďalšie typy pôžičiek Alt-A patria:

• Nízke pôžičky na dokumentáciu (nízky dokument) vyžadujú veľmi málo informácií o dlžníkoch. Veritelia často poskytovali tieto pôžičky výlučne na základe úverového skóre svojho klienta.
•  Pôžičky s overeným majetkom so stanoveným príjmom (SIVA) sú pôžičky, pri ktorých veritelia akceptujú vaše aktíva ako základ pre schválenie. Často sa im hovorí „pôžičky na bankových účtoch“.
• Pôžičky s overeným majetkom (NIVA) bez príjmu sú podobné pôžičkám SIVA, okrem toho, že príjem nie je súčasťou rovnice (alebo aplikácie).
• Žiadny príjem-žiadny majetok (NINA). Tieto hypotekárne programy nevyžadujú, aby dlžník v rámci výpočtov pôžičky zverejnil príjem alebo aktíva. Pred poskytnutím pôžičky však veriteľ overí zamestnanecký stav dlžníka.
• Pôžičky majetku so stanoveným príjmom (SISA) umožňujú dlžníkovi uvádzať svoje príjmy a aktíva bez overenia veriteľom. Tieto výrobky sú tiež známe ako klamárske pôžičky.
• Pôžičky NINJA, slangový výraz používaný pre úver rozšírený na dlžníka bez príjmu, bez práce a bez majetku. Tento typ, ktorý prevládal pred Doddom Frankom, je už takmer vyhynutý, pretože ignoruje proces overovania.

Úrokové sadzby bez dokumentácie a ďalších produktov Alt-A sú zvyčajne vyššie ako sadzby pre tradičný hypotekárny úver. Mnoho z týchto obmedzených pôžičiek na dokumentáciu má svoj základ zabezpečenia z pozície vlastného imania v nehnuteľnosti.