Je zlé mať sídlo vo svojom dome?

Ak máte hypotéku, určite máte na svojom dome záložné právo. Toto je nárok, ktorý dáva banke, ktorá financovala váš pôžička zákonné právo na váš majetok, ak by ste niekedy nesplácali svoje platby. Ale mať tento druh záložného práva nie je nevyhnutne zlá vec. Je to preto, že je to neoddeliteľnou súčasťou procesu nákupu domu-a mnohých majitelia domov mať jeden.

Napriek tomu nie všetci domové záložné práva sú rovnaké. V skutočnosti niektoré môžu poškodiť váš kreditné skóre a ovplyvniť vašu finančnú budúcnosť. Ktoré záložné práva sú pre vás teda zlé? Tu je niekoľko dôležitých faktov o záložných právach vrátane toho, aké sú rôzne typy záložných práv, ako ovplyvňujú vaše kreditné skóre a ako ich odstrániť.

Čo je to záložné právo?

A záložné právo je zákonné právo alebo pohľadávka voči majetku veriteľom. Záložné práva sa bežne umiestňujú proti majetku, ako sú domy a autá, aby veritelia, ako sú banky a úverové zväzy, môžu zbierať to, čo im je dlžné. Záložné práva je možné tiež odstrániť, čo dáva majiteľovi plné a jasné informácie titul k majetku.

Záložné práva obmedzujú, čo vlastník môže robiť s majetok, pretože veriteľom sa poskytne podiel na majetku, aby sa kompenzovalo to, čo im je dlžné. Ak sa vlastník domu pokúsi predať nehnuteľnosť pred zrušením záložného práva, môže to predstavovať komplikácie - najmä ak je záložné právo nedobrovoľné.

Záložné práva poskytujú veriteľom určité zákonné práva, najmä ak a dlžník nezaplatil alebo odmietne splniť svoj finančný záväzok. V týchto prípadoch sa veriteľ môže rozhodnúť s majetkom nakladať tak, že ho predá.

Druhy domových záložných práv

Existuje niekoľko rôznych typov záložných práv, napríklad špecifické alebo všeobecné záložné práva. K jednému konkrétnemu majetku sú pripojené konkrétne záložné práva. Predajca automobilov, u ktorého si kúpite auto, môže mať napríklad záložné právo na vaše vozidlo a nič iné. A domáce záložné právo je právny nárok na fyzický majetok (dom) veriteľa. V prípade všeobecného záložného práva si však veriteľ môže uplatniť nárok na všetky vaše aktíva, ako napríklad dom, auto, nábytok a banka účty.

Záložné práva môžu byť tiež dobrovoľné alebo nedobrovoľné (alias konsenzuálne alebo nekonsenzuálne). Banka zruší záložné právo, ak je dlžník pokročilý a hypotéka, čím sa z neho stáva dobrovoľné záložné právo. Pokiaľ ide o nedobrovoľné záložné práva, veriteľ sa môže domáhať súdneho postihu podaním záložného práva na okresný alebo štátny orgán, ak dlžník nesplatí pôžičku alebo iný finančný nástroj. povinnosť. Záložné právo môže vložiť dodávateľ, vládna agentúra alebo iný druh veriteľa.

Daňové záložné právo

Tento typ záložného práva ukladá na váš majetok štátna agentúra pre prípad nezaplatenia dane z príjmu, podnikateľské dane alebo dane z majetku.

Napríklad Internal Revenue Service (IRS) môže uložiť záložné právo na váš dom, ak máte nezaplatené federálne dane. Agentúra vás najskôr písomne ​​informuje o vašich povinnostiach. Ak neodpovedáte alebo ak neurobíte vhodné opatrenia na splatenie dlhu, IRS potom môže založiť záložné právo na váš dom alebo iný majetok. Jediným spôsobom, ako uvoľniť tento druh záložného práva, je zaplatenie nesplateného dlhu.

Všeobecné záložné právo

Tento typ záložného práva je veriteľovi udelený po tom, ako súd rozhodne v prospech veriteľa. Ak dlžník nesplní svoje finančné záväzky, veriteľ sa môže rozhodnúť žalovať dlžníka na súde za akýkoľvek zostávajúci zostatok.

Ak súd rozhodne v prospech veriteľa, musí záložné právo zaznamenať prostredníctvom kraja alebo príslušnej záznamovej agentúry. To dáva spisovateľovi právo prevziať do vlastníctva kus majetku - skutočný alebo osobný -, ak sa dlžník nedohodne na zaplatení dlhu. Majetok môže zahŕňať veci ako podnik, osobný majetok, nehnuteľnosť, vozidlá alebo akýkoľvek iný druh majetku, ktorý vyhovuje rozsudku súdu.

Záložné právo mechanika

Ak vlastník nehnuteľnosti zlyhá alebo odmietne zaplatiť za dokončené práce alebo dodávky, stavebné firmy, stavitelia a dodávatelia môžu podať záložné právo mechanika, tiež známy ako záložné právo k nehnuteľnosti alebo stavbe.

Tento právny dokument umožňuje subjektom získať náhradu v prípade problémov s platbami, ktoré môžu vyplývať z a porušenie zmluvy. Väčšina dodávateľov a iných spoločností pošle dlžníkovi žiadosť o platbu a oznámenie o zámere pred podaním tohto druhu záložného práva.

Môžu pokračovať, ak dlžník napriek tomu odmietne vyrovnať. Vyžaduje si to predloženie papierových podkladov župe alebo príslušnej miestnej agentúre s podrobnosťami o majetku, druhu vykonanej práce a výške dlhu. Držiteľ záložného práva sa môže rozhodnúť vymáhať záložné právo, ak dlžník napriek tomu odmietne vyrovnať.

Ubližujú Liens majiteľom domov?

Áno a nie. Riešme najskôr „nie“. Záložné právo umiestnené na domácnosť je automatické a nemusí mať nič spoločné s vašou históriou splácania. Každý, kto má hypotéku, má doma dobrovoľné záložné právo, takže by vám to nemalo uškodiť - pokiaľ budete držať krok so svojim pravidelným splátky hypotéky. Akonáhle zaplatíte svojmu domu, záložné právo sa odstráni a vy sa nebudete zaťažovať.

Teraz sa pozrime na „áno.” Záložné právo akéhokoľvek iného druhu je pre majiteľa domu spravidla zlé. Zástavné právo naznačuje, že určitá forma dlh zostáva nezaplatený, čo má za následok právne kroky. Hoci záložné právo neznamená, že bol postúpený vlastnícky titul k majetku, môže to byť krok týmto smerom, ak sa veriteľ rozhodne splniť.

To môže viesť k najhoršiemu scenáru. Jedným z potenciálnych dôsledkov je zaistenie a predaj majetku, najmä ak sú príčinou nezaplatené dane z majetku. Nie je to také bežné, ako by ste si mohli myslieť. Väčšina držiteľov zástavného práva sa zdržiava zabavovanie v prospech čakania, kým vlastník domu vyrovná dlh alebo predá nehnuteľnosť.

Na druhej strane je záložné právo výhodné pre veriteľov alebo pracovníkov, akými sú napríklad dodávatelia. Dôvodom je, že záložné práva chránia ich práva a zaisťujú, že dostanú primeranú náhradu za prácu vykonanú pre majiteľa domu.

Slovo o kreditných skóre

Môže v tom byť nejaký zmätok ako záložné práva ovplyvňujú vaše kreditné skóre a ktoré sa skutočne zobrazia vo vašom zázname. Záložné a úsudkové záložné práva niektorých mechanikov sú ohlasovateľné, čo znamená, že často skončia na vašej úverovej správe. Je to preto, že sa zohľadňujú vo vašom splátka história, ktorá tvorí viac ako tretinu vášho kreditného skóre.

Na ich nahlásenie musí mať veriteľ minimálne množstvo identifikačných informácií od dlžníka vrátane ich dátumu narodenia resp Číslo sociálneho poistenia (SSN). Záložné právo sa môže na vašej úverovej správe naďalej zobrazovať, aj keď je splatené - spravidla až na sedem rokov.

Nie všetky záložné práva však do vás vrazia kreditné skóre. Napríklad konsenzuálne záložné právo, ktoré máte na dom alebo auto, ktoré stále platíte, sa vo vašej správe nezobrazí.

To isté platí pre daňové záložné práva. Tri hlavné úverové agentúry—Equifax, Experian a TransUnion — od apríla 2018 odstránili zo svojich úverových správ daňové záložné práva. Agentúry ich prestali nahlasovať kvôli množstvu chýb, nezrovnalostí a sporov, ktoré dostali.

Čo sa stane, ak nezaplatíte záložné právo na nehnuteľnosť?

Záložné právo má chrániť veriteľa a zaistiť, aby dlžník vyrovnáva svoje finančné záväzky. Ak sa podniknú primerané opatrenia na splnenie povinnosti alebo ak sa dohodne a dodržiava alternatívny platobný plán, dlžník by nemal byť obmedzovaný záložným právom k majetku.

Ale veci sa môžu zmeniť, ak sa tak nestane. Po vyčerpaní všetkých pokusov o vyrovnanie dlhu sa veriteľ môže rozhodnúť založiť záložné právo k majetku. To znamená, že veriteľ sa pokúsil kontaktovať dlžníka s cieľom inkasa z dlhu a neurobil žiadny pokrok pri vyrovnaní toho, čo je dlžné.

Záložné právo k dani z nehnuteľnosti

Keď majitelia pozemkov alebo vlastníci bytov nezaplatia svoje majetkové dane, obecná samospráva má právo na vec založiť záložné právo. To znamená, že vlastník nemôže refinancovanie alebo predať nehnuteľnosť bez uspokojenia dlhu na odstránení záložného práva.

Vláda vydáva a osvedčenie o záložnom práve na daň keď je záložné právo umiestnené na nehnuteľnosť. Tento dokument obsahuje podrobnosti o majetku, dlžnú sumu a všetky dodatočné poplatky, ako napr záujem a/alebo pokuty. Samosprávy môžu predať tieto certifikáty na aukcii investorom ktorí zaplatia dodatočnú prémiu plus dlžnú sumu. Vláda tak môže získať späť peniaze.

Ak sa vlastník nehnuteľnosti rozhodne vyrovnať dlh a chce zrušiť záložné právo, musí investorovi zaplatiť neuhradený dlh plus všetky dodatočné úroky a prémie, ktoré investor zaplatil. Po zaplatení dlhu sa záložné právo odstráni. Ak dlžník dlh nesplatí, potom môže držiteľ záložného práva - v tomto prípade investor - uplatniť záložné právo na vrátenie svojej investície.

Ako odstrániť záložné právo

Existuje niekoľko spôsobov, ako odstrániť záložné právo z domu. Prvým je vyriešenie záležitosti s držiteľom záložného práva. Proces vyrovnania závisí od typu záložného práva, vzťahu medzi dlžníkom a držiteľom záložného práva a od hodnoty záložného práva. V niektorých prípadoch môže držiteľ záložného práva súhlasiť s odstránením záložného práva, ak sa obe strany môžu dohodnúť na a platby plán.

Majte na pamäti, že záložné právo je viazané na nehnuteľnosť, nie na majiteľa nehnuteľnosti. Z tohto dôvodu môže byť držiteľ nehnuteľnosti bez a záložné právo k majetku keď predávajú majetok, ku ktorému je viazané záložné právo.

Tento postup má svoje tienisté stránky. Napriek tomu, že vlastník domu získava výnosy z predaja, očakáva sa, že najskôr splatí to, čo je dlžníkovi veriteľa. A vlastník domu môže mať problém predať akúkoľvek nehnuteľnosť, ktorá má voči nemu záložné právo. Potenciálni kupujúci sa môžu vyhnúť nehnuteľnosti, na ktorú má nárok niekto iný.

Spodný riadok

Všetci majitelia domov majú záložné právo na svoje domy, kým nesplatia hypotéku. Aj keď vám tieto záložné práva neubližujú, pretože sú dobrovoľné, iné záložné práva môžu poškodiť vaše financie a váš úverový rating.

Ak si nesplníte svoje finančné záväzky, strýko Sam a ďalší veritelia môžu uzavrieť daňové záložné právo, záložné právo na vecné bremeno alebo záložné právo mechanika, aby ste mohli splatiť svoje dlhy. Ak napriek tomu nezaplatíte, môžu záložné právo vymáhať, zabaviť alebo zaistiť majetok, a splatiť za vás dlh.