Definícia fixnej úrokovej sadzby
Čo je to fixná úroková sadzba?
Fixná úroková sadzba je nemenná sadzba účtovaná zo záväzku, napríklad z pôžičky alebo hypotéky. Môže sa vzťahovať na celé obdobie pôžičky alebo len na časť doby splatnosti, ale zostáva rovnaké počas stanoveného obdobia. Hypotéky môžu mať viacero možností úrokovej sadzby, vrátane takej, ktorá kombinuje fixnú sadzbu pre určitú časť termínu a nastaviteľnú sadzbu pre zostatok. Tieto sa označujú ako „hybridy.”
Kľúčové informácie
- Fixná úroková sadzba predchádza riziku, že sa hypotéka alebo splátka úveru môže v priebehu času výrazne zvýšiť.
- Fixné úrokové sadzby môžu byť vyššie ako variabilné.
- V období nízkych úrokových sadzieb sa dlžníci častejšie rozhodujú pre pôžičky s pevnou sadzbou.
Pochopenie fixných úrokových sadzieb
Fixná úroková sadzba je atraktívna pre dlžníkov, ktorí ich nechcú úrokové sadzby kolísajú počas doby trvania ich pôžičiek, čo potenciálne zvyšuje ich úrokové náklady a v konečnom dôsledku aj ich splátky hypotéky. Tento typ sadzby sa vyhýba riziku, ktoré so sebou prináša pohyblivá alebo variabilná úroková sadzba splatný na základe dlhu sa môže niekedy líšiť v závislosti od referenčnej úrokovej sadzby alebo indexu nečakane.
Úroková sadzba pôžičky s pevnou sadzbou zostáva počas životnosti pôžičky rovnaká. Pretože platby dlžníkov zostávajú rovnaké, je jednoduchšie vytvoriť rozpočet do budúcnosti.
Opravené vs. Variabilné úrokové sadzby
Variabilné úrokové sadzby na hypotéky s nastaviteľnou sadzbou (ARM) periodicky meniť. Dlžník zvyčajne dostane úvodnú sadzbu na stanovené časové obdobie - často na jeden, tri alebo päť rokov. Po tomto bode sa sadzba pravidelne upravuje. K takýmto úpravám nedochádza pri pôžičke s pevnou sadzbou, ktorá nie je označená ako hybridná.
V našom prípade banka poskytne dlžníkovi úvodnú sadzbu 3,5% na 30-ročnú hypotéku vo výške 300 000 dolárov s 5/1 hybridná ARM. Ich mesačné platby sú 1 347 dolárov počas prvých piatich rokov pôžičky, ale tieto platby sa zvýšia resp sa po úprave sadzby zníži na základe úrokovej sadzby stanovenej Federálnym rezervným systémom alebo iným benchmarkom index.
Ak sa sadzba upraví na 6%, mesačná splátka dlžníka by sa zvýšila o 452 až 1 799 dolárov, čo môže byť ťažké zvládnuť. Ak by však sadzba klesla na 3%, mesačné platby by klesli na 1 265 dolárov.
Ak by naopak bola 3,5% sadzba fixná, dlžníkovi by 30 rokov mesačne hrozila rovnaká splátka 1 347 dolárov. Mesačné účty sa môžu líšiť v závislosti od zmeny daní z nehnuteľnosti alebo sa upravuje poistné pre majiteľa domu, ale splátka hypotéky zostáva rovnaká.
S pôžičkami s pevnou sadzbou sa dá počítať, zatiaľ čo s pohyblivými úrokovými sadzbami je vždy spojená určitá neistota. The drvivá väčšina spotrebiteľov sa rozhodne pre pôžičky s pevnou sadzbou.
Výhody a nevýhody fixných úrokových sadzieb
Pevné sadzby sú spravidla vyššie ako nastaviteľné sadzby. Pôžičky s nastaviteľnými alebo variabilnými sadzbami zvyčajne ponúkajú nižšie úvodné sadzby ako pôžičky s pevnou sadzbou, vďaka čomu sú tieto pôžičky pri vysokých úrokových sadzbách atraktívnejšie ako pôžičky s pevnou sadzbou.
Dlžníci majú väčšiu pravdepodobnosť, že sa rozhodnú pre fixné úrokové sadzby v obdobiach nízkych úrokových sadzieb, keď je zablokovanie sadzby obzvlášť výhodné. The cena príležitosti je stále oveľa menej ako v obdobiach vysokých úrokových sadzieb, ak úrokové sadzby klesnú.
Osobitné úvahy
The Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) poskytuje a rozsah úrokových sadzieb môžete očakávať kedykoľvek v závislosti od vašej polohy. Sadzby sa aktualizujú raz za dva týždne a môžete zadávať informácie, ako je vaše kreditné skóre, záloha a pôžička napíšte, aby ste získali bližšiu predstavu o tom, akú fixnú úrokovú sadzbu môžete v danom čase zaplatiť, a zvážte to oproti ARM.