Čo je podvodná hypotéka?

Čo je podvodná hypotéka?

Hypotéka pod vodou je kúpa domu pôžička s vyššou istinou, ako je hodnota domu na voľnom trhu. Táto situácia môže nastať, keď hodnoty nehnuteľností klesajú. V prípade podvodnej hypotéky nemusí mať vlastník domu k dispozícii žiadny vlastný kapitál na úver. Podvodná hypotéka môže potenciálne zabrániť dlžníkovi v refinancovaní alebo predaji domu, pokiaľ nemá peniaze na zaplatenie straty z vlastného vrecka.

Rozbitie podvodnej hypotéky

Podvodné hypotéky boli bežným problémom medzi majiteľmi domov v období vrcholiacej finančnej krízy v roku 2008, ktorá okrem iného zahŕňala značnú defláciu cien bytov. Aj keď sa trh veľmi zotavil vďaka podpore zo strany menovej politiky a úroková sadzba stabilizácia, hypotéky pod vodou sú stále faktorom, ktorý musia majitelia nehnuteľností pri investovaní do nehnuteľnosti dôsledne sledovať.

Hypotéka sa vo všeobecnosti považuje za podvodnú vodu, ak je hodnota domu nižšia ako pôvodná hypotéka riaditeľ. V závislosti od zníženia hodnoty domu od jeho kúpy nemusí mať dlžník ani vlastný kapitál, ani záporný vlastný kapitál. Vlastnícky podiel na dome je spojený s hodnotou domu v porovnaní so zaplateným zostatkom. Dlžník s hypotékou 250 000 dolárov, u ktorého sa hodnota domov zníži na 225 000 dolárov, sa považuje za hypotéku pod vodou. Ak dlžník zaplatil polovicu istiny z hypotekárneho úveru, čo má za následok zostatok istiny vo výške 125 000 dolárov, potom sa stále predpokladá, že majú pozitívny vlastný kapitál vo výške 100 000 dolárov, ktoré by bolo možné použiť v domácnosti majetková pôžička.

Finančná kríza v roku 2008

Finančná kríza v roku 2008 mala na americkú ekonomiku mnohé dôsledky. Jedným z takýchto účinkov bolo prasknutie bytová bublina ktoré podstatne deflovali hodnoty nehnuteľností na celom trhu. Primárnym katalyzátorom deflácie hodnoty bývania boli voľné štandardy poskytovania úverov pre dlžníkov, ktoré poskytovali širšie schválenie hypotekárnych úverov. Tieto uvoľnené pôžičky konkrétne dlžníkom s rizikovými hypotékami viedli k zvýšenému počtu zlyhaní a exekúcií, ktoré ovplyvnili hodnoty nehnuteľností na celom americkom trhu. To viedlo k rôznym neobvyklým situáciám, ktoré spôsobili straty dlžníkom na celom trhu, ktorých hodnoty hypotekárnych úverov presahovali reálnu trhovú hodnotu ich domu.

Implementácia menovej politiky od Federálneho rezervného systému následne pomohla americkej ekonomike zotaviť sa a oživiť ceny nehnuteľností. Nižšie úrokové sadzby po kríze tiež pomohli znížiť zaťaženie hypotékami a zvýšiť určitý dopyt po nehnuteľnostiach.

Hodnotenie domácej hodnoty

Vzhľadom na nové trhové iniciatívy z legislatívy Dodd-Frank, ktoré pomáhajú zlepšiť štandardy hypotekárnych úverov, nie je pravdepodobné, že kupujúci domov opäť uvidia podstatné poklesy cien nehnuteľností, ku ktorým došlo v r 2008. Finančná kríza v roku 2008 však spôsobila nový zmysel pre realizáciu trhu a opatrnosť pri investovaní do nehnuteľností. Keďže takí veritelia sú teraz opatrnejší voči hypotékam, ktoré schvaľujú, a majitelia domov sú vo všeobecnosti opatrnejší v súvislosti s hypotekárny dlh, ktorý na seba berú. Aj pri novom pohľade na trh však majitelia domov musia dôsledne sledovať domáce hodnoty a zmierňovať riziká podvodných hypoték.

Aby sa udržalo dobré porozumenie hodnoty domu, vlastník domu sa môže rozhodnúť, že nehnuteľnosť nechá oceniť každý rok. Pravidelne sa robia aj ocenenia pre výpočet daní z nehnuteľnosti. Hodnotiaca hodnota bude založená na niekoľkých faktoroch, ktoré môžu zahŕňať trendy na vnútroštátnom trhu, nedávny predaj podobných nehnuteľností v regióne a susedstve, ako aj od jednotlivcov v domácnosti Vybavenie. Majitelia domov môžu tiež pracovať na tom, aby udržali vysokú hodnotu domova pre svoj domov tým, že budú vykonávať pravidelné rekonštrukcie a aktívne podporovať pozitívne komunitné aktivity.