Definícia dvojstupňovej hypotéky

Čo je to dvojstupňová hypotéka?

Dvojstupňová hypotéka ponúka počiatočnú úrokovú sadzbu na dohodnuté úvodné obdobie. Toto obdobie zvyčajne trvá päť až sedem rokov. Dvojstupňová pôžička často pomáha dlžníkovi pri stavbe nehnuteľnosti. Po dokončení štruktúry a keď skončí počiatočné obdobie, úroková sadzba upravuje tak, aby odrážal prevládajúce úrokové sadzby.

Kľúčové informácie

Dvojstupňová hypotéka je hypotéka, ktorá má pre veriteľa úvodnú sadzbu, a potom vyššiu sadzbu nad rámec počiatočného obdobia pôžičky.
Dvojstupňové hypotéky sa páčia kupujúcim, ktorí si stavajú vlastné domy alebo plánujú prevrátiť dom alebo nehnuteľnosť pred uplynutím pôžičky.
K dvojstupňovej hypotéke môže pristúpiť aj kupujúci, ktorý očakáva, že úrokové sadzby pravdepodobne klesnú počas obdobia počiatočnej sadzby, a preto nechce byť na dobu trvania zablokovaný do jednej sadzby pôžička.
Veritelia môžu ponúkať dvojstupňové hypotéky ako spôsob, ako získať širší okruh kupujúcich, z ktorých mnohí by inak nemali nárok na tradičnú pôžičku.

instagram viewer

Dvojstupňové pôžičky sa líšia od hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM), pretože úrokovú sadzbu pôžičky sa upravujú iba raz, zatiaľ čo niektoré ARM sa počas životnosti pôžičky upravujú viackrát.

Pochopenie dvojstupňovej hypotéky

Dvojstupňová hypotéka je v určitých situáciách atraktívnou možnosťou pre dlžníkov. Klasickými spotrebiteľmi dvojstupňovej pôžičky sú dlžníci, ktorí chcú mať počas prvých niekoľkých rokov pôžičky nižšiu úrokovú sadzbu ako je trhová sadzba a nižšie mesačné splátky. Ďalšími známymi dvojkrokovými dlžníkmi sú majitelia domov, ktorí očakávajú predaj domu pred vypršaním počiatočného obdobia. Kupujúci, ktorí veria, že úrokové sadzby počas obdobia počiatočnej sadzby úveru klesnú, sú pravdepodobne kandidátmi na dvojstupňovú pôžičku.

Veriteľov priťahujú dvojstupňové hypotéky, pretože prinášajú dlžníkov, ktorí by inak nemuseli mať nárok na tradičnú pôžičku. Títo dlžníci absorbujú trhové riziko predstavované rastúcimi úrokovými sadzbami.

Úroková sadzba na konci počiatočného obdobia bude spravidla vyššia ako počiatočná sadzba. Keď sú úrokové sadzby na konci počiatočného obdobia vyššie, robí z pôžičky výhodnejšiu transakciu pre veriteľa. Tiež, keď sa dlžník rozhodne nie refinancovanie v priebehu pôžičky a sadzba sa resetuje na vyšší úrok, veriteľ dostane vyššie splátky z pôžičky. Nefinancovanie je však zriedkavé, pretože dvojstupňový dlžník s veľkou pravdepodobnosťou prefinancuje alebo predá nehnuteľnosť, aby sa vyhol zvýšeniu úrokových sadzieb.

Od 5 do 7 rokov

Typické úvodné obdobie pre dvojstupňovú hypotéku.

Dvojstupňová pôžička vs. Hypotéky s nastaviteľnou sadzbou

Dvojstupňové hypotéky sú často zamieňané s hypotéky s nastaviteľnou sadzbou (ARM). Dvojstupňové pôžičky sa vyznačujú jednou úpravou úrokovej sadzby pôžičky na konci obdobia počiatočnej sadzby. V tomto okamihu je úroková sadzba zablokovaná na dobu životnosti pôžičky, často 25 rokov. ARM však existujú v mnohých variantoch a často počas zostávajúcej časti pôžičky mnohokrát upravia úrokovú sadzbu dlžníka.

ARM sa zvyčajne označuje dvojicou čísel opisujúcich ich výrazy, ako napríklad 5/5 ARM. V tomto prípade dôjde k úprave počiatočnej sadzby po piatich rokoch, potom raz za päť rokov. Medzi ďalšie príklady patrí ARM 7/1, ktoré sa upravuje po sedemročnej známke, potom každý nasledujúci rok a a 2/28 ARM, ktorá sa upraví po dvoch rokoch, potom zostane pri uvedenej sadzbe po zvyšok 30-ročnej pôžičky. Tieto ARM sú dvojstupňové hypotéky, ale existuje mnoho ďalších opatrení na úpravu sadzieb.

Dvojstupňová stavebná pôžička

Ďalší typ dvojstupňovej pôžičky je navrhnutý tak, aby pomohol kupujúcim financovať počiatočnú fázu stavby, po ktorej nasleduje tradičnejšia pôžička. Samostatná fáza výstavby je potrebná, pretože kolaterál používaný na tradičný úver, samotný domov, zatiaľ neexistuje.

Táto pôžička je spravidla iba úrok na počiatočné obdobie s vyššou úrokovou sadzbou, ale s oveľa kratšou životnosťou ako štandardná pôžička. Veriteľ spravidla schvaľuje vlastníka domu aj dodávateľa a podľa potreby uvoľňuje platby dodávateľovi. Po dokončení stavby je možné pôžičku vložiť do bežnej hypotéky alebo splatiť pred zriadením hypotéky na dokončený projekt.