Cross-kolaterálna pôžička: Ako to funguje?

Predstavte si scenár, v ktorom ste pripravení predať svoje auto, ktoré teraz vlastníte, zadarmo a jasne, ibaže vám to bude povedané vašim veriteľom, že ho nemôžete predať, kým nesplatíte inú nezabezpečenú pôžičku, ktorú máte od rovnakého veriteľa. V podstate vám veriteľ hovorí, že nesplácate svoje auto a titul stále patrí veriteľovi.

Je to dôsledok nejasnej klauzuly tzv krížová kolateralizácia, ktorý používajú veritelia v určitých úverových situáciách. Možno ste o tom nevedeli, pokiaľ ste starostlivo nerozobrali svoju zmluvu a nenašli ju hlboko v drobnom písme.

Aj keď vám to vysvetlí váš veriteľ, je pravdepodobné, že v čase, keď ste mali tri alebo štyri roky pôžičku, sa na to dlho zabudne, a preto je väčšina dlžníkov zaskočená.

Čo je to krížová pôžička?

Krížová kolateralizácia je metóda, ktorú veritelia používajú na použitie kolaterál jednej pôžičky, napríklad automobilu, na zabezpečenie ďalšej pôžičky, ktorú máte u veriteľa. Aj keď sa to môže javiť ako primerané opatrenie prijaté veriteľom, dlžníci si často neuvedomujú, akú kontrolu nad svojimi financiami má veriteľ pri jeho výkone.

Môže vám to zabrániť v možnosti predať vaše auto, ak veriteľ chce, aby ste si ho nechali ako záruku. Horšie je, že ak zaostanete za ďalšou nezabezpečenou pôžičkou, ako je napríklad kreditná karta, veriteľ môže vaše auto prevziať. Ak podáte žiadosť podľa článku 7 konkurzného zákona, môže sa od vás požadovať, aby ste sa vzdali svojho auta veriteľovi, kým nebudú uspokojené vaše nesplatené dlhy.

Praktiky úverovej únie

Aj keď sa pôžičky na automatické zabezpečenie pôžičiek bežne používajú, tieto pôžičky sú oveľa rozšírenejšie v úverových zväzoch. Úverové zväzy fungujú odlišne od bánk v tom, že sú vo vlastníctve ich členov, takže klauzula je ďalšou ochranou pred stratami z pôžičiek, o ktorú by sa delili členovia.

Odvolanie úverových zväzov vždy bola ich ochota predĺžiť výhodnejšie podmienky pôžičky, najmä keď s nimi máte existujúci vzťah. Ak financujete auto prostredníctvom družstevnej záložne alebo máte u neho zriadený sporiaci účet, pravdepodobne dostanete ponuky na nízko sadzobné nezabezpečené pôžičky. Dôvodom je, že úverové zväzy môžu tieto pôžičky zabezpečiť kolaterálom z vašej pôžičky na auto alebo z úspor.

Družstevné záložne sú atraktívnou alternatívou k bankovníctvu a pôžičkám z mnohých dôvodov, vrátane nižších nákladov na bankovníctvo a pôžičky. Vykonávanie krížovej kolateralizácie by mohlo byť nevýhodou, ak si nie ste vedomí potenciálnych vplyvov na vaše financie.

Ak uvažujete o pôžičke od družstevnej záložne, je dôležité urobiť niekoľko predbežných opatrení.

• Po prvé, neberte si od úverovej spoločnosti viac ako jednu pôžičku naraz.
• Za druhé, nezakladajte si účet na kreditnej karte ani úverový rámec, kde máte pôžičku na auto.
• Po tretie, nebankovajte tam, kde si požičiavate; nechajte svoj bežný účet v inej inštitúcii. Nakoniec si vždy prečítajte drobné písmo na akomkoľvek dokumente o pôžičke.

Krížové pôžičky pri hypotékach

Pôžičky krížového zabezpečenia sa používajú aj pri hypotekárnych úveroch, predovšetkým s stavebné pôžičky keď dlžník vlastní viacero nehnuteľností.

Ak napríklad staviteľ, ktorý vlastní viac ako dve nehnuteľnosti, hľadá financovanie nového projektu, veriteľ môže chcieť zabezpečiť nový úver umiestnením záložného práva voči jednej alebo viacerým ďalším nehnuteľnostiam. Veriteľ sa stáva hlavným držiteľom záložného práva na všetky nehnuteľnosti, čo sťažuje ich predaj.

Spodný riadok

Rovnako ako pri akejkoľvek forme pôžičky, či už ide o kreditné karty, splátkové pôžičky, úverové linky alebo hypotéky, je bremeno vždy na dlžník musí porozumieť všetkým aspektom úverových podmienok, ktoré sú napísané predovšetkým s cieľom maximalizovať príjmy veriteľa a chrániť ho pred straty.