Upravená definícia metódy Premium
Čo je to upravená prémiová metóda?
Metóda upravenej prémie je prístup, ktorý používa poistenie spoločnosti vypočítať dlžnú sumu zákazníkovi, ktorý sa rozhodne predčasne zrušiť svoju poistnú zmluvu. Konkrétne sa používa na výpočet hodnota odovzdania hotovosti (CSV) životného poistenia.
Kľúčové informácie
- Metódu upraveného poistného používajú poisťovne na výpočet hodnoty odovzdania hotovosti (CSV) zmluvy o životnom poistení.
- Je to zhruba ekvivalent k celkovému poistnému zaplatenému na základe zmluvy mínus náklady vynaložené na získanie a servis tejto zmluvy.
- Poisťovne však často posudzujú poplatky za odpredaj, ktoré by túto sumu znížili, a preto je spravidla nerentabilné predčasne zrušiť zmluvu o životnom poistení.
Ako funguje upravená prémiová metóda
Keď poistník platí za svoje životné poistenie pravidelné poistné, časť z nich prémie sa použije na úspory, zatiaľ čo zvyšok sa použije na rezervný fond. Tento rezervný fond sa potom použije na financovanie dávka pri úmrtí poistky, čo je suma zaplatená oprávneným osobám po ich smrti.
Na rozdiel od úspor je spočiatku väčšia časť poistného smerovaná do rezervného fondu časť, čo znamená, že množstvo akumulovaných úspor v rámci politiky bude v ranom štádiu relatívne nízke rokov.
CSV sa čerpá zo sporiacej časti tejto politiky, na rozdiel od časti, ktorá je vyčlenená na vyplácanie dávok pri úmrtí. Odovzdaná hodnota sa vo všeobecnosti nikdy nepriblíži prospechu politiky z dôvodu smrti. Z tohto dôvodu by mal poistník zvážiť zrušenie poistky iba v extrémnych finančných ťažkostiach alebo vtedy, ak je presvedčený, že presúva majetok do vynikajúcej investície. To platí najmä vzhľadom na to, že poisťovacie spoločnosti často zakladajú poplatky za odovzdanie, niekedy dosahujúce až 10% CSV plánu, čo by ďalej znížilo množstvo peňazí získaných vzdaním sa politiky.
Všeobecne povedané, metóda vypočíta CSV tak, že zoberie celkové zaplatené poistné do dátumu odovzdania a odpočíta všetky náklady alebo poplatky nahromadené do tohto bodu. Pri tom poisťovateľ zníži CSV dvoma rôznymi spôsobmi. Najprv alokuje časť nákladov vynaložených na získanie a servis zmluvy. Potom posúdi poplatky za odstúpenie od zmluvy, ktoré budú vyššie, ak by došlo k odstúpeniu od zmluvy relatívne skoro v živote.
Skutočný príklad metódy upravenej prémie
Metóda upraveného poistného je najbežnejšie používaným vzorcom, ktorý poisťovne používajú na výpočet hodnoty kapitálového odpredaja životného poistenia. Poisťovací dopravcovia používajú tento vzorec na určenie výplaty splatnej poistníkovi v prípade, že sa rozhodnú poistku zrušiť pred koncom obdobia, ak je to relevantné.
Pri výpočte tejto hodnoty poisťovací operátor začína pohľadom na poistné v čistej hodnote, ktoré je výhoda poistky pri úmrtí vydelená počtom rokov, počas ktorých sa očakáva poistné Byť platený. Potom poisťovateľ zníži tento údaj o príspevok na náklady poistky, ktorý odzrkadľuje výdavky, ktoré vznikli poisťovateľovi v súvislosti so získaním poistnej zmluvy. Dopravca potom odpočíta poplatky za odstúpenie od zmluvy, ktoré budú vyššie, ak poistník odstúpi od zmluvy v prvých rokoch.