Generácia Z sprievodca Roth IRA
Je niekedy príliš skoro začať investovať? Odborníci tvrdia, že nie – a Gen Z počúva. Pre tých, ktorí sa narodili v rokoch 1997 až 2012, nastal čas konať. Keď táto generácia začína svoju kariéru, ponára sa do fondu investícií, pričom rekordných 1,4 milióna pracovníkov generácie Z prispieva na dôchodkové účty len prostredníctvom platformy Fidelity.
Nielenže sa zoomeri rozhodujú investovať včas, ale vyberajú si daňovo zvýhodnené investičné nástroje, najmä Roth IRA. Až 95 % príspevkov IRA v 3. štvrťroku 2021 išlo do Roth IRA. Čo je teda Roth IRA a prečo ich zoomery milujú?
Ako funguje Roth IRA
Roth IRA je individuálny dôchodkový účet, ktorý prijíma príspevky pomocou dolárov po zdanení. Keďže sú zdaňované vopred, pri výbere peňazí neskôr v živote nevzniká žiadne daňové zaťaženie. Tradičná IRA robí opak – príspevky sa realizujú v dolároch pred zdanením, čo znižuje váš ročný príjem na daňové účely. Aj keď vám Roth IRA nepomôže v roku, v ktorom investujete, môže neskôr ušetriť veľa peňazí na platbách daní.
Kľúčové poznatky
- Investori používajú doláre po zdanení, aby prispeli do Roth IRA.
- Ich príspevky je možné z kvalifikovaných dôvodov stiahnuť bez sankcií.
- Ktokoľvek môže začať Roth IRA, bez ohľadu na vek, pokiaľ má príjem.
- Výbery po dosiahnutí veku 59½ rokov sú oslobodené od daní a sankcií.
- Pre finančné prostriedky nie je stanovený povinný vek vyplatenia.
Kto môže mať Roth IRA?
Každý v akomkoľvek veku môže mať Roth IRA, pokiaľ spĺňa určité podmienky.
- Musia mať dosiahnutý príjem.
- Príspevky nesmú presiahnuť výšku príjmu zarobeného za rok.
- ich upravený upravený hrubý príjem (MAGI) nemôže prekročiť sumu stanovenú IRS na daný rok.
Napríklad, ak Sienna (14) zarába peniaze prácou v reštaurácii na čiastočný úväzok, má nárok na príspevok do Roth IRA. Ak v tom roku zarobila 5000 dolárov, môže prispieť až 5000 dolárov. Nemôže prispieť peniazmi, ktoré jej boli poskytnuté ako dar alebo ako príspevok.
Rovnako ako existujú limity na to, akým typom peňazí môžete prispieť, existujú limity na to, koľko môžete prispieť na základe vášho MAGI. Pre rok 2022 môže jednotlivec prispieť až 6 000 $ v Roth IRA, pokiaľ ich MAGI klesne pod 129 000 $ v roku 2022. Pre manželské páry je kombinovaný limit pre plný príspevok na rok 2022 $ 204 000 alebo menej.
Pre osoby s vyšším príjmom sa výška príspevku znižuje v odstupňovanej stupnici až do určitej miery prahová hodnota (144 000 USD pre jednotlivých súborov v roku 2022), v tomto bode už nemôžu prispievať k Roth IRA vôbec. Môžu však prispievať na zdaňované investičné účty, ako sú maklérske účty.
Do Roth IRA môžete prispievať iba získaným príjmom – mzdy, platy, bonusy alebo príjem zo samostatnej zárobkovej činnosti.
Výhody Roth IRA
Roth IRA ponúkajú možnosť platiť dane vopred, čím sa eliminujú dane z výberov pri odchode do dôchodku. Pre tých, ktorí veria, že sú teraz v nižšom daňovom pásme, ako budú na dôchodku, to môže byť obrovská výhoda. Keďže väčšina z Gen Z práve začína vo svojej kariére, je ľahké predpokladať, že ich zárobky a daňové pásmo sa budú zvyšovať iba odtiaľto.
Obrovskou výhodou je aj možnosť kedykoľvek stiahnuť svoje príspevky. Môžeš odstúpiť peniaze, ktoré ste kedykoľvek prispeli do svojho Roth IRA – keďže ste z nich už zaplatili dane, nevznikajú žiadne poplatky, penále ani dane. S limitom 6 000 USD ročne sú peniaze, ktoré prispejete, v podstate na ťažko prístupnom holdingovom účte, pretože ich zisky sa reinvestujú.
Roth IRA sú priateľskejšie k podnikateľom. Ak viete preukázať, že ste zarobili, môžete si otvoriť Roth IRA bez ohľadu na vek. Mnohé ďalšie investičné nástroje majú vekové požiadavky, ktoré mladých ľudí úplne eliminujú.
Tiež nemusíte vyberať peniaze v určitom čase – alebo nikdy. Na rozdiel od tradičných IRA, ktoré vyžadujú, aby ste prijali minimálne distribúcie na 72, Roth IRA vám umožňujú ponechať si peniaze na neurčito. Dokonca to môžete nedotknuté odovzdať svojim dedičom a oni môžu peniaze zdediť aj bez dane.
Nevýhody Roth IRA
V ideálnom prípade zarobí aj vaša investícia. Výber vašich zárobkov má iný súbor štandardov. Ak chcete vybrať svoje zárobky bez sankcií pred dosiahnutím veku 59½ rokov, musíte splniť určité podmienky, ako napríklad:
- Finančné prostriedky používate na kúpu alebo stavbu svojho prvého domu.
- Máte trvalú invaliditu.
- Ste príjemcom Roth IRA zo smrti pôvodného majiteľa.
Zárobky môžu byť vybraté z iných dôvodov, ale budú zdanené podľa vašej aktuálnej sadzby príjmu, ako aj s 10 % pokutou. Zárobok možno vybrať bez sankcií na zaplatenie výdavkov na vzdelanie pre vás, manžela alebo manželku alebo dieťa, ale výber bude stále zdanený.
Aj keď je príjem bez daní v rokoch odchodu do dôchodku ideálny, atraktívne je aj zníženie daňového zaťaženia teraz. Peniaze, ktoré teraz ušetríte na daniach, môžete investovať do budúcnosti.
Čo sa počíta ako zarobený príjem pre Roth IRA?
Zarobený príjem sa zvyčajne považujú za mzdy, platy, prepitné, bonusy, provízie alebo príjem zo samostatnej zárobkovej činnosti. Existujú aj niektoré neštandardné formy príjmu, ako napríklad príjem z predaja nekvalifikovaných akciových opcií alebo určitých štipendií alebo štipendií. Ak ste vydatá, ale nedosahujete zdaniteľné príjmy, môžete si otvoriť a manžel Roth IRA pomocou príjmu manžela/manželky.
Môžem mať Roth IRA aj tradičnú IRA?
Áno, môžete prispieť do Rothovej aj tradičnej IRA. Môžete však prispieť len do výšky ročného limitu IRS pre oba účty. Napríklad môžete prispieť 3 500 $ na vašu Roth IRA a 2 500 $ na vašu tradičnú IRA v roku 2022. Nemôžete prispieť 6 000 $ na oba účty v tom istom roku.
Bude Generácia Z platiť vyššie dane pri odchode do dôchodku?
Daňové právo je veľmi variabilné a často sa mení. Neexistuje žiadna záruka, ako bude daňový kód vyzerať, keď Gen Z dosiahne dôchodkový vek.
Spodný riadok
Keď vstúpia do pracovného procesu, Gen Z má obrovskú príležitosť využiť svoje nižšie daňové pásmo na zber bohatstva v rokoch odchodu do dôchodku. Roth IRA možno teraz neznížia vaše dane, ale nezdanený príjem pri odchode do dôchodku môže znamenať obrovský rozdiel v závislosti od toho, ako sa zmení daňový kód. Roth IRA tiež ponúkajú flexibilné možnosti investovania pre tých, ktorí uvažujú o kúpe domu alebo v budúcnosti poslať milovaného človeka na vysokú školu.