Mali by ste na splatenie dlhu použiť pôžičku na bývanie?
Pôžičky na bývanie majú zvyčajne relatívne nízke úrokové sadzby, najmä v porovnaní s nezabezpečené formy dlhu, ako sú kreditné karty. Ak ste jedným z miliónov Američanov zaťažených spotrebiteľským dlhom, môže byť veľmi atraktívnou možnosťou vziať si pôžičku na bývanie na splatenie svojich dlhov s vyšším úrokom.
Kľúčové poznatky
- Konsolidácia dlhu s vyššou úrokovou sadzbou z kreditnej karty alebo osobnej pôžičky na pôžičku na bývanie s nižšou úrokovou sadzbou vám môže pomôcť splatiť dlh rýchlejšie a celkovo za menej peňazí.
- Ak nemôžete splácať svoj vlastný úver na bývanie, môžete prísť o svoj dom v exekúcii.
- Ak hodnota vášho domu klesne pod úroveň vášho úveru a hypotéky, možno nebudete môcť svoj dom predať alebo sa presťahovať.
- Uistite sa, že ste riešili príčiny svojho vysoko úročeného dlhu, aby ste neskončili uväznení v dlhovom cykle úverov na bývanie.
Výhody a nevýhody použitia úveru na bývanie na splatenie dlhu
Porovnanie úrokových sadzieb
Stredná úroková sadzba kreditnej karty v máj 2022 je 19,62 %
. Zverejnená ročná percentuálna miera (APR) na 10-ročný úver na bývanie prostredníctvom americkej banky bola v rovnakom časovom období 4,75 %.Pros
Úrokové sadzby v prípade domácich kapitálových úverov sú výrazne nižšie ako sadzby mnohých iných typov dlhov. Ak si môžete dovoliť každý mesiac len pevnú sumu na splatenie dlhu, ak si vezmete pôžičku na bývanie, aby ste splatili zostatky úverov, môže vám to pomôcť rýchlejšie vyrovnať dlh. Nižšia úroková sadzba znamená, že väčšia časť vašej mesačnej splátky každý mesiac ide na splatenie riaditeľ. Z čisto finančného hľadiska vám z dlhodobého hľadiska najviac peňazí ušetrí splatenie dlhov s vyšším úrokom pomocou úveru na bývanie s nižším úrokom.
Zápory
Používanie úveru na bývanie na splatenie dlhu má niekoľko nevýhod, ktoré by sa nemali ignorovať. Aj keď môže byť vaším zámerom použiť svoj vlastný kapitál na vyrovnanie dlhu, môžete sa ocitnúť pri použití svojej paušálnej sumy ľahkomyseľne a skončiť s ešte väčším dlhom. Ak použijete svoj vlastný úver na bývanie na vyrovnanie svojho dlhu a skončíte neschopný splatiť úver na vlastný kapitál, môžete prísť o svoj dom exekúcie. Zatiaľ čo nesplácanie na váš nezabezpečený dlh by mohol poškodiť váš úver na roky, nesplácanie vášho úveru na bývanie poškodí váš úver a urobí z vás bezdomovca.
Aj keď budete úver na bývanie využívať zodpovedne a budete platiť každý mesiac, môžete skončiť pod vodou na vaše pôžičky, ak sa hodnota vášho domu zníži. V tejto situácii sa možno nebudete môcť presťahovať alebo predať svoj dom celé roky, kým budete splácať pôžičky alebo čakať, kým sa hodnota vášho domu zvýši.
Zmeny správania
Konsolidácia dlhu s vyšším úrokom do úveru na bývanie s nižším úrokom môže byť z matematického hľadiska tá najinteligentnejšia vec, ale neignorujte emocionálne a behaviorálne obavy. Daniel Yerger, certifikovaný finančný plánovač a vlastník MY Wealth Planners, varuje, že „konsolidácia dlhu s vysokým úrokom do domu kapitálová pôžička môže byť skvelou technikou na úsporu peňazí, ale je užitočná len vtedy, ak je základnou príčinou pôvodného dlhu adresované.”
Ak máte vysoký zostatok spotrebného dlhu a na jeho splatenie používate pôžičku na bývanie, uistite sa riešiť príčiny vysokého zostatku, aby ste sa o pár mesiacov alebo rokov nedostali do rovnakej situácie cesta. Zvážte stiahnutie a rozpočtová aplikácia sledovať výdavky a uistiť sa, že peniaze používate na veci, ktoré si skutočne ceníte. Uistite sa vytvoriť úspory v núdzovom fonde aby ste nezvyšovali zostatky na kreditných kartách s vysokým úrokom, keď sa niečo stane.
Čo je konsolidácia dlhu?
Konsolidácia dlhu berie si nový úver na zaplatenie iných úverov. Zobrať si pôžičku na bývanie na splatenie starších dlhov je formou konsolidácie dlhu.
Potrebujem dobrý úver na pôžičku na bývanie?
Aj keď sa požiadavky každého veriteľa líšia, zvyčajne budete potrebovať dobrý kredit získať schválenie na pôžičku na bývanie. Keďže pôžičky na bývanie sú zabezpečené pomocou vlastného imania domu ako kolaterálu za pôžičku, možno vám bude môcť byť schválený úver na bývanie, aj keď nespĺňate podmienky na nezabezpečený úver, ako je napr. osobná pôžička.
Môžem získať schválenie úveru na bývanie, ak mám veľa dlhov na kreditnej karte?
Áno, môžete získať schválenie úveru na vlastný kapitál aj v prípade veľkého dlhu na kreditnej karte, pokiaľ je váš príjem dostatočne vysoký a máte dostatok vlastného kapitálu vo svojom dome. Veritelia berú do úvahy viacero faktorov, keď žiadate o úver na bývanie. Zvyčajne budú chcieť a kombinovaný pomer úveru k hodnote (CLTV) pomer 85 % alebo menej. To znamená, že váš hypotekárny zostatok plus zostatok domáceho úveru vydelený hodnotou vášho domu sa rovná menej ako 85 %.
Okrem CLTV zvážia aj vaše dlh k príjmu (DTI) pomer. Váš DTI je súčet vašich mesačných splátok dlhu vydelený vaším hrubým mesačným príjmom. Väčšina veriteľov uprednostňuje, aby vaše DTI bolo 36% alebo menej.
Spodný riadok
Konsolidácia dlhu s vyšším úrokom do úveru s nižším úrokom vám môže pomôcť splatiť dlh rýchlejšie a lacnejšie. Uistite sa, že rozumiete rizikám pôžičky na bývanie skôr, ako si ju zaregistrujete, a pripravte sa na budúci úspech tak, že sa najprv budete zaoberať svojimi finančnými návykmi.