Môžete zrušiť svoj vlastný kapitálový úver?

Úver do vlastného imania — tiež známy ako pôžička na vlastný kapitál, splátkový úver na bývanie alebo druhá hypotéka— je typ spotrebiteľského dlhu. Pôžičky na vlastný kapitál umožňujú majiteľom domov požičiavať si proti majetku v ich domovoch. Tento typ úveru je pomerne jednoduché vybaviť, pretože ide o zabezpečený dlh. Keď požiadate, vami vybraný veriteľ vykoná kontrolu kreditu a objedná posúdenie vášho domu, aby určil vašu bonitu a kombinovaný pomer úveru k hodnote. Následne vám pošlú úverovú zmluvu, ktorú podpíšete a vrátite.

V tomto momente máte tri dni, počas ktorých si môžete pôžičku rozmyslieť a zrušiť. The Pravda v zákone o pôžičkách (TILA) chráni toto právo a poskytuje sa bez otázok. Váš veriteľ sa musí vzdať svojho nároku na váš majetok a musí vám vrátiť všetky poplatky, ktoré si účtoval.

V tomto článku sa pozrieme na to, kedy a ako môžete zrušiť úver na bývanie.

Pravidlo trojdňového zrušenia

Právo na zrušenie refinancovanie hypotéky je technicky známe ako právo na odvolanie, a bola založená zákonom o pôžičke pravdy (TILA). Bol vytvorený s cieľom chrániť spotrebiteľov pred bezohľadnými poskytovateľmi pôžičiek a poskytnúť dlžníkom lehotu na rozmyslenie a čas zmeniť názor. Nie všetky hypotekárne transakcie majú právo na zrušenie. Právo na odstúpenie od zmluvy existuje len na domáce kapitálové pôžičky, domáce kapitálové úverové linky (HELOC), a refinancovanie existujúcich hypoték, pri ktorých sa refinancovanie uskutočňuje s iným veriteľom, než je súčasný hypotekárny veriteľ. Nevzťahuje sa na dovolenku alebo druhé bývanie.

Pravidlo hovorí, že na zrušenie pôžičky máte tri pracovné dni vrátane sobôt, ale nie nedele. Prvý deň sa začína po tom, čo sa stanú všetky tieto veci:

• Pôžičku podpíšete pri uzatvorení a 
• Dostanete formulár Truth in Lending disclosure s kľúčovými informáciami o úverovej zmluve, vrátane ročná percentuálna sadzba (APR), finančný poplatok, financovaná suma a splátkový kalendár a 
• Dostanete dve kópie oznámenia Truth in Lending s vysvetlením vášho práva na zrušenie 

Ak ste nedostali formulár na zverejnenie alebo dve kópie oznámenia – alebo ak zverejnenie alebo oznámenie bolo nesprávne –, váš veriteľ si nesplnil svoje povinnosti podľa TILA. V takom prípade môžete mať na zrušenie až tri roky.

Ak pôžičku zrušíte do troch dní, váš dom už nie je kolaterálom a nedá sa použiť na zaplatenie veriteľovi. Váš veriteľ vám tiež musí vrátiť všetky poplatky, ktoré si účtoval: To zahŕňa poplatky za žiadosť a hodnotenie poplatky alebo poplatky za vyhľadávanie titulu, či už zaplatené veriteľovi alebo inej spoločnosti, ktorá je súčasťou úveru transakcie. Veriteľ má po zrušení 20 dní na vrátenie týchto poplatkov a uvoľnenie vášho domova.

Ak ste od veriteľa dostali peniaze alebo majetok, môžete si ich ponechať, kým veriteľ nepreukáže, že váš dom sa už nepoužíva ako záruka a nevráti vám peniaze, ktoré ste zaplatili. Potom musíte ponúknuť vrátenie peňazí alebo majetku veriteľa. Ak si veriteľ nenárokuje peniaze alebo majetok do 20 dní, môžete si ich ponechať.

Výpočet tretieho pracovného dňa

Buďte opatrní, keď cvičíte, keď je koniec obdobia na zrušenie. Musíte dostať zverejnenie TILA a dve kópie oznámenia TILA. Kým nedostanete všetky tieto dokumenty, trojdňová lehota nezačne. Ak dostanete upozornenie niekoľko dní po uzávierke, odpočítavanie začne vtedy. Na zrušenie máte čas do polnoci tretieho dňa, okrem nedieľ a štátnych sviatkov.

Napríklad, ak sa uzávierka uskutoční v piatok a ak to bola posledná vec, ktorá sa mala stať, máte na zrušenie čas do utorkovej polnoci. Ak ste však vo štvrtok dostali svoj formulár na zverejnenie informácií o pôžičke a uzavreli ste ho v piatok, ale nedostali ste to dostanete dve kópie práva na zrušenie oznámenia do soboty, máte čas do stredy do polnoci Zrušiť.

Váš veriteľ nemôže začať s pôžičkou konať, kým neuplynie táto trojdňová čakacia lehota. Nemôžu vám posielať peniaze (okrem úschovy) ani poskytovať služby. Ak pôžičku používate na financovanie úprav domu, nemôžete platiť dodávateľom ani začať pracovať až po uplynutí tohto obdobia.

Ako zrušiť svoj vlastný kapitálový úver

Ak chcete zrušiť svoj úver na bývanie, musíte o tom písomne ​​informovať svojho veriteľa. Písomné oznámenie musíte doručiť alebo poslať poštou do polnoci tretieho dňa a nemôžete ho zrušiť telefonicky ani osobným rozhovorom. Ak posielate písomné oznámenie, uistite sa, že ste ho poslali ako doporučenú poštu, aby ste mali záznam o tom, kedy ste ho odoslali.

Požiadajte svojho veriteľa, aby potvrdil, že dostal vaše oznámenie o zrušení, a zaznamenajte si dátum, kedy tak urobil. Od tohto dátumu majú 20 dní na vrátenie peňazí, ktoré ste im zaplatili.

Spodný riadok

Máte federálne chránené právo zrušiť pôžičku do troch dní od podpísania úverovej zmluvy. Ak tak urobíte, váš veriteľ musí vrátiť všetky peniaze, ktoré ste mu dali, a vzdať sa svojho nároku na váš majetok. Táto trojdňová lehota začína, keď dostanete niekoľko dokumentov: sprístupnenie TILA a dve kópie oznámenia TILA. Od tohto momentu máte na zrušenie do polnoci tretieho dňa, okrem nedieľ a štátnych sviatkov. Svojmu veriteľovi musíte písomne ​​oznámiť, že chcete zrušiť.

Toto právo sa nevzťahuje na niektoré typy hypoték a dokonca sú vylúčené aj niektoré typy úverov na bývanie. Existujú aj ďalšie práva na zrušenie stanovené štátnym a federálnym zákonom.