Tieto typy dlhov by ste mali najskôr splatiť

Existuje len málo vecí, ktoré sú také skľučujúce, ako ocitnúť sa pod veľkým množstvom dlhu. To je bohužiaľ skúsenosť, ktorú má mnoho spotrebiteľov, či už ide o maximálne využitie kreditných kariet alebo financovanie nového domova. Ak teda máte na bankovom účte niekoľko dolárov navyše, mali by ste ich použiť na splatenie pôžičky vopred, nie?

V skutočnosti nie je rozhodnutie odstrániť svoj dlh také jednoznačné. Aj keď sú niektoré pôžičky vo svojej podstate toxické pre finančný obraz človeka, ostatné formy úverov sú relatívne neškodné. Keď vezmete do úvahy alternatívne spôsoby, ktorými môžete utrácajte svoje prebytočné peniaze, jeho zaplatením viac, ako je tvoje mesačné minimum, môže byť viac škody ako úžitku.

Teraz odstrániť dlhy

Aké pôžičky splatiť ako prvé? Niektoré druhy dlhov by sa mali odstrániť čo najrýchlejšie, ako napríklad dlh z kreditných kariet. Prečo? Pretože matematika je radikálne odlišná, keď sa pozriete na dlh z kreditnej karty, ktorý je pre mnohých spotrebiteľov sprevádzaný dvojcifernou úrokovou sadzbou. Najlepšou stratégiou pre zostatky na kreditných kartách je zbaviť sa ich čo najrýchlejšie.

Okrem toho, že sa zbavíte dlhu na kreditnej karte, a tým sa zbavíte vysokých poplatkov za úroky, pravdepodobne to tiež zlepší vaše kreditné skóre. Asi tretina vašich najdôležitejších FICO skóre je viazaná na to, koľko dlhujete veriteľom - a zostatky revolvingových kreditných kariet sú voči vám vážené ešte viac ako ostatné druhy dlhov.

Znížením svojho „pomer využitia kreditu” - koľko dlžíte v súvislosti s vašim dostupným úverom - môžete zvýšiť svoje skóre a zvýšiť svoje šance na získanie pôžičiek, ktoré skutočne potrebujete. Dobrou zásadou je požičať si maximálne 30% z celkového úverového rámca. Ak máte značnú sumu dlhu, ktorá patrí do tejto kategórie, možno budete musieť zvážiť možnosti oddlženia.

Ďalšou formou úveru, ktorá môže poškodiť vaše financie, je pôžička na auto. Aj keď je úroková sadzba v týchto dňoch pomerne nízka, môže byť problémom dĺžka týchto pôžičiek. Podľa spoločnosti Experian Automotive trvá priemerná pôžička na auto takmer šesť rokov. To je u väčšiny výrobcov značne nad rámec základnej záručnej doby, takže by ste mohli byť na tenkom ľade, ak sa vášmu vozidlu niečo stane a stále máte zostatok na pôžičke.

Dlhy splatiť neskôr

Mám splatiť hypotéku? Aké typy dlhov je lepšie splatiť neskôr? Toto sú otázky, na ktoré je možné odpovedať - väčšina finančných expertov súhlasí s tým, že študentské pôžičky a hypotéky patria do vyššie uvedenej kategórie. Je to čiastočne preto, že niektoré hypotéky nesú a pokuta za predčasné splatenie ak predčasne splatíte pôžičku. Ešte väčšou úvahou však je, ako lacné sú tieto pôžičky v porovnaní s inými formami dlhu. To platí najmä v prostredí s nízkymi úrokovými sadzbami.

Mnoho majiteľov domov dnes platí medzi 3,5% a 4% za hypotéku.Mnoho federálnych študentských pôžičiek pre vysokoškolákov si v súčasnosti účtuje podobnú sadzbu, 4,53% za pôžičku.

Tieto sadzby sú ešte lacnejšie, ak vezmete do úvahy, že úroky z oboch týchto pôžičiek sú vo všeobecnosti daňovo uznateľné.Predpokladajme, že máte 30-ročnú hypotéku s fixným úrokom 4% z pôžičky. Aj keď nemáte žiadne ďalšie pôžičky s vyšším úrokom, možno nebudete chcieť platiť viac, ako je minimálna splatná suma každý mesiac.

Prečo? Pretože vaše peniaze navyše by sa dali lepšie využiť. Ekonómovia to označujú za „cena príležitosti. “Aj keď ste na extrémne konzervatívnej strane, investovanie týchto peňazí do diverzifikovaného portfólia vám dáva veľmi dobrú šancu vrátiť viac ako 4%.

Účty zvýhodnené daňami

Tu by sme si mali zapamätať staré známe: minulá výkonnosť nezaručuje budúce výsledky. A akcie môžu v krátkodobom horizonte zaznamenať volatilitu. Ide však o to, že trh v priebehu času vykazoval tendenciu vracať sa na diaľku výrazne nad 4%.

Ak vkladáte svoje voľné peniaze na daňovo zvýhodnené dôchodkové účty, ako napríklad 401 (k) alebo a tradičná IRA, výhoda investovania vašich voľných peňazí je ešte silnejšia. Je to preto, že svoje príspevky na tieto účty môžete odpočítať zo svojho zdaniteľného príjmu.

Keď urýchľujete platby študentských pôžičiek a hypoték, robíte opak; používate doláre po zdanení na zníženie daňovo uznateľných úrokov. Aj keď môže byť zbavenie sa týchto pôžičiek emocionálnym prínosom, často to nedáva zmysel z čisto matematického hľadiska.

Zvážte vytvorenie núdzového fondu

Splácanie pôžičiek s vysokými úrokovými sadzbami je síce dôležitým cieľom, ale nemalo by to byť nutne vašou prvou prioritou. Mnoho finančných plánovačov naznačuje, že vašim prvým cieľom by malo byť vytvorenie núdzového fondu, ktorý dokáže pokryť náklady od troch do šiestich mesiacov.

Je tiež múdre vyhnúť sa predplateniu pôžičiek na úkor dôchodkového účtu. S výnimkou špecifických okolností predčasné vybratie finančných prostriedkov z vášho 401 (k) spôsobí nákladnú 10% pokutu za celý výber.

Odchod z príspevkov do dôchodkového plánu vášho zamestnávateľa môže byť rovnako nebezpečný, najmä ak ponúka a zodpovedajúci príspevok. Povedzme, že vaša spoločnosť ponúka sumu 50 centov za každý dolár, ktorý vložíte na účet, až do výšky 3% vášho platu.

Kým netrafíte zápas, za každý dolár, ktorý zaplatíte veriteľovi namiesto 401 (k), v podstate vyhodíte tretinu svojej možnej investície (50 centov z celkového príspevku 1,50 dolára). Až potom, čo prispejete dostatočne na to, aby ste využili všetky dostupné finančné prostriedky, ktoré máte k dispozícii, mali by ste zaplatiť viac ako mesačnú minimálnu platbu, a to aj za dlh na kreditnej karte.

Spodný riadok

Existujú určité druhy dlhu, ktoré by ste mali vyhladiť hneď ako to bude možné (s výnimkou prípadov, keď sa zamestnávateľ zhoduje s daňovo zvýhodnenými dôchodkovými účtami). Ale s pôžičkami s nízkymi úrokovými sadzbami, vrátane študentských pôžičiek a hypoték, je zvyčajne lepšie presmerovať dodatočnú hotovosť na daňovo zvýhodnený investičný účet.

Ak vám zostane dosť, aby ste maximalizovali svoje povolené ročné príspevky na IRA a 401 (k), akékoľvek ďalšie hotovosť nad túto sumu by mala ísť na účet bežnej investície, a nie na vyplácanie nízkych úrokov pôžičky. Nakoniec získate viac peňazí.