Najlepšie 3-ročné ceny CD za august 2021

Daniel Kurt je odborníkom na plánovanie dôchodku, poistenie, vlastníctvo domu, základy pôžičky a ďalšie. Daniel má viac ako 10 rokov skúseností so správami o investíciách a osobných financiách pre predajne ako RothIRA.com, Bulletin AARP a výnimočný časopis okrem toho, že je spisovateľom stĺpcov „Bank of Dad“ pre Fatherly.com. Získal bakalársky titul v odbore obchodná administratíva a magisterský titul v komunikácii na Marquette University.

Čo je to 3-ročné CD?

Vkladové certifikáty alebo disky CD sú sporiace produkty, ktoré platia zákazníkovi úrok výmenou za súhlas s ponechaním ich vkladu v banke alebo záložni na dobu určitú.

Väčšina depozitných inštitúcií ponúka rôzne disky CD s rôznym dátumom splatnosti; Najkratšie zvyčajne trvajú tri mesiace, zatiaľ čo tie najdlhšie trvajú až desať rokov, hoci päť rokov je vo väčšine inštitúcií najdlhším termínom. Teoreticky platí, že čím dlhšie je trvanie vkladu, tým vyššiu sadzbu je inštitúcia ochotná ponúknuť.

CD sú považované za bezpečné, konzervatívne investície, pretože ich miera návratnosti je vopred stanovená a je zaručené, že zostanú zablokované na celé obdobie. Navyše, prakticky všetky CD ponúkajú

 FDIC-poistený bankami alebo úverovými zväzmi poistenými prostredníctvom NCUA. Výsledkom je ochrana vkladov až do 250 000 dolárov, aj keď finančná inštitúcia čelí problémom s likviditou.

Väčšina diskov CD vám neumožňuje pridať prostriedky po počiatočnom vklade, čo z neho robí menej výhodný nástroj sporenia pre tých, ktorí chcú pravidelne prispievať. Účty CD sa však dobre hodia na hotovosť za parkovanie, ktorú chvíľu nebudete potrebovať a ktorú chcete investovať spoľahlivo a v zásade bez rizika.

Disky CD sú zvyčajne nastavené tak, aby sa automaticky obnovovali pri splatnosti. O dátume splatnosti však budete vopred informovaní a budete mať možnosť banke povedať, že áno radi s peniazmi urobíte niečo iné, napríklad ich vyberiete alebo prevediete na iné inštitúcia. Našťastie, ak zmeškáte dátum splatnosti o niekoľko dní, väčšina bánk a úverových zväzov si dovolí niekoľko dní odkladu, počas ktorých môžete stále vyberať svoje prostriedky bez sankcií.

Je dôležité si uvedomiť, že sadzby CD sa v jednotlivých bankách alebo úverových zväzoch môžu výrazne líšiť. Skutočne, najvyššie ceny certifikátov na celoštátnej úrovni sú typicky trojnásobné a päťnásobné v priemere za priemyselné odvetvia pri diskoch CD rovnakého trvania. Preto je dôležité, aby ste nakupovali.

Ako funguje 3-ročné CD?

Každé CD má vopred stanovenú úrokovú sadzbu, ktorú banka alebo družstevná záložňa platí zo sumy vkladu. Sadzba sa zvyčajne zverejňuje ako ročný percentuálny výnos alebo APY, ktorá odzrkadľuje celkové zisky na vzhľadom na skutočnú úrokovú sadzbu a frekvenciu, s akou je tento úrok zložený.

Mnoho diskov CD sa používa denne skladanie, v ktorom je ročná úroková sadzba delená 365 a aplikovaná na zostatok každý deň. Nasledujúci deň sa na tento nový zostatok použije denná úroková sadzba, čím sa zvýši výnos na účte. Výška nahromadeného úroku sa zvyčajne pripíše mesačne alebo štvrťročne.

Aby všetky banky a úverové zväzy odrádzali držiteľov diskov CD od vyberania peňazí z účtu pred splatnosťou, majú politiku sankcií za predčasný výber. Včasný výber spôsobí, že prídete o niektoré zo svojich úrokových výnosov - v hodnote 3 až 12 mesiacov záujem je bežný - ale sankcie sa v jednotlivých inštitúciách veľmi líšia, pričom niektoré sú dosť náročné na to, aby ste sa nimi mohli najesť riaditeľ.

Niektoré banky a úverové zväzy ponúkajú disky CD bez poplatkov, aj keď zvyčajne ponúkajú nižšiu sadzbu a môžu ísť o návrhy typu „všetko alebo nič“. Ak je to tak, budete musieť vytiahnuť celý svoj zostatok a zatvoriť účet, ak chcete predčasne vybrať. Vzhľadom na ich nižšie sadzby žiadne možnosti bez sankcií nerobia zníženie v našom rebríčku najlepšie platiacich 3-ročných diskov CD na celom svete.

Ako sa určujú ceny CD?

Sadzbu zaplatenú na diskoch CD určuje každá banka a družstevná záložňa a zahŕňa ich konkrétnu potrebu vkladov a časový horizont stratégie ich vkladov. Činnosti Federálneho rezervného systému sa však v tejto rovnici výrazne zväčšujú. The sadzba federálnych fondov, ktorá je stanovená Federálnym výborom centrálnej banky pre otvorený trh, ovplyvňuje, koľko banky musia zaplatiť, aby si mohli navzájom požičiavať. To má zase vplyv na to, koľko sú jednotlivé depozitárne inštitúcie ochotné zaplatiť spotrebiteľom za svoje depozitné prostriedky.

Keď je sadzba Fedu nízka, banky budú ponúkať nižšie výnosy na úročených účtoch. Keď sa úrokové sadzby zvýšia, majú tendenciu platiť vyššie sadzby, aby pritiahli zákazníkov.

Aké sú alternatívy k disku CD?

CD disky ponúkajú kompromis v porovnaní s inými konzervatívnymi investíciami, ako napr sporiace účty a účty peňažného trhu. Aj keď ponúkajú vyššie výnosy v porovnaní s týmito inými nástrojmi, poskytujú tiež menšiu flexibilitu. Namiesto možnosti vkladať a vyberať peniaze podľa vlastného uváženia bude disk CD vyžadovať, aby ste sa zaviazali fixnou čiastkou, aby ste určitý čas zostali nedotknutí.

Vo všeobecnosti sú disky CD dobrou voľbou pre jednotlivcov, ktorí majú jednorazovú hotovosť, ktorú nebudú musieť používať niekoľko mesiacov alebo niekoľko rokov. V takýchto prípadoch sú oveľa bezpečnejšie ako akcie alebo dokonca dlhopisy, ktoré môžu v zlých ekonomických podmienkach stratiť hodnotu.

Jednou z čoraz obľúbenejších alternatív k diskom CD je sporiace účty s vysokým výnosom od online bánk ako Ally a Marcus. Tieto účty ponúkajú výnosy, ktoré sú o niečo nižšie ako najlepšie platené disky CD, ale majiteľom účtov poskytujú väčšiu flexibilitu. Pre tých, ktorí hľadajú lepšie výnosy ako tie, ktoré poskytuje tradičný sporiaci účet, predstavujú nejaký druh strednej cesty.

Ako sa môžem pripojiť k úverovej únii v zozname?

Na rozdiel od bánk sú úverové zväzy vytvárané tak, aby slúžili potrebám konkrétnej komunity. V mnohých prípadoch to znamená obmedzenie členstva na obyvateľov určitej oblasti alebo na zamestnancov konkrétnej spoločnosti alebo skupiny spoločností.

Niektoré úverové zväzy však uľahčujú získanie oprávnenosti iným ako miestnym jednotlivcom. Inštitúcia vám napríklad môže umožniť získať členstvo darovaním jej nadácie alebo neziskovej organizácie v v jeho komunite, alebo sa pripoja k organizácii finančnej gramotnosti alebo na ochranu spotrebiteľa, ako je Americká rada pre spotrebiteľov.

Ak nechcete na určitý čas uzamknúť svoje peniaze a chcete k nim jednoduchší prístup, môžete sa ako alternatívu pozrieť na založenie účtu s vysokým výnosom. Nasleduje niekoľko možností sporiaceho účtu od našich partnerov, ktoré môžu byť konkurencieschopné voči sadzbám, ktoré môžete zarobiť na diskoch CD. To by malo byť poznamenal, že na rozdiel od disku CD, kde je sadzba zablokovaná, môže banka alebo družstevná záložňa na sporiacom účte sadzbu kedykoľvek zmeniť čas.