Opredelitev visokega odbitnega zdravstvenega načrta (HDHP)
Kaj je visoko odbitni zdravstveni načrt (HDHP)?
Zdravstveni načrt z visoko odbitkom (HDHP) je načrt zdravstvenega zavarovanja z visokim minimalnim zneskom odbiten za zdravstvene stroške. Odbitek je del zavarovalnega zahtevka, ki ga zavarovanec plača iz svojega žepa. Ko posameznik plača ta del škode, zavarovalnica krije drugi del, kot je določeno v pogodbi. HDHP ima običajno višji letni odbitek od običajnega zdravstvenega načrta, njegova minimalna odbitna vrednost pa se razlikuje glede na leto. Za leto 2019 znaša 1350 USD za posameznike in 2700 USD za družine, leta 2020 pa se bo povzpel na 1400 USD in 2800 USD.
Ključni obroki
- Zdravstveni načrt z visoko odbitkom (HDHP) omogoča nižje zavarovalne premije in je edini način za pridobitev davčno ugodnega zdravstvenega varčevalnega računa (HSA).
- HDHP je najboljši za mlajše in bolj zdrave ljudi, ki ne pričakujejo, da bodo potrebovali zdravstveno zavarovanje, razen v primeru resne zdravstvene težave.
- HDHP so dobre tudi za bogate posameznike in družine, ki si lahko privoščijo plačilo visokega odbitka iz svojega žepa in želijo ugodnosti HSA.
- Verjamemo, da HDHP znižujejo splošne stroške zdravstvenega varstva, tako da se ljudje bolj zavedajo stroškov zdravstvenih stroškov.
Razumevanje visoko odbitnega zdravstvenega načrta (HDHP)
Zdravstveni načrti z visokim odbitkom naj bi znižali skupne stroške zdravstvenega varstva, tako da se posamezniki bolj zavedajo zdravstvenih stroškov. Višji odtegljaj znižuje tudi zavarovalne premije, zaradi česar je zdravstvena kritja ugodnejša. To koristi zdravim ljudem, ki potrebujejo kritje večinoma v primeru resne zdravstvene težave. Prav tako lahko koristi bogatim družinam, ki si lahko privoščijo odbitek, saj ponuja dostop do davčno ugodnega zdravstvenega varčevalnega računa (glej spodaj).
Pokritost HDHP prinaša letna katastrofalna omejitev stroškov iz lastnih žepov za krito storitev ponudnikov v omrežju. (Za leto 2019 je na primer omejitev 6.750 USD za posameznika in 13.500 USD za družino, leta 2020 narasel na 6.900 USD/13.800 USD.) Ko boste dosegli to mejo, bo vaš načrt plačal 100% vaših stroškov za oskrbo v omrežju. Če vas zanima ta pot, je pomembno, da to razumete kako delujejo HDHP in kako bo njihovo ime spremenilo način plačila za zdravstveno varstvo.
Če imate HDHP, lahko pridobite zdravstveno varčevalni račun (HSA), na katerega lahko prispevate odložene davčne prispevke, ki jih lahko uporabite za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov, ki jih HDHP ne krije.
Posebni premisleki o visoko odbitnem zdravstvenem načrtu (HDHP)
Ena od prednosti HDHP je a zdravstveno varčevalni račun (HSA), ki je na voljo samo davkoplačevalcem v ZDA, ki so vpisani v enega. HDHP so postali pogostejši, ko je bila podpisana nova zakonodaja o zdravstvenih varčevalnih računih (HSA) leta 2003. Davkoplačevalci prispevajo sredstva v HSA, ki se uporabijo za zdravstvene stroške, ki jih HDHP ne krijejo. Za ta sredstva v času depozita ne veljajo zvezne davke na dohodek.
HSA je eden od načinov, kako lahko posameznik zmanjša stroške, če se sooči z visokimi odbitki. Dokler se dvigi iz HSA uporabljajo za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov, ki niso zajeti v HDHP, umaknjeni znesek ne bo obdavčen. Kvalificirani zdravstveni stroški vključujejo odbitke, zobozdravstvene storitve, oskrbo vida, zdravila na recept, doplačila, psihiatrično zdravljenje in druge kvalificirane zdravstvene stroške, ki niso zajeti v načrtu zdravstvenega zavarovanja. Če dvignete za nekvalificirane stroške, boste morali od zneska plačati davek na dohodek, če ste mlajši od 65 let, pa vas čaka 20 -odstotna kazen za predčasni umik.
Prispevkov za HSA ni treba porabiti ali umakniti med davčnim letom. Neuporabljeni prispevki se lahko prenesejo v naslednje leto. Za bogate družine, ki si lahko privoščijo samozavarovanje, HDHP jim omogoča dostop do prihrankov, ki so ugodni za davke ki jih lahko uporabijo pri upokojitvi, ko kazen za predčasni umik zaradi nekvalificiranih stroškov ne velja več.