Domov ugoden program za spreminjanje (HAMP) Opredelitev
Kaj je program za prilagajanje na domu (HAMP)?
Program za prilagajanje na dom (HAMP) je bil a sprememba posojila program, ki ga je leta 2009 uvedla zvezna vlada, da bi se lastnikom stanovanj v težavah izognila odvzemu. Program se je osredotočil na pomoč lastnikom stanovanj, ki so plačali več kot 31% svojega denarja bruto dohodek proti hipotekarnim plačilom. Program je potekel konec leta 2016.
Ključni obroki
- Program za prilagajanje na dom (HAMP) je bil zvezni program, uveden leta 2009, da bi se lastnikom stanovanj v težavah izognil odvzemu.
- HAMP je lastnikom stanovanj omogočil, da so znižali hipotekarno glavnico in/ali obrestne mere, začasno odložili plačila ali dobili podaljšanje posojila.
- Program je potekel konec leta 2016 in se ni podaljšal.
Razumevanje programa prilagajanja doma (HAMP)
HAMP je bil ustvarjen pod Program olajšave sredstev (TARP) kot odgovor na subprime hipoteka kriza leta 2008. V tem obdobju se mnogi ameriški lastniki stanovanj po zaostrenih kreditnih trgih niso mogli prodati ali refinancirati. Mesečna plačila so postala nedostopna, ko so se višje tržne obrestne mere pojavile pri hipotekah s prilagodljivo obrestno mero (ARM), zaradi česar je bilo veliko ljudi v nevarnosti izvršbe.
Čeprav so davkoplačevalci subvencionirali nekatere spremembe posojila, je bil verjetno najpomembnejši prispevek HAMP standardizacija tega, kar je bil sistem naključnih sprememb posojil.
Za pridobitev pogoja so hipotekarni upniki morali z mesečnimi plačili naložiti več kot 31% svojega bruto dohodka. Uveljavljene so bile tudi lastninske zahteve - morali so izpolniti čista sedanja vrednost (NPV), skupaj z drugimi standardi upravičenosti.
Nepremičnina je postala primerna, če je analiza pokazala, da bo posojilodajalec ali vlagatelj, ki trenutno ima posojilo, zaslužil več s spremembo posojila in ne z odvzemom. Razen zahteve, da lastnik stanovanj dokaže finančne težave, je moral biti dom bivan in neplačan ravnatelj stanje pod 729,750 USD.
Pomoč je imela več oblik, vse pa bi imele za posledico zmanjšanje mesečnih plačil. Primerni lastniki stanovanj bi lahko na primer prejeli znižanje hipotekarne glavnice in obrestne mere. Obstajala je tudi možnost začasne preložitve hipotekarnih plačil - znanih tudi kot potrpežljivost. Če je ugodno, je lastnik stanovanja lahko podaljšal obstoječe pogoje posojila.
V mnogih primerih je bilo že spremenjeno posojilo primerno za spremembo HAMP, kar je še dodatno zmanjšalo plačilo lastnika stanovanja.
Družine v programu so znižale mesečna plačila v povprečju za več kot 530 USD.
Posebni premisleki
Razmerje med plačili in bruto dohodkom vlada označuje kot sprednje razmerje med dolgom in dohodkom (DTI). Program HAMP je v sodelovanju s hipotekarnimi posojilodajalci pomagal bankam spodbuditi k zmanjšanju razmerja med dolgom in dohodkom na manj ali enako 38%. The Zakladnica bi nato ukrepali, da bi razmerje DTI zmanjšali na 31% ali manj.
HAMP je zasebne posojilojemalce in vlagatelje spodbudil k financiranju popravkov posojil. Hipotekarni uslužbenci so za vsako primerno spremembo, ki so jo izvedli, prejeli vnaprejšnje plačilo v višini 1.000 USD. Ti posojilodajalci so bili tudi upravičeni do prejema do 1.000 USD na leto za vsakega posojilojemalca v programu do tri leta.
Prvotni HAMP je bil omejen na glavne rezidence. Leta 2012 je bil program nato revidiran in je vključeval domove, v katerih lastnik ni stanoval, gospodinjstva z več hipotek in lastnikov stanovanj, katerih razmerje DTI je bilo nižje ali višje od prvotnega zahteva 31%.
Domači program za ugodne spremembe (HAMP) vs. program ugodnega refinanciranja na domu (HARP)
HAMP je dopolnila še ena pobuda, imenovana Domov ugoden program refinanciranja (HARP). Tako kot HAMP je tudi HARP ponudila zvezna vlada. Vendar je bilo nekaj subtilnih razlik.
Medtem ko je HAMP pomagal ljudem, ki so bili na robu izvršba, lastniki stanovanj so morali biti pod vodo ali blizu te točke, da bi se lahko kvalificirali za HARP. Program je ljudem z domovi, vrednimi manj kot preostali znesek hipotekarnih posojil, omogočil refinanciranje posojil, pa tudi lastnikom stanovanj, ki imajo razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV) več kot 80% - do 125%.
Samo tisti, katerih posojila so bila zajamčena ali pridobljena Fannie Mae ali Freddie Mac pred 31. majem 2009, so bili upravičeni. Upravičenost je bila odvisna tudi od tega, ali je lastnik stanovanj na tekočem s svojimi hipotekarnimi plačili. Poleg tega bi morali hipotekarni hipotekarji izkoristiti nižja plačila ali prehod na stabilnejši hipotekarni produkt.
Rok za HARP je bil prvotno namenjen decembru. 31, 2017. Vendar je bil ta datum podaljšan, tako da se je datum poteka programa prestavil na december 2018.