Opredelitev predhodnega hipotekarnega zavarovanja (UFMI)

Kaj je vnaprejšnje hipotekarno zavarovanje (UFMI)?

Predhodno hipotekarno zavarovanje je zavarovalna premija, ki se običajno zbira pri posojilih Zvezne stanovanjske uprave (FHA) v času, ko je bilo posojilo prvotno dano. Čeprav podobno, ni čisto enako zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI), ki ga običajni zasebni hipotekarni posojilojemalec zbira vsak mesec, ko je kupčev polog za stanovanje manjši od 20% kupnine. Predhodne hipotekarne premije se dodajo denarnemu skladu, ki se uporablja za pomoč subjektom, kot je FHA, pri zavarovanju posojil za nekatere posojilojemalce.

Razumevanje predhodnega hipotekarnega zavarovanja (UFMI)

Tako kot PMI je tudi namen hipotekarnega zavarovanja FHA zaščita posojilodajalec. Ko imajo posojilojemalci minimalno pravičnost v njihovih domovih je tveganje (za posojilodajalca), da posojilojemalec ne bo izpolnil obveznosti, večje, ker posojilojemalec nima toliko izgubiti, če odide in pusti banki, da odvzame denar. Pri hipotekarnem zavarovanju bo zavarovalnica, če prenehate plačevati hipoteko in odidete od doma, posojilodajalcu pomagala povrniti izgube.

Posojila FHA imajo nižje zahteve za vnaprejšnje plačilo-že 3,5% cene stanovanja-in manj stroge dohodkovne in kreditne zahteve kot običajna posojila.Zato ta posojila zahtevajo plačilo vnaprejšnjega hipotekarnega zavarovanja, ki se pobere ob zaprtju.

Od leta 2015 je obrestna mera za vnaprejšnje hipotekarno zavarovanje 1,75% osnovne cene posojila. Posojila za refinanciranje FHA Streamline se zaračunajo 0,55%UFMIP.Ta znesek lahko plačate v gotovini, ko zaprete posojilo, vendar se večina ljudi odloči, da ga vloži v skupni znesek hipoteke.

Poleg UFMI morajo posojilojemalci tekoče plačevati premije hipotekarnega zavarovanja (MIP), ki se gibljejo od 0,45% do 1,05% celotne hipoteke.To hipotekarno zavarovanje boste morali plačevati, dokler ne razmerje med posojilom in vrednostjo je dovolj visoka - to je, dokler ne odplačate določenega zneska hipoteke. Ko je vaš kapital dovolj visok (v primeru posojila FHA je odstotek 22%), če posojilodajalec odstopi od posojila, je tveganje za posojilojemalca manjše. Zavarovanje trenutno ni več potrebno. Tisti, ki imajo posojila daljša od 15 let, morajo pet let plačevati mesečna hipotekarna zavarovanja. Če je vaša hipoteka krajša od 15 let, je edina zahteva 78-odstotno razmerje med posojilom in vrednostjo.

Vnaprej plačana premija za hipotekarno zavarovanje se predloži neposredno Ministrstvu za stanovanjske zadeve ZDA in Urban Development (HUD) in jih je zbrala avtomatizirana zbirka ameriškega ministrstva za finance storitev. Vstopijo na depozitni račun.

HUD uporablja elektronski portal za varno zbiranje zbirk. Ta avtomatizirana storitev zbiranja:

• Zadovoljuje zahteve agencij in poslovnih partnerjev po elektronskih alternativah, saj omogoča izpolnjevanje obrazcev, plačevanje in elektronsko pošiljanje poizvedb prek interneta.
• Omogoča poslovnim partnerjem in uporabnikom dostop do njihovih plačilnih računov iz katerega koli računalnika z dostopom do interneta.
• Omogoča zveznim agencijam učinkovito in pravočasno pridobivanje in obdelavo zbirk

Posebni premisleki

Mnogi se ne zavedajo, da se premije za vnaprejšnje hipotekarno zavarovanje običajno lahko vrnejo na a sorazmerno, če so plačali vse naenkrat in nato prodali svoj dom v prvih petih do sedmih letih lastništvo. Z drugimi besedami, morda so upravičeni do znatnega vračila tudi leta po tem.

Če je lastnik stanovanja prejel posojilo FHA pred junijem 2013, je po petih letih upravičen do vračila in odpovedi premije za hipotekarno zavarovanje. Lastnik stanovanja mora imeti v lasti 22% lastniškega kapitala in vsa plačila morajo biti opravljena pravočasno.Lastniki stanovanj s posojili FHA, izdanimi po juniju 2013, se morajo refinancirati v običajno posojilo in njihova trenutna vrednost posojila znaša 80% ali več.

Nasveti, kako se izogniti vnaprejšnjemu hipotekarnemu zavarovanju (UFMI)

Kupci stanovanj se lahko izognejo vnaprejšnjemu zavarovanju hipotekarnega zavarovanja:

• Prijavite se za klasično hipotekarno posojilo. Hipotekarni posojilodajalci ne bodo zahtevali vnaprejšnjega hipotekarnega zavarovanja za običajna posojila, katerih vrednost 80% ali manj. Ta prag velja tako za prvotne nakupe stanovanj kot za refinanciranje.
• Naredite 20% akontacije. Hipotekarni posojilodajalec ne bo prevzel toliko tveganja, če je polog za stanovanje 20% ali več; zato se od hipotekarnega zavarovanja ne pričakuje, da bo plačal stanovanj.
• Pridobite drugo hipoteko. Za 5% polog bi bilo potrebno 15% drugo hipoteko, za 10% polog pa 10% drugo hipoteko, da se upošteva 20%, ki je potreben za izogibanje hipotekarnemu zavarovanju.
• Poiščite pomoč prodajalca. Prodajalec, ki ima lastniški kapital, se lahko odloči za financiranje dela kupnine z drugo hipoteko. Z 10 -odstotnim položnico, ki je skupaj z 10 -odstotno drugo hipoteko prodajalca, se boste izognili hipotekarnemu zavarovanju.