Razmerje stanovanjskih stroškov

Kakšno je razmerje med stanovanjskimi stroški?

Koeficient stanovanjskih stroškov je razmerje, ki primerja stanovanjske stroške s prihodki pred obdavčitvijo. Posojilodajalci ga pogosto uporabljajo pri kvalificiranih posojilojemalcih za posojila. Razmerje stanovanjskih stroškov se lahko imenuje tudi sprednje razmerje.

Kako deluje razmerje med stanovanjskimi stroški

Koeficient stanovanjskih stroškov je ena metrika, ki se uporablja pri ocenjevanju kreditnega profila posojilojemalca za posojilo. Najpogosteje se pri hipotekarnem posojilu upošteva pri analizi sposobnosti potencialnega posojilojemalca, da odplača hipotekarni dolg na domu.

To razmerje se običajno uporablja skupaj z dolg do dohodka pri določanju najvišje kreditne stopnje za posojilojemalca. Stopnje dohodka so bistveni sestavni del postopka zavarovanja in lahko zadržijo posojilojemalca, da ne prejme odobritve kredita tudi z dobro kreditno oceno.

Razmerje med stanovanjskimi stroški in Razmerje med dolgom in dohodkom

Koeficient stanovanjskih stroškov se imenuje tudi sprednje razmerje ker je delna sestavina dolžnika v celotnem dolgu do dohodka in se lahko najprej upošteva v postopku zavarovanja hipotekarnega posojila. Koeficient stanovanjskih stroškov zahteva razkritje posojilojemalčevega dohodka pred obdavčitvijo, kar je bistven dejavnik tako za razmerje med stanovanjskimi stroški in razmerjem med dolgom in dohodkom.

Pri izračunu deleža stanovanjskih stroškov bo zavarovalnica seštela vse obveznosti stanovanjskih izdatkov a posojilojemalca, vključno z možnimi hipotekarnimi glavnicami in plačili obresti, davki na nepremičnine, nevarnostjo zavarovanje, hipotekarno zavarovanjein društvene takse.

Vsota stanovanjskih stroškov se nato deli s posojilojemalčevim dohodkom pred obdavčitvijo, da se izračuna stopnja stanovanjskih stroškov. Stopnjo stanovanjskih stroškov je mogoče izračunati z mesečnimi ali letnimi plačili. Prag razmerja stanovanjskih stroškov za odobritve hipotekarnih posojil je običajno 28%.

Dolg do dohodka

Druga pomembna sestavina odobritve posojila je tudi dolg do dohodka. Ko se odločite za hipotekarno posojilo, bo izdajatelj kredita prejel povprečni znesek denarja, ki ga vsak mesec plačate upnikom. Nato se skupni znesek deli z mesečnim dohodkom posojilojemalca, da se ugotovi njihovo razmerje med dolgom in dohodkom. Za odobritev posojila morajo posojilojemalci na splošno imeti razmerje med dolgom in dohodkom 36% ali manj.

Hipotekarni zavarovalci bodo upoštevali potencialni stres, ki ga bo hipotekarno plačilo dodalo kreditnemu profilu posojilojemalca. Zato pri določanju največjega zneska hipoteka kredita, ki je na voljo posojilojemalcu, analiza zavarovanja vključuje hipotetične mesečne scenarije hipotekarna plačila in možne učinke tako na razmerje med stanovanjskimi stroški kot na razmerje med dolgom in dohodkom ravni.

Posebni premisleki

Stopnja stanovanjskih stroškov, višja od standardnih 28%, je lahko sprejemljiva za posojilojemalce na podlagi kompenzacijskih dejavnikov, na primer nizkega razmerja med posojilom in vrednostjo in/ali odlične kreditne zgodovine. Prav tako lahko skupna prijava s soposojilojemalcem zniža razmerje med stanovanjskimi stroški in izbiro nekaterih hipotekarnih produktov z začetnimi nizkimi plačili.

Posojilojemalci, ki razmišljajo o morebitnem nakupu stanovanjskega posojila, bodo pri načrtovanju svojih mesečnih proračunov morda želeli uporabiti 28% in 36% ravni. Ohranjanje mesečnih stanovanjskih stroškov pri 28% posojilojemalčevega dohodka lahko pomaga pri pripravi ocene, koliko si lahko posojilojemalec privošči mesečno plačevanje hipoteke. Na splošno lahko zadrževanje dolga do dohodka daleč pod 36% posojilojemalcu olajša pridobitev vseh vrst kreditov in zlasti hipotekarnega kredita, ko zaprosi za hipotekarno posojilo.