Izvor: Kaj vključuje in kaj pričakovati
Kaj je izvor?
Izvor je večstopenjski proces, ki ga mora vsak posameznik opraviti za pridobitev hipotekarnega ali stanovanjskega posojila. Izraz velja tudi za druge vrste amortiziranih osebnih posojil. Nastanek je pogosto dolgotrajen proces in ga nadzoruje Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) zaradi skladnosti z naslovom XIV Dodd-Frankov zakon o reformi Wall Streeta in varstvo potrošnikov.
Posojilo izvorna pristojbina, običajno približno 1% posojila, je namenjeno kompenzaciji posojilodajalca za delo, ki je vključeno v postopek.
- Postopek nastanka pogosto vključuje več korakov in ga nadzoruje FDIC.
- Predkvalifikacija je prvi korak v postopku pridobitve, ko se posojilojemalec sreča s posojilojemalcem in pridobi vse osnovne podatke in informacije v zvezi z dohodki in zadevno nepremičnino.
- Vsa dokumentacija in dokumentacija se nato vodijo prek programa samodejnega zavarovanja za odobritev posojila.
Razumevanje izvora
Posojilojemalci mora hipotekarnemu posojilodajalcu med postopek izdaje, vključno z davčnimi napovedmi, zgodovino plačil, podatki o kreditni kartici in banko ravnotežja. Hipotekarni posojilodajalci nato te podatke uporabijo za določitev vrste posojila in obrestne mere, do katere je posojilojemalec upravičen.
Posojilodajalci se pri določanju primernosti posojila opirajo tudi na druge podatke, zlasti na kreditno poročilo posojilojemalca.
Izvor vključuje predhodno kvalifikacijo posojilojemalca, pa tudi zavarovanje, posojilodajalci pa običajno krijejo pristojbino za nastanek, da pokrijejo povezane stroške.
Zahteve glede izvora
Predkvalifikacija je prvi korak postopka. Posojilojemalec se sestane s posojilojemalcem in pridobi vse osnovne podatke in informacije v zvezi s prihodki in premoženjem, ki naj bi ga posojilo pokrilo.
Na tej točki posojilodajalec določi vrsto posojila, za katero je posameznik upravičen, na primer a osebno posojilo. Posojila s fiksno obrestno mero imajo neprekinjeno obrestno mero za celotno življenjsko dobo posojila, hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM) imajo obrestno mero, ki niha glede na indeks ali ceno obveznice, na primer zakladniške vrednostne papirje. Hibridna posojila vsebujejo obrestne mere fiksnih in prilagodljivih posojil. Najpogosteje se začnejo s fiksno obrestno mero in sčasoma pretvorijo v ARM.
V tej fazi posojilojemalec prejme seznam informacij, potrebnih za izpolnitev vloge za posojilo. Ta obsežna zahtevana dokumentacija običajno vključuje kupoprodajno pogodbo, obrazce W-2, izkaze poslovnega izida samozaposlenih in bančne izpiske. Vključuje tudi hipotekarne izpiske, če naj bi posojilo refinanciralo obstoječo hipoteko.
Posojilojemalec izpolni vlogo za posojilo in predloži vso potrebno dokumentacijo. Posojilojemalec nato izpolni zakonsko potrebno dokumentacijo za obdelavo posojila.
Posebni premisleki
Postopek zdaj ni v rokah posojilojemalca. Vsi dokumenti, predloženi in podpisani do te točke, so vloženi in potekajo prek avtomatsko zavarovanje program, ki ga je treba odobriti.
Nekatere datoteke bodo morda poslane zavarovalnici v ročno odobritev. Posojilojemalec nato dobi oceno, zahteva podatke o zavarovanju, načrtuje zaprtje in pošlje posojilo datoteko obdelovalcu. Predelovalec lahko po potrebi zahteva dodatne informacije za pregled odobritve posojila.
Nekateri posojilojemalci so lahko upravičeni do državnih posojil, na primer tistih, ki jih zagotovi Zvezni stanovanjski organ (FHA) ali Oddelek za veteranske zadeve (VA). Ta posojila veljajo za nekonvencionalna in so strukturirana tako, da upravičenim posameznikom olajšajo nakup stanovanj. Pogosto imajo nižje deleže kvalifikacij in lahko zahtevajo manjše ali brez plačila akontacije, zato je lahko postopek nastanka nekoliko lažji.