Povratne hipoteke v Portoriku, Ameriški Deviški otoki, Guam

Številni starejši imajo domove za upokojence zunaj celinskih Združenih držav, pri čemer so Portoriko, Ameriški Deviški otoki in Guam priljubljena izbira za počitniške domove. In ko dosežete upokojitveno starost, boste morda razmišljali o tem, da bi se trajno preselili v svojo počitniško nepremičnino na enem od teh krajev.

Odločitev za sklenitev povratne hipoteke je lahko tudi pomemben del vašega upokojitvenega načrtovanja. Povratna hipoteka lahko starejšim omogoči dostop do lastniškega kapitala v njihovem domu – bodisi za financiranje enkratnega nakupa bodisi kot zanesljiv in reden vir življenjskih stroškov ob upokojitvi. Če se ta situacija sliši znano, se morda sprašujete, ali lahko vzamete povratno hipoteko na svoji nepremičnini v Portoriku, na Ameriških Deviških otokih ali Guamu.

Kratek odgovor je pritrdilen: vsa tri mesta so del ZDA, zato lahko dobite povratno hipoteko, tako kot bi pri nepremičninah v 50 državah. Če se nameravate upokojiti v nepremičnini, pa boste morali biti pozorni na pravila o prebivanju, ki urejajo povratne hipoteke.

Povratne hipoteke zunaj 50 držav

Kot del ZDA so vsa tri mesta, o katerih razpravljamo – Portoriko, Ameriški Deviški otoki in Guam – zajeta v Ministrstvo za stanovanja in razvoj ZDA (HUD). To pomeni, da je mogoče vzeti a zvezno zavarovana povratna hipoteka (sicer znan kot HECM) v njih, dokler lahko najdete ponudnika.

To je morda privlačna možnost za mnoge upokojence. Če že imate počitniško nepremičnino v enem od teh krajev in se želite tja za vedno preseliti, Sklenitev povratne hipoteke na nepremičnino bi vam lahko zagotovila zanesljiv vir dohodka upokojitev. Če imate lastnino v 50 zveznih državah, vendar želite kupiti drugi dom v tujini, lahko uporabite povratno hipoteko za izvlecite del lastniškega kapitala iz svojega doma kot pavšalni znesek in ga uporabite za nakup stanovanja v Portoriku, na Ameriških Deviških otokih ali Guam.

Oba načrta sta popolnoma zakonita. Vendar pa se morate zavedati pravil o prebivanju, ki urejajo povratne hipoteke. Če želite imeti obratno hipoteko na nepremičnini, mora biti ta vaša glavno prebivališče, kar pomeni, da tam preživite večino leta. Zato ne morete imeti dveh povratnih hipotek hkrati. Ta pravila lahko vplivajo na vaše načrtovanje upokojitve v tujini na različne načine:

• Če vzamete povratno hipoteko na nepremičnino v tujini, se prepričajte, da ste odplačali vse povratne hipoteke, ki jih imate na svoji hiši v 50 državah. Če tega ne storite in ste odsotni več kot šest mesecev naenkrat, ima vaš posojilodajalec pravico, da zaseže posojilo. To lahko pomeni, da izgubite svojo primarno hišo.
• Če vzamete povratno hipoteko v 50 državah, da bi plačali svoje upokojitvene življenjske stroške v tujini, ne boste mogli stalno živeti v svoji počitniški hiši. To je iz istega razloga: če ste več kot šest mesecev odsotni od nepremičnine, na kateri imate povratno hipoteko, se šteje, da ste se preselili in vam grozi zasega.

Dokler upoštevate ta pravila, ni razloga, zakaj povratna hipoteka ne bi mogla biti del vašega načrtovanja za upokojitev – v Portoriku, na Ameriških Deviških otokih ali Guamu.

Povratne hipoteke v Portoriku

Portoriko je ozemlje ZDA, njegov politični status pa ostaja vir napetosti med otokom in ameriško zvezno vlado. Vendar ta zmeda ne vpliva na povratne hipoteke. Povratne hipoteke so v Portoriku na voljo že desetletja in delujejo na popolnoma enak način kot v 50 državah.

Kljub temu je v zadnjih petih letih na otoku prišlo do zelo visoke stopnje zaseženih hipotekarnih posojil, izdanih na otoku, in veliko starejših je zaradi tega izgubilo svoje domove. HUD se je odzval tako, da je lastnikom stanovanj, ki se soočajo z zaprtjem, zagotovil vire, ki jim lahko pomagajo razumeti in ublažiti to tveganje.

Povratne hipoteke na Ameriških Deviških otokih

Podobna situacija je na ameriških Deviških otokih. Ker so Deviški otoki ozemlje Združenih držav, so posojilojemalci upravičeni do povračila hipoteko prek HUD-a na popolnoma enak način, kot ga lahko rezidenti 50 zveznih držav, in za te veljajo enaka pravila hipoteke.

Kljub temu je trg povratnih hipotek na Ameriških Deviških otokih veliko mlajši kot v drugih delih ZDA, kar pomeni, da medtem ko v preostalih ZDA, Lastniki stanovanj imajo na izbiro veliko ponudnikov povratnih hipotek, obstaja samo en posojilodajalec, ki je odobren za delo s posojilojemalci na Deviških otokih ZDA: All Reverse Mortgage Podjetje.

Povratne hipoteke v Guamu

Pridobivanje povratne hipoteke na Guamu je enako kot v Portoriku ali na Ameriških Deviških otokih. Otok ima enak politični status kot Portoriko - je nekorporirano ozemlje ZDA - in zato ga pokriva tudi HUD.

Povratne hipoteke na Guamu delujejo na popolnoma enak način kot v preostalih ZDA in veljajo ista pravila.

Spodnja črta

Povratna hipoteka je lahko učinkovito orodje za upokojitev v tujini, bodisi kot strategija za financiranje življenjskih stroškov ali kot način za nakup počitniške hiše. Lahko vzamete povratno hipoteko na nepremičnino v Portoriku, na Ameriških Deviških otokih ali Guamu. Prepričajte se le, da ste seznanjeni s pravili o bivanju, ki veljajo za povratne hipoteke, ker bi njihova kršitev lahko povzročila, da vaš posojilodajalec zaseže vaše posojilo.

Nazadnje ne pozabite, da povratna hipoteka morda ni najboljši način za dostop do lastniškega kapitala v vašem domu. Tako refinanciranje z gotovino kot posojilo z lastniškim kapitalom ali kreditna linija za lastniški kapital (HELOC) lastnikom stanovanj zagotavljata dostop do lastniškega kapitala. Za razliko od povratne hipoteke, posojila za stanovanjski lastniški kapital in HELOC zahtevajo od posojilojemalcev plačilo. Po drugi strani pa lahko pridejo z manj pristojbinami in so lahko cenejša alternativa povratni hipoteki.