Če predčasno odplačate hipoteko, bi lahko bila predvidena kazen za predplačilo

Kaj je predplačilna kazen?

A predplačilo kazen je običajno določena v klavzuli v hipotekarni pogodbi, ki določa, da bo kazen odmerjena, če posojilojemalec znatno odplača ali odplača hipoteko pred iztekom roka, običajno v prvih treh letih od prevzema obveznosti posojilo. Kazen včasih temelji na odstotku preostale kazni hipotekarno stanjeali pa obresti znašajo določeno število mesecev. Kazni za predplačilo ščitijo posojilodajalca pred finančno izgubo prihodkov od obresti, ki bi jih sicer plačali sčasoma.

Kako deluje kazen za predplačilo

Posojilojemalci za nadomestilo vpišejo kazni za predplačilo tveganje predplačila, zlasti v težkih gospodarskih razmerah in v okoliščinah, ko je posojilojemalec močan, da refinancira hipoteko subprime. Te kazni ne nastanejo le, ko posojilojemalec odplača celotno posojilo. Nekatere kazni se začnejo uporabljati, če posojilojemalec plača velik del posojila v enem plačilu.

Dodajanje kazni za predplačilo hipoteki lahko zaščiti pred predčasnim refinanciranjem ali prodajo stanovanja v prvih treh letih po zaprtju hipoteke, ko za posojilojemalca velja tveganje za posojilodajalec. Druga možnost je, da se dodajo kazni za predplačilo kot način za povrnitev nekaj dobička, ko je hipoteka objavljena z obrestno mero, nižjo od povprečja.

Hipotekarni posojilodajalci morajo ob zaključku nove hipoteke razkriti kazni za predplačilo. Takšnih kazni ni mogoče izreči brez soglasja ali znanja posojilojemalca. Posojilojemalce pa je treba pred zaprtjem seznaniti z morebitnimi možnostmi kazni za predplačilo. Če posojilojemalec o enem ni povedal ničesar, bi morali posojilojemalci vprašati že zgodaj.

Vrste predplačilnih kazni

Kazen za predplačilo, ki velja tako za prodajo stanovanja kot za transakcijo refinanciranja, se imenuje »trda« kazen za predplačilo. Kazen za predplačilo, ki velja samo za refinanciranje, se imenuje „mehka“.

Omejitve predplačilnih kazni

Medtem ko nekatera stanovanjska posojila vključujejo kazni za predplačilo, niso zakonita za posojila FHA za eno družino. Za druga stanovanjska posojila lahko posojilodajalci v prvih treh letih naložijo kazni za predplačilo, z omejitvijo velikosti kazni. Poleg tega morajo posojilodajalci ponuditi posojilo, ki kot alternativo ne vključuje kazni za predplačilo.Ta pravila veljajo za posojila, izdana po 10. januarju 2014, ki jih je ustanovil Urad za zaščito potrošnikov (CFPB) po sprejetju Dodd-Frank-ov zakon iz leta 2010.

Hipotekarna posojila VA, izdana vojaškim in študentskim posojilom, ne dopuščajo kazni za predplačilo.

Posebni premisleki

Kazni za predplačilo se razlikujejo med posojilodajalci. To pomeni, da bi morali posojilojemalci pred zaprtjem skrbno zahtevati - in v celoti razumeti - dokument o razkritju predplačil. Kazni za predplačilo se lahko določijo bodisi kot stalen znesek bodisi kot odstotek preostalega hipotekarnega salda. Lahko se ocenijo tudi na drsni lestvici, ki temelji na trajanju hipoteke.

Nekateri posojilodajalci naložijo kazen, ko refinanciranje oz prodaja stanovanja se zaključi v prvih dveh do treh letih od prvotne hipoteke. Drugi zaračunajo pristojbino, ko se preostanek izplača v prvih petih letih.

Primer predplačilne kazni

Lastnik stanovanja se odloči refinancirati dve leti staro hipoteko s preostalim stanjem 250.000 USD. Če obstaja kazen za predplačilo v višini 4%, bi lastnik stanovanja prvotnemu posojilodajalcu plačal 10.000 USD za predčasno odplačilo hipoteke. Posojilojemalci se morajo zavedati posebnosti posojilojemalčevih kazni za predplačilo; lahko bistveno povečajo stroške refinanciranja hipoteke ali prodaje stanovanja.