Brez dokumentacije (brez dokumenta) Opredelitev hipoteke

Kaj je hipoteka brez dokumentacije (brez dokumenta)?

Izraz brez dokumentacije (brez dokumenta) hipoteka se nanaša na posojilo, ki ga ne zahteva preverjanje dohodka od posojilojemalca. Ta vrsta posojila je namesto tega odobrena z izjavo, ki potrjuje, da si posojilojemalec lahko privošči plačila posojila. Hipotekarni dokumenti se običajno ne dajejo tistim, katerih dohodkov ni mogoče enostavno preveriti. V veliki meri neregulirana, ta posojila v glavnem temeljijo na možnosti nadaljnje prodaje zavarovane nepremičnine in odplačilo struktura hipoteke.

Kako delujejo hipoteke brez dokumentacije (brez dokumenta)

Za pridobitev hipoteke morajo posojilojemalci običajno predložiti dokazilo o hipoteki dohodek. To vključuje zagotavljanje posojilodajalcem W2s, plačilne škrbine, pisma o zaposlitvi in/ali nedavno vrnitev davkov. Posojilodajalci želijo videti, da si lahko posojilojemalci privoščijo plačila posojila, tako da dokažejo, da imajo stabilen in zanesljiv vir dohodka. To je seveda poleg drugih dejavnikov, kot sta polog in ustrezen kreditna ocena.

Nekatere hipoteke pa ne zahtevajo nobenega dokazila o dohodku. Te se imenujejo hipoteke brez dokumentacije (brez dokumenta), posojila za dokumentacijo ali hipoteke za preverjanje dohodka, s temi posojilaposojilojemalcem ni treba predložiti veliko dokumentacije, kot so zgoraj omenjeni dokumenti. Namesto tega morajo preprosto predložiti izjavo, ki kaže, da so sposobni odplačati posojilo. Te hipoteke se običajno odobrijo ljudem, ki nimajo stalnega vira dohodka, samozaposlen posamezniki, novi priseljenci ali začasni delavci.

Nobena dokumentacija (brez dokumenta) hipoteke ne ustrezajo Zakon o varstvu potrošniških kreditov zahteva po razumnem preverjanju finančnih sredstev posojilojemalca. Ker ne zahtevajo preverjanja dohodka, so te hipoteke zelo tvegane. Pogosto so vse redkejši od sprejetja zakona o reformi in varstvu potrošnikov Dodd-Frank Wall Street leta 2010, ki zahteva dokumentacijo o vseh vrstah posojil-zlasti hipotekah.

Od leta 2010 ni hipotek hipotekarnih posojil

V nekem smislu res ni nobenih hipotekarnih dokumentov za doktorje: noben posojilodajalec se ne bo zanašal samo na vašo besedo, da lahko odplačujete posojilo, kot so to storili v zgodnjih letih zgodnjih 2000-ih. "Vaša organizacija mora preveriti podatke, na katere se zanašate, z uporabo razumno zanesljivih evidenc tretjih oseb... na splošno se ne morete zanašati na to, kaj vam potrošniki ustno povedo o svojih dohodkih," navaja Urad za varstvo potrošnikov (CFPB), regulativna agencija, ki jo je ustanovil Dodd-Frank v svojem priročniku za skladnost posojilojemalcev.

Vendar so hipotekarna posojila, ki ne zahtevajo davčnih napovedi ali drugih tradicionalnih dokumentov za preverjanje dohodka, še vedno na voljo. Posojilodajalec vam omogoča uporabo drugih postavk, na primer bančnih izpiskov ali posredniških izkazov, da pokažete, da lahko poravnate hipotekarna plačila.

Posebni premisleki

Posamezniki, ki nimajo rednega vira dohodka, običajno ne odobrijo hipotekarnih dokumentov, vključno s tistimi, ki so samozaposleni ali katerih bogastvo izhaja iz naložb ali nezasluženega dohodka viri. Pomagajo pri hiši plavuti in najemodajalci z več odpisi stroškov v svojih davčnih napovedih za nakup naložbenih nepremičnin, ne da bi temeljito dokumentirali svoj dohodek.

Toda posojilodajalci, ki odobravajo ta posojila, od posojilojemalcev zahtevajo odlične kreditne ocene in velike denarne rezerve, ki so na voljo za njihovo povečanje akontacije. Preverjanje zaposlitve posojilojemalca je le mesečno bruto dohodek na prijavi.

Tudi pri teh hipotekah so predpogoji drugačni. Zahtevan je vsaj 30% polog, druge hipoteke pa so lahko od 35% do 50%. Za primerjavo, večina klasične hipoteke zahtevajo 20% akontacijo. Takšne hipoteke imajo tudi največ 70 razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV). To razmerje se izračuna kot znesek hipoteke zastavna pravica deljeno z ocenjeno vrednostjo nepremičnine, izraženo v odstotkih.

Višji kot je posojilojemalec polog na naložbene nepremičnine, lažje je odobriti posojilo. Ta poslovni model velja za številne hipoteke, ker posojilodajalci vidijo, da je posojilojemalec pripravljen ponuditi znaten znesek kapital. To veliko pavšalno plačilo lahko pomeni, da je manjša verjetnost, da bo posojilojemalec zaradi velikih naložb neplačal.

Vrste hipotek brez dokumentov

Nobena hipoteka za doc ne spada v Alt-A kategorijo posojilnih produktov. Šteje se, da spadajo med prvo in subprime hipoteke glede na tveganje.

Druge vrste posojil Alt-A vključujejo:

• Nizka posojila za dokumentacijo (low doc) zahtevajo zelo malo podatkov o posojilojemalcih. Posojilodajalci so ta posojila pogosto podaljšali zgolj na podlagi kreditnih točk svojih strank.
•  Posojila z izkazanim dohodkom in preverjenim premoženjem (SIVA) so tista, za katera posojilodajalci sprejmejo vaša sredstva kot podlago za odobritev. Pogosto jih imenujemo "posojila za bančne izpiske".
• Posojila brez dohodka in preverjena sredstva (NIVA) so podobna posojilom SIVA, le da dohodek ni del enačbe (ali vloge).
• Brez prihodkov-brez sredstev (NINA). Ti hipotekarni programi od posojilojemalca ne zahtevajo, da razkrije prihodke ali premoženje kot del izračunov posojila. Vendar posojilojemalec pred izdajo posojila preveri zaposlitveni status posojilojemalca.
• Posojila z izkazanim dohodkom za sredstva (SISA) omogočajo posojilojemalcu, da navede svoje prihodke in premoženje brez preverjanja s strani posojilojemalca. Ti izdelki so znani tudi kot lažnivih posojil.
• Posojila NINJA, slengovski izraz, ki se uporablja za posojilojemalca brez dohodka, zaposlitve in premoženja. Prevladujoči pre-Dodd Frank, ta vrsta je zdaj skoraj izumrla, saj ignorira postopek preverjanja.

Obrestne mere za nobeno dokumentacijo in druge izdelke Alt-A so običajno višje od obrestnih mer za tradicionalno hipotekarno posojilo. Mnoga od teh omejenih posojil za dokumentacijo temeljijo na lastniškem stanu v nepremičnini.