Opredelitev razmerja med dolgom in dohodkom (DTI)

Kakšno je sprednje razmerje med dolgom in dohodkom (DTI)?

Razmerje med dolgom in prihodkom (DTI) je različica DTI, ki izračuna, koliko bruto dohodek gre za stroške stanovanja. Če ima lastnik hiše hipoteko, se začetni DTI običajno izračuna kot stanovanjski stroški (kot so hipotekarna plačila, hipotekarno zavarovanje itd.), Deljeni z bruto dohodkom. V nasprotju s tem zaledni DTI izračuna odstotek bruto dohodka v smeri drugih dolga vrste, kot so kreditne kartice ali avtomobilska posojila. Morda boste slišali tudi ta razmerja, ki se imenujejo "stanovanje 1" in "stanovanje 2" oziroma "osnovno" in "široko".

Razumevanje vmesnega razmerja med dolgom in dohodkom (DTI)

DTI je znan tudi kot razmerje med hipoteko in dohodkom stanovanjsko razmerje. Lahko je v nasprotju s zaledno razmerje.

Izračun front-end razmerja med dolgom in dohodkom (DTI)

$\text{Prednji DTI.}=\left(\frac{\text{Stanovanjski stroški.}}{\text{Bruto mesečni dohodek.}}\right)\ast 1.0.0.$Prednji DTI=(Bruto mesečni dohodekStanovanjski stroški​)∗100

Če želite izračunati začetni DTI, seštejte pričakovane stroške stanovanja in ga razdelite s tem, koliko vsak mesec zaslužite pred davki (vaš bruto mesečni dohodek). Rezultat pomnožite s 100 in to je vaše sprednje razmerje DTI. Na primer, če vsi vaši stanovanjski stroški znašajo 1.000 USD in vaš mesečni dohodek 3.000 USD, je vaš DTI 33%.

Kakšno je zaželeno sprednje razmerje med dolgom in dohodkom (DTI)?

Za pridobitev hipoteke mora posojilojemalec pogosto imeti razmerje med dolgom in dohodkom, ki je nižji od navedenega. Pravočasno plačevanje računov, stabilen dohodek in dobro kreditna ocena vas ne bo nujno kvalificiral za hipoteka posojilo. V svetu hipotekarnih posojil se vaš DTI meri, kako daleč ste od finančnega propada. Preprosto povedano, to je primerjava vaših stanovanjskih stroškov in vaših mesečnih dolžniških obveznosti s tem, koliko zaslužite.

Višja razmerja povečujejo verjetnost privzeto na hipoteko. Na primer, leta 2009 so številni lastniki stanovanj imeli vmesne DTI, ki so bile bistveno višje od povprečja, zato so se hipotekarne neplačila začela povečevati. Leta 2009 je vlada uvedla sprememba posojila programi, ki poskušajo sprednje DTI pod 31%.

Posojilodajalci običajno dajejo prednost sprednjemu DTI, ki ne presega 28%. V resnici lahko posojilodajalci glede na vašo kreditno sposobnost, prihranke in polog sprejmejo višje deleže, čeprav je to odvisno od vrste hipotekarnega posojila. Vendar pa mnogi finančni strokovnjaki dejansko menijo, da je zaledni DTI pomembnejši pri zahtevkih za hipotekarna posojila.

Posebni premisleki

Pri pripravi hipotekarne vloge je najbolj očitna strategija za znižanje začetnega DTI odplačilo dolga. Vendar pa večina ljudi nima denarja za to, ko dobiva hipoteko - večina njihovega prihranka gre v polog in zapiralni stroški. Če menite, da si lahko privoščite hipoteko, vendar je vaš DTI presegel mejo, a sopodpisnik bi lahko pomagalo.