Kdaj lahko izgubite pravice nad 401 (k)?

Večina posameznikov, ki imajo 401 (k) načrti poznate osnove, vaš delodajalec zadrži dolarje pred obdavčitvijo iz vaše plače in denar položi na račun, kamor ga lahko vložite. Odločite se, koliko odstotka vaše plače bo namenjenih vašim 401 (k), delodajalec pa bo morda zaslužil ujemanje prispevkov. Denar z davčnimi odlogami narašča do upokojitve, ko morate vsako leto dvigniti določen znesek in nanj plačati davke.

Ljudje na splošno ne poznajo toliko pravic 401 (k) - zlasti v redkih primerih. Dve od teh situacij vključujejo zapustiti podjetje in zadolževanje na vašem računu.

Vaš načrt 401 (k), ko zamenjate delodajalca

Delodajalec vam lahko po odhodu iz družbe 401 (k) odvzame denar, vendar le v določenih okoliščinah, kot pojasnjuje služba za notranje prihodke (IRS).

Če je vaš znesek manjši od 1.000 USD, vam lahko delodajalec odreže ček za stanje. Če se to zgodi, pohitite s prenosom denarja v individualni račun za upokojitev (IRA). Običajno imate za to le 60 dni, sicer se bo to štelo za umik, zato boste morali plačati kazni in davke. Upoštevajte, da bodo pri čeku že pobrani davki. Račun lahko povrnete, ko ga znova odprete.

Če je vaše stanje od 1000 do 5000 USD, lahko vaš delodajalec denar prenese v IRA po izbiri podjetja.

Pragovi

Te obvezne distribucije, imenovane tudi neprostovoljne izplačila, imajo različne pragove, odvisno od tega, kaj je izbral vaš delodajalec. Vašemu podjetju sploh ni treba izplačati denarja, če pa to stori, je najvišji dovoljeni prag 5000 USD.V vašem povzetku opisa načrta morajo biti navedena pravila, sponzor vašega načrta pa se jih mora držati. Sponzor načrta vas mora o tem obvestiti, preden denar prenesete, če pa ne ukrepate, vam bo delodajalec poravnal stanje v skladu s pravili načrta.

Če je vaše stanje 5000 USD ali več, vam mora delodajalec denar pustiti v vašem 401 (k), razen če navedete druga navodila. Vendar pa obstaja opozorilo Greg Szymanski, direktorica človeških virov pri Geonerco Management LLC: »Ta stanja na računih se vsako leto ocenijo na podlagi dokumentov načrta. Torej se lahko nekdo, ki letos nima samodejnega izplačila ali samodejnega prevračanja, naslednje leto znajde v tem položaju, če se borza zniža. "

Še eno opozorilo

Pravilo 5000 USD velja le za denar, nakazan v vaših 401 (k) od zaslužka na delovnem mestu, ki ste ga pravkar zapustili. Recimo, da ste od prejšnjega delodajalca vložili 8000 dolarjev v teh 401 (k) in po tem prispevali 4000 dolarjev. Vaše stanje 401 (k) bi bilo 12.000 USD, a ker je bilo samo 4000 USD od službe, ki ste jo pravkar zapustili, bi lahko še vedno prenesli svoj denar v IRA s prisilnim nakazilom.

Delodajalci teh pravil ne naredijo za krute, to počnejo, ker jih za upravljanje vsakega računa stane denar. Prav tako nosijo pravno odgovornost za vsak račun, ki ga upravljajo. Mnogi delodajalci želijo odpraviti te stroške in odgovornosti, ko gre za nekdanje zaposlene.

Kaj se zgodi, ko si izposodite

Pravila glede načrtov 401 (k) se lahko delavcem zdijo zmedena. Medtem ko delodajalcem sploh ni treba ponuditi načrtov, morajo, če to storijo, narediti nekaj, vendar imajo tudi diskrecijsko pravico, kako načrt izvajajo na druge načine. Ena izmed možnosti, ki jo imajo, je, ali sploh ponuditi 401 (k) posojila. Če to storijo, imajo tudi določen nadzor nad tem, katera pravila uporabiti za vračilo.

Po navedbah Michelle Smalenberger, CFP, "Vaš delodajalec vam lahko zavrne dovoljenje, da odplačujete posojilo." Smalenberger je soustanovitelj Studio za finančno oblikovanje, podjetje za finančno načrtovanje in upravljanje premoženja samo za plačilo. »Ko delodajalec izbere načrt, ki ga bo ponudil ali dal na voljo svojim zaposlenim, se mora odločiti, katere določbe bo dovolil.

"Če med odplačevanjem ne morete prispevati prispevkov, ne pozabite, da vam delodajalec daje ugodnost, saj najprej dovoljuje posojilo iz načrta," dodaja Smalenberger.

In če med odplačevanjem posojila ne morete prispevati prispevkov, se zavedajte, da bo višji znesek vaše plače namenjen davku na dohodek, dokler ne obnovite prispevkov.

Če vaš delodajalec dovoli posojila po načrtu, si lahko izposodite največ 50.000 USD ali polovico sedanje vrednosti dodeljen stanje na vašem računu minus vsa obstoječa posojila po načrtu. Posojilo morate odplačati v petih letih. Če najamete posojilo, obstaja nevarnost, da se boste soočili z obveznostjo vračila v kratkem roku, običajno 60 dni ali manj, če ste odpuščeni ali ste odpovedali.

Pomembno je tudi vedeti o drugem načinu pridobivanja denarja od 401 (k), in sicer o umik stiske. Ne zamenjujte jih, saj je to vrsta umika ne posojilo; trajno zmanjša stanje na vašem računu. Če ga v določenih okoliščinah naredite, vam morda ne bo zaračunana kazen, čeprav ste dolžni plačati davek na dohodek. Če se delodajalec odloči, vam lahko zavrne tudi dovoljenje, da prispevate na svoj račun vsaj naslednjih šest mesecev po umiku stiske.

Spodnja črta

Ko gre za načrte 401 (k), je razumevanje pravil lahko izziv. Zato je pomembno, da jih raziskate, da jih ugotovite, da delodajalec tega ne stori izkoristiti tein ne plačate davkov ali kazni, ki jih niste pričakovali.