Kaj je podvodna hipoteka?

Kaj je podvodna hipoteka?

Podvodna hipoteka je nakup stanovanja posojilo z višjo glavnico od proste tržne vrednosti doma. Do te situacije lahko pride, ko vrednosti nepremičnin padajo. Pri podvodni hipoteki lastnik stanovanja morda nima na voljo lastniškega kapitala za posojilo. Podvodna hipoteka lahko posojilojemalcu prepreči refinanciranje ali prodajo stanovanja, razen če nima denarja za plačilo izgube iz svojega žepa.

Razbijanje podvodne hipoteke

Podvodne hipoteke so bile pogosta težava lastnikov stanovanj na vrhuncu finančne krize leta 2008, ki je med drugim vključevala znatno znižanje cen stanovanj. Medtem ko je trg močno okreval zaradi podpore denarne politike in obrestna mera stabilizacija, podvodne hipoteke so še vedno dejavnik, ki ga morajo lastniki nepremičnin natančno upoštevati pri naložbi v nepremičnine.

Na splošno velja, da je hipoteka pod vodo, če je vrednost hiše nižja od prvotne hipoteka ravnatelj. Glede na znižanje vrednosti doma od njegovega nakupa lahko posojilojemalec nima niti lastniškega kapitala niti negativnega lastniškega kapitala. Lastniški kapital na domu je povezan z vrednostjo doma v primerjavi s plačanim saldom. Za posojilojemalca s hipoteko v višini 250.000 USD, pri kateri se vrednost stanovanja zniža na 225.000 USD, velja, da ima podvodno hipoteko. Če je posojilojemalec plačal polovico glavnice za svoje hipotekarno posojilo, ima za posledico preostanek glavnice 125.000 USD, potem se še vedno šteje, da imajo pozitivni kapital v višini 100.000 USD, ki bi ga lahko uporabili v domu lastniško posojilo.

Finančna kriza 2008

Finančna kriza leta 2008 je imela številne učinke na ameriško gospodarstvo. Eden takšnih učinkov je bil razpokan stanovanjski mehurček ki je bistveno znižala vrednost nepremičnin na trgu. Primarni katalizator deflacije vrednosti stanovanj so bili ohlapni standardi posojil za posojilojemalce, ki so zagotavljali širše odobritve hipotekarnih posojil. To ohlapno posojanje posebej posojilojemalcem s podrejenim primanjkljajem je privedlo do povečanega števila neplačil in zasegov, kar je vplivalo na vrednosti nepremičnin na ameriškem trgu. To je privedlo do različnih nenavadnih situacij, ki so povzročile izgube posojilojemalcev na trgu, katerih vrednosti hipotekarnih posojil so presegale pošteno tržno vrednost njihovega doma.

Nato je izvajanje denarne politike iz Federal Reserve pomagalo ameriškemu gospodarstvu, da si je opomoglo, cene stanovanj pa so se okrepile. Nižje obrestne mere po krizi so pripomogle tudi k zmanjšanju bremen hipotekarnih plačil in povečale povpraševanje po nepremičninah.

Ocenjevanje vrednosti doma

Glede na nove tržne pobude iz zakonodaje Dodd-Frank, ki pomagajo izboljšati standarde hipotekarnih posojil, ni verjetno, da bodo kupci stanovanj spet opazili znaten padec cen nepremičnin 2008. Vendar je finančna kriza leta 2008 povzročila nov občutek za uresničevanje trga in previdnost pri naložbah v nepremičnine. Ker so taki posojilodajalci zdaj bolj previdni pri hipotekah, ki jih odobravajo, lastniki stanovanj pa so na splošno bolj previdni pri hipotekarni dolg, ki ga prevzamejo. Kljub novemu pogledu na trg pa morajo lastniki stanovanj še vedno pozorno slediti domačim vrednotam in ublažiti podvodna hipotekarna tveganja.

Za dobro razumevanje vrednosti doma se lahko lastnik hiše odloči za letno cenitev nepremičnine. Redno se ocenjujejo tudi davki na nepremičnine. Ocenjevalna vrednost bo temeljila na številnih dejavnikih, ki lahko vključujejo trende na nacionalnem trgu, nedavne prodaje podobnih nepremičnin v regiji in okolici ter posameznikov doma udobja. Lastniki stanovanj si lahko tudi prizadevajo ohraniti visoko vrednost svojega doma z rednimi obnovami in aktivno podporo pozitivnim dejavnostim skupnosti.