Subprime hipoteke so bile možnost za tiste s slabimi kreditnimi rezultati

Kaj je hipotekarna hipoteka?

Hipotekarna hipoteka je tista, ki se običajno izda posojilojemalcem z nizko bonitetno oceno. Vrhunec klasična hipoteka ni na voljo, ker posojilodajalec meni, da ima posojilojemalec večje tveganje od neplačila posojila.

Posojilne institucije pogosto zaračunavajo obresti na hipotekarne hipotekarne kredite po veliko višji obrestni meri kot na hipotekarne kredite, da bi nadomestile večje tveganje. To so pogosto tudi hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM), zato se obrestna mera lahko v določenih časovnih obdobjih poveča.

Razumevanje hipotekarnih posojil

"Subprime" se ne nanaša na obrestne mere, ki so pogosto vezane na te hipoteke, ampak na kreditna ocena posameznika, ki je vzel hipoteko. Posojilojemalci s Bonitetne ocene FICO pod 640 bodo pogosto obtičali hipotekarne hipotekarne kredite in njihove ustrezne višje obrestne mere. Ljudem z nizkimi bonitetnimi ocenami je lahko koristno, da počakajo nekaj časa in si ustvarijo kreditno zgodovino, preden zaprosijo za hipoteko, da se lahko upravičijo do glavnega posojila.

Obrestna mera, povezana s hipoteko subprime, je odvisna od štirih dejavnikov: kreditne ocene, velikosti pologa plačilo, število zamud pri plačilih v kreditnem poročilu posojilojemalca in vrste zamud pri odkrivanju poročilo.

Subprime hipoteke vs. Primarne hipoteke

Vlagatelji hipotekarnih posojil so običajno ocenjeni od A do F, pri čemer so ocene A namenjene tistim z odličnim kreditom, ocena F pa tistim, ki sploh nimajo opazne sposobnosti odplačevanja posojila. Glavne hipoteke so namenjene kandidatom A in B, medtem ko se morajo kandidati z nižjo oceno običajno odpovedati posojilom subprime, če bodo sploh dobili posojila.

Primer učinka hipotekarnih posojil

The 2008 propad stanovanjskega trga je bil v veliki meri posledica razširjenih neplačil hipotek hipotekarnih posojil. Mnogi posojilojemalci so dobili tako imenovane Posojila NINJA, kratica, ki izhaja iz stavka "brez dohodka, brez službe in premoženja".

Te hipoteke so bile pogosto izdane brez predplačila in tudi dokazilo o dohodku ni bilo potrebno. Kupec bi lahko navedel zaslužek v višini 150.000 USD na leto, vendar mu ni bilo treba predložiti dokumentacije za utemeljitev zahtevka. Ti posojilojemalci torej so se znašli pod vodo na padajočem stanovanjskem trgu, pri čemer je njihova vrednost stanovanja nižja od hipoteke, ki so jo dolgovali. Mnogi od teh posojilojemalcev NINJA niso izpolnili obveznosti, ker so bile obrestne mere, povezane s posojili, "dražilne obrestne mere", spremenljive obrestne mere, ki so se začele nizko in sčasoma naraščale, zaradi česar je bilo zelo težko odplačati glavnico hipoteka.

Wells Fargo, Bank of America in druge finančne institucije so junija 2015 poročale, da bodo začele ponujati hipoteke posameznikom z bonitetno oceno pri nizkih 600 -ih, in neprofitna organizacija, zagovorništvo skupnosti in lastništvo stanovanj Neighborhood Assistance Corporation of America je konec leta 2018 sprožila pobudo, ki gosti dogodke po vsej državi do pomagati ljudem, da zaprosijo za posojila „non-prime“, ki so dejansko enake hipotekarnim hipotekam.

Pomoč pri hipoteki v zvezi s COVID-19

The Zakon o pomoči, pomoči in gospodarski varnosti pri koronavirusu (CARES), ki ga je nekdanji predsednik Trump podpisal 27. marca 2020, prinesla začasno olajšanje tistim, ki zaradi začetnih finančnih posledic zaradi pandemije koronavirusa ne morejo plačati hipotekarnih posojil. Če jih je podprla zvezna vlada ali agencija, kot sta Freddie Mac ali Fannie Mae, hipotekarnim posojilodajalcem ali serviserjem posojil ni bilo dovoljeno odvzeti lastnikov stanovanj do začetka leta 2021. Poleg tega so lahko tisti, ki so imeli zaradi pandemije finančne težave, zahtevali in dobili posojilo potrpežljivost do 180 dni brez kazni.

The Ameriški reševalni načrt (ARP) Zakon iz leta 2021, ki ga je podpisal predsednik Biden, je zagotovil tudi nekaj podpore v zvezi s COVID-19. Gre za 1,9 bilijona dolarjev vreden paket za reševanje koronavirusa, namenjen olajšanju okrevanja ZDA po uničujočih gospodarskih in zdravstvenih učinkih pandemije. Skoraj 2 bilijona dolarjev cene te gospodarske reševalne zakonodaje jo uvrščajo med najdražje v zgodovini ZDA. Moratoriji na deložacijo in rubež, ki so se končali 31. marca 2021, v skladu z načrtom ne bi bili podaljšani vendar so bila namenjena dodatna sredstva za olajšanje tistih, ki so zaostali pri hipotekah, najemninah in komunalnih storitvah račune. Zakonodaja določa:

• 21,55 milijard USD za nujno pomoč pri najemu do septembra. 30, 2027
• 5 milijard dolarjev bonov za nujna stanovanja do septembra. 30, 2030
• 750 milijonov dolarjev za plemenska stanovanja
• 100 milijonov dolarjev za stanovanja na podeželju
• 5 milijard dolarjev za pomoč ljudem, ki doživljajo brezdomstvo

Pogosta vprašanja o subvencijskih posojilih

Kaj pomeni posojilo za subvencijo?

Subprime posojilo je vrsta posojila, ki je na voljo po višji obrestni meri posameznikom, ki ne izpolnjujejo pogojev za posojila z osnovno stopnjo. Tradicionalni posojilojemalci so pogosto zaradi nizkega kredita zavrnili posojilojemalce z nizkimi stroški bonitetnih ocen ali drugih dejavnikov, ki nakazujejo, da imajo razumne možnosti zamude pri poplačilu dolga.

Kakšna je razlika med osnovnim posojilom in subvencijskim posojilom?

Ker so posojilojemalci subprime bolj tvegani, nosijo višje obrestne mere kot primarna posojila. Poseben znesek obresti za posojilo na dodano ceno ni natančno določen. Različni posojilojemalci morda ne ocenjujejo tveganja posojilojemalca na enak način. To pomeni, da ima posojilojemalec posojila na visoki ravni možnost prihraniti nekaj denarja z nakupovanjem. Kljub temu so po definiciji vse obrestne mere subprime posojila višje od osnovne obrestne mere.

Kdo ponuja hipotekarne hipoteke?

Medtem ko bi lahko vsaka finančna institucija ponudila posojilo z nizkimi obrestnimi merami, obstajajo posojilodajalci, ki se osredotočajo na posojila z nizkimi cenami z visokimi obrestmi. Verjetno ti posojilodajalci dajejo posojilojemalcem, ki imajo težave pri pridobivanju nizkih obrestnih mer, možnost dostopa do kapitala za vlaganje, rast svojih podjetij ali nakup stanovanj. Hkrati se lahko višje obrestne mere za posojila s podaljšanim plačilom pretvorijo v več deset tisoč dolarjev dodatnih plačil obresti v času trajanja posojila.

Zakaj so lahko posojila s podaljšanim delovanjem slaba?

Za posojilojemalce bodo višje obrestne mere sčasoma pomenile dražje posojilo, ki ga bo morda težje servisirati posojilojemalcu, ki že ima finančne težave. Na sistemskem nivoju so bile neplačila posojil na dodano plačo določena kot ključni dejavnik finančne krize 2008–2009. Posojilodajalci se pogosto obravnavajo kot največji krivci, ki prosto posojajo posojila ljudem, ki si jih zaradi prostega kapitala po dotcom mehurček zgodnjih 2000 -ih. Kljub temu so prispevali tudi posojilojemalci, ki so kupili stanovanja, ki si jih resnično niso mogli privoščiti.

Ali je subprime posojilo povzročilo finančno krizo 2008-09?

Večina strokovnjakov se strinja, da so bile hipotekarne hipotekarne kredite pomemben del finančne krize. Ko gre za hipotekarni del krize, ni bilo nobenega subjekta ali posameznika, na katerega bi lahko pokazali s prstom. Namesto tega je ta kriza vključevala medsebojno delovanje med svetovnimi centralnimi bankami, lastniki stanovanj, posojilodajalci, bonitetnimi agencijami, zavarovalnicami in vlagatelji.